1、1毕业论文（设计）文献综述金融学发展浙江省小额信贷保险的对策研究小额信贷保险是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。作为一个新兴的农村金融品类，小额信贷保险是“银行保险化，保险银行化”趋势的典型代表，是保险公司大举进入农村保险市场的桥头堡。现阶段小额保险还有从农村走向城市的发展趋势但是，相对于农村小额信贷保险而言，城镇的这种“小额信贷保险”模式的成本是很高的，原因有多种，最重要的原因是一者城镇业务成本过高和纯无抵押给金融机构带来的风险，二者城镇小额信贷保险不像农村小额信贷保险那样得到国家政策的强有力支持。1国外研究现状11对于小额
2、信贷保险的发展，是以小额信贷为基础BENJAMINR1995，TIMOTHYRLYMAN，RICHARDROSENBERG在对小额信贷的性质、作用和监管都作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出针对不同类别的NGO小额信贷机构和正规金融机构，小额信贷机构应予以不同的看待和监管以利于可持续发展。ROBERTPECKCHRISTEN和RICHARDRENBERG在这方面也提出了类似的看法。MLEE和SOBHAN1996则在研究中明确提出，应建立一个独立的小额信贷委员会，避免对小额信贷业务的发展进行过度控制。小额信贷委员会具有提出建议、为小额信贷引入特殊法规的权利，但不允许对小额信贷机
3、构提额外的资金要求。MICHAELB2001针对小额信贷发展模式也提出人们倾向于将穷人贴上同一种标签，试图发现一种最好的模式来进行推广。但是，没有任何一种现成的模式能解决全世界不同穷人的发展需求。在这种情况下，小额信贷本身并不是适当的解决方案，应该寻求其他的发展战略，为穷人提供包括健康、医疗、扫盲、商业培训和咨询等在内的宽泛支持。小额信贷不必一定以最贫困的人作为目标2群体，而可以为整个中低收入阶层服务。12小额信贷可持续发展方面的研究MLEE1988认为世界上一些国家的小额信贷发展处于落后状态，不能实现可持续的情况与政策环境不利、财政基础不合适、机构的零售能力受限及在农业和农村发展上的投资不足
4、方面的因素有关。BENJAMINR和MICHAELB1992在其研究中，将小额信贷的可持续性定义为提供小额信贷服务的机构不需要政府、国际机构和慈善组织提供优惠的条件而独立存在和发展的情况。他们认为可持续性与服务更多的穷人是小额信贷的两个最基本的原则。YARN1994首先提出以覆盖面和持续性作为评价小额信贷经营能力的重要指标。ROBERT等人1995用“双向标准”对当时比较有经营能力的N个小额信贷项目或机构进行了定性和定量的分析，使得持续性、覆盖面作为小额信贷评价指标的观点进一步被学界接受。MICHAELB于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡BREAK一EVEN利率的计算公式。相对于Y
5、ARN的补贴依赖指数SDI而言，ROSENBERG的测量小额信贷机构可持续性盈亏平衡的利率计算公式显得更科学，但是BENJAMINR认为由于ROSENBERG没有用贷款拖欠率调整，因此容易高估实现可持续性所需的盈亏平衡利率，不过在还款率很高而投资收入较少的情况下，由此引起的偏差较小。如果还款率较低而投资收入不高，国外相关研究状况。小额信贷承载着人们的希望与理想，作为被众多援助机构和发展中国家的政府视为有效的扶贫方式，受到了热烈欢迎，很快推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多国家。2国内研究现状存在的突出问题如同目前我国的农村小额信贷业务仍然面临诸多困境一样,农户小额信贷保险虽然已经取得了长足的发展,
6、但仍存在着一些问题和制约发展因素。主要表现在以下几个方面首先，目前农户小额信贷保险业务所涉及的仅仅是借款人的意外伤害保险,并未向农业生产项目扩展,保险责任仅为全残和死亡,保障范围十分有限。第二，小额信贷保险并未得到广泛应用。一方面保险公司面临高风险，而且业务繁琐，经营成本高，再加上低保费收入，保险公司推广的积极性不高；另一方面受农民本身收入水平的限制，即使保费很低，有的农民负担起来依旧困难。21创新小额信贷保险产品方面3沈海宏（2008觉得小额信贷保险是保险公司在农村合作银行向农民发放小额贷款时，专为贷款户配套提供的意外伤害保险。因此应具备“小、新、实、快”的特点，这样才会受到贷款农户的青睐。
7、陈冬（2010）认为小额保险要能成功，基础是产品，核心是机制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多层次的营销体制，成为小额信贷保险运行需解决的一大难题。小额信贷保险的推广，应利用自身受众得天独厚的优势，结合我国农村现有的基层组织、农村零售商、新农合服务点等特色，通过灵活创新、大胆尝试，去寻找保险服务的更好途径和合作代理的更多对象；把两种模式有机结合起来，最大限度地提高小额保险在中低收入人群中的覆盖率。同时，应加强对各种营销群体的培训力度，提升营销人员的素质，建立保险的诚信体制。通过建立多渠道的营销体制，有效解决人员缺乏的问题，为小额信贷保险的展开建立有利的平台。兰东娟和宋军刚（2010）也觉得要
8、想发展小额信贷保险，最重要是创新小额信贷产品，在目前“小额信贷意外/疾病保险”业务操作模式下，可以将该产品继续扩大，创新开发“小额信贷保证保险”。即由贷款机构作为投保人为贷款业务投保，保险公司收取一定的保费后，对借款人的还款进行担保；在借款人出现违约或逾期还款时，由保险公司进行理赔，仍由贷款机构作为第一受益人，这样必将使贷款得到更大的保障，减轻贷款机构贷后收款的压力。曹倩和李津晶（2010）也认为积极创新小额信贷保险险种为解决小额信贷保险产品单一问题，需要开发出适应中低收入农户的贷款保险，从而缓解农民和信贷机构的压力。如此前平安保险和中国人寿在农村推广的小额贷款保险和贷款信用保证保险；中国人寿
9、的小额贷款信用保险涉及到贷款人发生意外死亡等的赔付情况；陕西人保财险推出的银保富政策性农业保险产品，将贷款人信用以及人身意外伤害组合起来，为农民提供保障。这类贷款保险都是针对农户的信用保障，值得借鉴。22降低小额信贷保险风险方面周慧（2009）她觉得发展小额信贷保险是一项艰巨和重要的事业，需要采取各种措施降低风险。首先，应扩大宣传，建立适合农业生产的金融工具和保险产品，为贷款农户提供最新的市场信息及咨询服务。农产品的特殊性决定了它的生长在很大程度上要依靠地理环境、生长周期、市场供求关系和气候变化4等，一旦这些因素出现骤变，农户们就会变得无所适从，最终造成还款困难。因此，建立合适的金融产品和配套
10、的保险是农户们发展农业生产的迫切要求。其次，应深化金融机构和保险公司的合作。按照关于规范银行代理保险业务的通知的要求，加强对金融机构代理销售人员的培训，规范产品销售；对于退保带来的成本支出风险，可以引导保险公司与银行加深合作，约定手续费按照已到期保险费数额定期支付；保险公司还可以创新保险与银行、邮储和农信社的合作方式，扩大涉农保险的渗透力度。再次，引导市场主体尝试开展小额农贷保证保险。在目前小额信贷保险业务经营模式下，金融机构、保险公司、借款人三者的风险与收益不对等投保人要承担保险费，但身故赔偿的第一受益人为金融机构；保险公司既要支付手续费，又要全部承担保险风险。何树军和朱建英（2009）他们
11、认为是严格管控风险。在大力推进业务发展的同时，保险机构应加强职业道德教育，规范业务流程，严格管理制度，通过风险排查等措施，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险，让农村小额信贷保险持续、健康发展，为新农村建设发挥积极作用。宋军刚和兰东娟（2009）觉得是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。23小额信贷保险外部环境方面宋绍强（2009）他认为从全国范围看，目前小额信贷保险业务处于试点和探索阶段。根据产品的保障责任不同，主要有两类形式一类是将小额信贷和农业保险相结
12、合，为农业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖人力无法抗拒的自然灾害及意外事故等对投保农作物造成的损失；另一类是将小额信贷与人身保险相结合，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。目前在我国发展较快的主要是后者。戴冠群和何锋（2009）他们也觉得我国拥有非常充足的国民储蓄和金融资源，银行系统聚集着巨额的资金，但同时我国广大农村地区又普遍存在资金和投资不足的问题，各个方面都需要大量的资金注入，这意味着资金在我国农村地区的供给和需求出现了脱节，宏观意义上的投资效率非常的低。3总结总之要想使小额贷款业务更加广泛的运用，就必须加大宣传力度，提高保5险意识。政府应加大对小额信贷保险
13、的宣传力度，充分利用农村金融机构的人缘、地缘和资源优势，大力培育农民的风险防范意识。借鉴我国“生猪保险”推广的经验，利用平面媒体、电视、网络等多种渠道，小额信贷保险的优点及作用宣传，提高农民购买的积极性。同时，村委会、妇联等机构也应积极配合保险公司，通过产品说明会等方式，利用面对面沟通的机会，提高农民对小额信贷保险的认知度，树立保险公司良好的形象。通过对小额信贷保险的接触和了解，打消农民购买的疑虑，加强农民风险管控意识，为小额信贷保险的广泛展开打下坚实的基础。6参考文献1陈冬完善小额信贷保险运行的机制及政策建议N中国保险报，201052周慧小额信贷保险初探N企业导报200933戴冠，群何锋浅谈
14、小额信贷和小额信贷保险J中国商界，200924孙晓燕关于小额信贷保险发展的几点思考N中国保险报，200915王东胜农村信贷保险模式的可行性分析J新疆金融，200916张方农村信用建设与小额贷款M北京中国金融出版社，2008127朱宝存，武小华，胥清小额信贷发展中存在的问题及对策研究N绵阳师范学院学报2008108张学忠小额信贷可持续发展面临的问题及对策分析青岛农业大学学报N200899张丽霞小额信贷可持续发展的思考J科技创业，2008510BENJAMINRQUINONES,HANSDIETERSEIBELSOCIELCAPITALINMICROFINANCECASESTUDIESINTHEPHILIPPINESJPOLICYSCIENCES,VOL34,NO46，DEC2000，PP42043311MLEE,NONPARAMETRICESTIMATIONANDTESTFORQUADRANTCORRELATIONINMULTIVARIATEBINARYRESPONSEMODELS,ECONOMETRICREVIEWS,VOLUME19,NUMBER3,200012MICHAELBGORDY,ACOMPARATIVEAMATOMYOFCREDITRISKMODELJOUMALOFBANKINGANDFINANCE,JANUARY2000
