1、浅析第三方支付平台 【摘要】随着互联网技术的快速发展与迅速普及，互联网金融得到迅速的发展，其中第三方支付平台的发展最为迅猛。自 2013 年以来，以支付宝为代表的第三方支付平台快速占领市场，旗下多款产品运行顺畅，给传统金融行业带来了新的机遇与挑战。本文结合电子商务中的第三方支付发展的现状，对第三方支付自身的优势以及发展过程中面临的风险进行探讨。 【关键词】电子商务 第三方支付 优势 风险 一、前言 所谓 “ 第三方支付平台 ” ，就是指由非银行的第三方机构经营的网上支付平台。第三方支付通过其支付平台在消费者 、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构
2、之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，同时还可以为商家开展 B2B、 B2C、 C2C交易等提供技术支持和其他增值服务。可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中。第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电 子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。本文结合电子商务中的第三方支付发展的现状，对第三方支付自身的优势以及发展过程中面临的风险进行探讨，具有较大的理论
3、价值与较强的实践意义。 二、第三方支付方式的优势 （ 1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；对于消费者来讲，网上交易将最小程度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也更加有保障。 （ 2）第三方支付平台作为中介方可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降，低企业运营成本同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关。 （ 3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在
4、后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。 （ 4）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因 此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。诚信问题始终是制约网上支付发展的关键问题之一，支付企业对企业信用资料的记录，可以作为企业融资等的依据，而诚信环境的改善也将加速电子商务及支付的快速发展。 三、第三方支付发展面临的风险 1.技术风险。包括由于技术采用不当、或所采用的技术有安全隐患，包括安全风险和技术选择风险等。我国第三方支付机构很多，
5、平台与技术参差不齐，缺少技术标准，缺少监管，风险很大。 2.支付风险，投资风险。第三方支付平台提供的 网上账户资金转移服务实质上类似于结算业务。我国商业银行法规定，结算业务属于商业银行中间业务，必须经过银监会批准才能从事，只有金融机构可以吸收存款。在支付过程中，资金会在第三方支付机构设立的虚拟账户上停留一段时间，形成沉淀资金，有资金吸存的隐患，第三方如果恶意侵吞或挪用到公司自己的投资或者是经营资金，将会导致因为公司经营投资失误而产生的风险。第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，法院冻结或查封，则会导致支付风险，损害和用户利益。 3.网络违法犯罪。网络交易具有隐蔽性、匿名性，第三方支付平台
6、 在大量交易中很难逐个审查资金真实来源与去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗等活动有了可乘之机，利用网络钓鱼欺骗客户资金。同时，利用第三方支付进行信用卡套现，规避相关利息费用，无偿占用银行信用资金。利用工商、税务漏洞，企业以个人名义进行交易，逃避税收，形成税收黑洞。第三方利用网络违法犯罪的较大影响的案件是近来在国内支付领域排行第四的快钱网上支付，其因为赌球案件近来被公安部通报批评。公安部通报称，在江苏苏州侦破的 “ 乐天堂 ” 开设赌场案中，抓获第三方支付平台 “ 快钱 ” 公司的高级管理人员梅某。经查，梅某与境外赌博 集团勾结，协助境外赌博集团流转资金 30余亿元， “ 快钱 ” 公司
7、从中获利 1700余万。 4.法律风险。包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。 5.消费者保 ?o 问题。这一问题尤其重要，上述风险都可归结到此一问题上。出现技术风险和网络违法犯罪的情况下如何保障消费者利益，如何避免第三方的支付风险和投资风险对消费者利益的威胁，避免第三方支付平台利用技术 和信息上的优势损害消费者利益，防止第三方获取并泄露消费者个人资料侵及隐私等，在消费者得不到充分保护时，必严重影响广大消费者对于第三方支付的信任，从而影响第三方
8、支付的进一步发展，并可能对市场交易秩序产生一定威胁，所以必须强调对消费者利益的保护，以维护交易公平。 四、结语 总而言之，随着互联网技术的快速发展与迅速普及，互联网金融模式的迅速发展，必然会给第三方支付平台的发展带来业务机会，但是必须明确的是，互联网金融模式下，金融风险防控也显得尤为重要，如技术风险、支付风险、投资风险、网络违法犯罪 风险、法律风险、消费者保护问题等。因此，我们在发展第三方支付平台的同时，必须注重风险防控。 参考文献： 梁文 ?.第三方支付现状分析与发展对策 J.信息网络安全， 2011， 8（ 10）： 4-7. 陈新林 .第三方支付发展研究 J.特区经济， 2007， 4（ 25）： 293-294. 刘艳 .浅析电子商务中的第三方支付 J.改革与开放， 2009， 10（ 15）：62.
