1、浅析美国医疗保障制度 【摘要】文章利用福利经济学的基本分析方法，对美国的现行制度进行了评述。分析得出美国商业医疗保险有其合理性，可以较好地利用经济手段解决由于信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题，并且可以通过控制成本而提高投保人的效用。【关键词】福利经济学；医疗保障；社会保险；商业保险 医疗保险制度是一个国家的社会保障制度的重要组成，对医疗保险制度的研究受到了全球性的重视，长期以来，这一问题吸引了经济学、政治学、社会学领域的学者的关注。美国的医疗保险制度历史久远，发展相对完善，长期以来都是研究的焦点。我国和美国，同作为人口众多、幅员辽阔的大国，研究美国的医疗保险制度更具有特别的比较意义。本
2、文利用福利经济学的基本分析方法，对医疗保险的效用进行了一些基础性的分析，而后从整体上对美国的现行制度进行了评述。 一、美国医疗保障制度现状 1医疗社会保险制度。美国的社会医疗保障由 医疗照顾方案和医疗救助方案两部分组成。医疗照顾方案是美国联邦政府为年满 65 周岁以上的老人和丧失劳动能力达两年以上的残疾公民、永久性肾脏病公民建立的一项全国性医疗保险计划。医疗照顾方案的待遇包括住院保险和医疗保险等两部分。受保人住院时，第一天的费用由自己负担，以后的费用则由社会保障基金（来源于雇主和雇员交纳的社会保险税中的 1.45%部分）支付，疗养康复所需费用也由社会保障基金支付，但疗养期不得超过 100天，这
3、便是住院保险。医疗保险指的则是，看病及在家接受专职护士的康复所需的疗养费用的 20由病人自付，其余 80由社会保障基金支付。医疗救助方案是联邦政府对收入在贫困线以下和接近贫困线的低收入者以现金方式实施医疗资助的一种方式。享受医疗救助的对象主要有三路：需要医疗补助及长期疗养的老人；需要保健服务及长期疗养的伤残者；需要医疗服务的低收入母亲及其子女。 2商业医疗保险。在美国，雇员的医疗保险是由雇主向商业医疗保险公司购买的（投保人只需支付保费的小部分），其等级与付费方式等均由雇员决定，福利较好的公司通常会全额支付雇员的保险费。美国政府向来鼓励雇主为其雇员购买商业医疗保险。 二、对美国医疗保险制度的 福
4、利经济学分析 按照福利经济学的理论，商业保险会受到逆向选择和道德风险问题的影响，造成保险成本增加，过高的成本会使人们不愿购买保险。一些研究表明，社会保险可以解决由于信息不对称产生的逆向选择和道德风险问题。然而，我们从美国医疗保险制度的现状可以看出，虽然美国的医疗保险以商业保险为主，但对降低逆向选择和道德风险问题的负面影响也有相应的措施，使得这些问题得以适当的解决。 1关于逆向选择问题。美国的商业医疗保险组织解决逆向选择的方法主要是价格策略。产生逆向选择的原因并不是保险费的绝对高低，而是因为掌握自己信息（健康状况）的人对市场出售的保险产品的偏好。因为保费的高低对应着赔付水平的高低，在任意一种保费
5、水平下，都存在着健康状况低于（保险公司销售计划的目标）人群平均水平的人对保险的偏好较高因而购买保险，同时健康状况较人群平均水平高的人对保险的偏好较低因而不买保险。与税收类似：对购买者而言，保险的价格好像比实际价格高，最终购买的人数少于预计的合理水平；对保险公司而言，保险的价格好像比实际价格低，最终出售保险获得的收益比预计的低。比预计的合意水平少的那一部分就是逆向选择造成的效率损失。这部分效率损失可以由 更灵活的价格策略来降低。在实际的市场中，商业保险公司的做法正是如此，保险公司按照广泛而长期的数据统计，通过将人群划分为高危人群、低危人群，按照相应的标准对他们收取医疗保险费，对健康（低危）人群收
6、费较低，对身体不良者收费较高。实际的划分更为复杂和细致，从而尽可能的针对不同类型的人群出售相应的保险产品。如果同一人群中的个体对保险的偏好没有差异，保险公司就可以通过出售不同类型的保险产品这种方法消除逆向选择的影响。 2关于道德风险问题。道德风险同样是因为信息的不对称造成的。特别是因为医疗领域的专业性，医疗 服务的提供者和购买者往往被认为处于不对等的位置，患者的选择权十分有限。在美国的医疗保险领域，保险公司的做法是主动约束医院的道德风险。这一行为是主动的是因为医院的治疗成本与保费支出紧密相关，另外一个前提是保险市场存在着充分的竞争。这样一来，能为投保人提供优质的医疗服务成为了保险公司争取市场的
7、重要手段。现实当中的一个结果是，很多商业医疗保险公司都有自己管辖的医院，正是保险公司追求控制医院服务质量和利润的结果。在这种情况下，保险公司要对医院的服务质量和利润二者之间作出权衡，并且，还是在充分竞争的前提之下，医院最终 达到的服务水平与收费标准，应该是对社会而言最优的结果。虽然在实际情况中，这种结果不能完全实现，但保险公司和医院的利益相联合，可以在一定程度上约束医院的道德风险。 3一般意义的商业保险与社会保险的成本比较。 A.J.卡尔耶认为，保险的成本有以下几部分组成，并且他认为在这些方面社会保险的成本小于商业保险，从而人们的效用更大： 营销成本。竞争性保险公司将包括营销成本，而在社会保险
8、下（尤其是在强制性的社会保险下）则可能不存在这一成本。 处理成本。竞争性的保险公司会招致处理申请和确定适当的保 险费的成本。这些成本在社会保险下可能比较低（特别是如果每一种费用在社会保险下都有一个收费标准，或是与收入直接相关的分担额，或者社会保险纳入国家总体税收活动） 赔付成本。在审查声明、追查诈骗者和对供方或病人的赔付等活动中竞争性保险人会产生成本，这种情形在社会保险中会很少，特别是当供应方通过社会保险基金支付或通过以资本受益为基础发行以未来的综合预算为基础的政府债券来支付时。 然而，社会保险也有其成本，尤其是寻租等行为导致的非经济成本，是无法控制的。商业保险公司对控制保险成本有着天然的动力
9、，商业保 险公司是以盈利为目的，所以保险公司会尽量减少成本；而社会保险公司对成本的控制力不如商业保险，有更多的环节需要考虑。 三、结语 虽然美国的医疗保障制度倍受争议，大部分学者都建议将其商业保险体制转为社会保障体制，但从经福利经济学的一些分析来看，美国商业医疗保险仍然有其合理性，成功地利用经济手段解决经济问题。保险公司在长期竞争中提高了运营水平，降低了可能导致市场失灵的负面影响。本文认为至少在医疗保险的范围内，社会保险应该做的不是扩大规模，增加保费收入，而是缩小范围降低标准，降低参保人过高的预期收入 。 【参考文献】刘秀峰，许志伟，李淑春 “ 多元化的美国医疗保险制度及其发展趋势 ”J 国外医学医院管理分册， 1997，（ 3）郑功成 “ 美国医疗保险的发展与改革 ”J 保险研究， 1994，（ 2）陈成武 “ 浅谈美国的医疗保障制度 ”J 开放潮， 1997，（ 5）黄亚钧，郁义鸿微观经济学 M北京：高等教育出版社， 2000尼古拉斯 巴尔、大卫 怀恩斯主编，贺晓波、王艺译福利经济学前沿问题 M北京：中国税务出版社， 2000张钟汝，范明林城市社会保障 M上海：上海大学出版社，2002
