1、1毕业论文（设计）文献综述金融学湖州市城市商业银行对中小企业金融支持研究资金匮乏是世界各国中小企业发展所面临的重要问题之一。因此，许多西方国家都会采取各种金融手段及政策来帮助中小企业解决融资问题，最终也都达到了良好的效果。银行作为中小企业资金融通的纽带，从中起到了非常重要的作用。它不仅能够通过直接或间接的融资方式来支持中小企业，而且也能够通过担保或监督的方式来帮组中小企业融资。随着我国市场化程度的提高以及国内外贸环境的变化，中小企业在经济运行中也发挥这至关的作用。但是，因为它自身的特殊性，发展受到了很大的局限性，融资也越来越难。1国外关于银行对中小企业的金融支持研究11金融共生理论德国真菌学家
2、徳贝里（ANTODEBARY）在1879年首先提出了金融共生理论。将共生定义为不同种数的生物生活在一起，存在某种程度上的永久的物质联系。提出把生物共生理论引申到经济学，如金融雪中来，可解释为不同属性的经济主体之间由于存在续存的物质联系而形成的一个有机体。金融共生系统可分解为金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境三大块。金融共生单元可以解释为银行与其客户之间的存款和结算、理财服务等，构成一个单元。金融共生模式是指银行与客户之间在一个相对固定的关系。12国外银行对中小企业的贷款分析美国学者BERGER和UDELL在1995年提出将西方银行对中小企业的贷款分为四类，即财务报表型贷款、抵押担保贷款、
3、信用评分型贷款、关系型贷款，前三种类型的贷款被称为交易型借贷，主要依赖量化和传递的“硬信息”，如企业的资产抵押品和财务报表信息，也被称为保持距离型借贷，银企之间较少采用人际接触，而关系型借贷依赖的是难以量化、传递、检验的“软信息”，是通过信贷员与企业主长期多渠道人际接触或与社区内相关利益者多维度联系所得。对于中小企业的融资研究，国内外学者进行了综述，CRESSY和OLOFSSON2（1996）在其关于欧洲中小企业融资研究的综述中指出，中小企业通常具有以下融资特征1固定资产占总资产的比率较低；2贸易负债占总资产的比率较高；3流动性负债占总资产的比率过高；4大量依靠留存利润为投资活动筹资；5绝大多
4、数外部资金来源于银行；6相对高的债务股权比例和高破产率说明中小企业金融风险高。2国内关于银行对中小企业的金融支持研究21商业银行对中小企业金融支持的双赢路径。发展中小企业金融业务已经不仅仅是响应国家政策的号召，而且是商业银行适应金融市场变化，寻求自身发展的内在需求。发展中小企业金融业务对于增加银行业务的运行和发展的稳定性、积极调查管理能力、分散集中度风险、增强资产流动性意义重大。向琳（2007）提出需要树立新的理念，但由其信贷支持转变为着眼于企业长期成长的可持续性支撑，在商业银行与中小企业的良性互动中，实现“双赢”。张爱萍、王娟（2008）提出了我国商业银行对中小企业金融支持的双赢路径。通过发
5、展中小企业金融业务，商业银行可以争取更大的市场份额、拓展新的赢利空间，培育未来优质顾客群体，锻炼一支优秀的专业化客户队伍。同时，也是实现及帮助中小企业摆脱融资困境，又解决商业银行利润增长的双赢途径。22商业银行对中小企业信贷支持的探讨研究我国的中小企业不断发展，对资金的才、需求也不断增大，由于担保体系的不完善、中小企业自身制度不健全以及法制不完善等原因，导致银行对中小企业贷款风险增大，中小企业贷款难的问题日益地突出。张芹（2005）发表的专注认为我国中小企业发展的制约因素是信贷融资难的问题，并且归纳了造成国有商业银行对中小企业“惜贷”的原因，并在此基础上建立国有商业银行中小企业信贷支持体系的思
6、路。“惜贷”的原因主要是1中小企业自身缺陷造成商业银行对其“惜贷”。2国有商业银行的信贷管理缺陷造成对中小企业“惜贷”。3社会环境因素也制约了国有商业银行对中小企业的信贷支持。刘国莲（2008）提出在竞争优质中小企业信贷客户时的重要性，并且深入具体的讲解到商业银行有效性中小企业信贷客户的具体原则。主要包括了区域选择原则和行业选择原则。王芳（2009）阐述了由于全球金融市场紧缩局面的逐步扩大，各国经济形势日益严峻，纷纷采用了放松信贷控制。就我国商业银行的现状来3说，其经济环境的放松，使得中小企业融资在商业银行信贷业务中的战略地位日渐突出，不断完善金融服务，加大对中小企业信贷市场的拓展力度是商业银
7、行的必然选择。23国有商业银行要如何加强对中小企业的金融支持我国的信贷结构调整已初见成效，信贷结构日趋优化。但中小企业融资难的问题还没有得到有效地解决。因此，加大对中小企业的信贷扶持力度，推动中小企业健康发展，成为国有商业银行的重要任务。王秀芬（2010）以建设银行的角度探讨了中小企业的融资策略。如何在大客户群体竞争激烈的情况下，抢先一步占领中小企业客户群体，为建设银行创造新的盈利增长点。应从四个方面出发1建立良好的风险管理机制；2建立中小企业信贷业务的独立核算和考核考评体系；3提高对中小客户的风险识别和判断能力；4创新担保方式。王静（2010）提出发展离岸金融市场是我国金融体制深化改革的重要
8、战略步骤。通过分析和借鉴世界各国建设和管理离岸金融市场的经验，获取符合中国国情的有益启示，将为我国离岸金融市场的发展提供有益的帮助。24商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范由于美国次贷危机引发的金融危机已经在全球蔓延，我国也正在遭受它的负面影响，其中我国的中小企业收到了很大的冲击。城市商业银行主要的客户群是中小企业，中小企业的融资是城市商业银行发展的需要。所以对其信贷风险的控制既要遵守贷款风险管理的原则，也必须适合中小企业的经营特点。王琼（2010）提出了风险控制的措施。由于国内各家商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。伴随着各种复杂因素的相互作用和影响，决定了商业银行在中小企业贷
9、款业务的运作过程中必然要面对诸如信用风险、操作风险、政策风险、等内的多种风险。因此，商业银行对中小企业贷款业务的风险防范显得尤为重要。许强（2009）对中小企业贷款的风险进行了研究。认为中小企业的发展在我国起着重要的作用，同时，中小企业的融资问题也受到更多的关注。根据中小企业的特点，分析了中小企业的贷款风险，最后提出了加强银行对中小企业贷款的风险对策，希望能够达到银行与企业双赢。颜继荣、张嫀、邓敏卿（2008）提出了商业银行对中小企业发放贷款的风险因素进行分析，并且提出了风险防范的对策。总之，只有我国商业银行能够有效地控制对中小企业的贷款风险，才能真正提高商业银行对中小企业的贷款积极性，改变中
10、小企4业融资困能的局面。3总结综上所述中小企业在我国国民经济和社会发展中重要地位和作用，受到了社会各界的广泛认同。中小企业发展所面临的一个最普遍和关键的制约因素就是融资问题。我国的中小企业因为自身的特殊性，他的发展受到了各方面的限制，而融资问题显得越发重要。银行信贷是中小企业赖以的主要渠道，但获得信贷支持却很少，据统计我国私营获得银行信贷支持的仅占10左右。因为贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷，同时，中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支持。在国外，许多发达国家采取各种金融支持政策和手段帮助中小企业解决资金来源问题，并收到了良好的效果。设立专
11、门的政府部门和政策型金融机构，建立和健全多中小企业融资的信用担保体系，帮助中小企业获得上商业性融资，建立和完善我国中小企业资金扶持政策体系，推进中小企业信用体系和中小企用担保体系建设。参考文献1岳凌云关系型银行贷款理论及在我国的应用研究J中国商界上半月,2010,102赵凌,吴义文我国中小企业融资难的原因分析及对策研究J山东省农业管理干部学院学报,2006,043苑泽明,梅大勇关于中小企业融资问题研究J会计之友上,2006,034彭忠祥中小企业融资障碍成因及对策分析J高等教育与学术研究,2006,025余素芳,章蓉美、日促进中小企业发展的借鉴J中国民营科技与经济,2006,056邵海霞中小企业
12、的金融服务与风险控制J中国科技信息,2006,027沈雪丽城市商业银行对中小企业贷款的可行性分析与风险防范J现代经济信息,2011,038冯涛城市商业银行对中小企业信贷融资支持研究J淮海工学院学报社会科学版,2011,039袁岗,刘慧峰浅议我国银行对中小企业的信用风险管理J上海金融,2010,0710戴峭草银行对中小企业“惜贷”问题研究J合作经济与科技,2010,0911王静浅析城市商业银行对中小企业发展的支持作用J劳动保障世界理论5版,2010,1112寿梅生进一步加强银行对中小企业融资的支持以浙江省为例J中国党政干部论坛,2009,0713廖文勇我国商业银行对中小民营企业“惜贷”的原因与营
13、销对策研究D西南财经大学,200514卜晓菲中小企业融资难的成因及解决途径D吉林大学,200615漆南商业银行关系型信贷模式研究D湘潭大学,200916SBA,SMALLBUSINESSANDMICROBUSINESSLENDINGINTHEUNITEDSTATESJ,2006EDITION,DECEMBER200717PMICHALELAUB,SMALLBUSINESSESANDLARGEBANKSJ,SBAHQ7646OA92,JULY200918MHAELDEVANEYANDWILLIAMLWEBER,SMALLBUSINESSLENDINGANDPROFITEFFICIENCYINCOMMERCIALBANKINGJ,KLUWERACADEMICPUBLISHERS,200719DVIDACARTERANDJAMESEMCNULTYANDJAMESAVERBRUGGEDOSMALLBANKSHAVEANADVANTAGEINLENDINGANEXAMINATIONOFRISKADJUSTEDYIELDSONBUSINESSLOANSATLARGEANDSMALLBANKSJ,KLUWERACADEMICPUBLISHERS,2008
