1、浅析银行贷款担保圈 【摘要】近年来，银行贷款方面出现了涉及多领域、多地区的担保圈，产生了大量的借贷纠纷，受到了社会各界的广泛关注。从银行贷款担保圈的内涵入手，详细地分析了担保圈分类、成因和危害，并提出了银行贷款担保圈风险管控措施。 【关键词】银行；贷款；担保圈；风险 近年来，银行贷款方面出现了涉及多领域、多地区的担保圈，由此也产生了大量的借贷纠纷，受到了社会各界的广泛关注。经统计， 2003 年底福建、深圳、上海、新疆四地形成了 60 多家上市公司的银行贷款担保圈；2012年河南担保圈圈涉及金额 24亿元，浙江担保圈涉及金额 25.5亿元，而山东担保圈涉及的金额已达 27 亿元，这种情况呈愈演
2、愈烈之势。 本文从银行贷款担保圈的内涵入手，详细地分析了担保圈分类、成因和特点，并提出了银行贷款担保圈风险管控措施，以期对银行贷款担保的健康发展有所裨益。 1 银行担保圈 概述 所谓 “ 担保圈 ” ，是指具有直接或间接利益关联的群体通过相互担保或多方担保的方式而形成的闭合式或半闭合式的链式结构。目前银行贷款担保呈现出多种形式，简单担保、连环担保、交叉担保、倒金字塔担保、家族式担保层出不穷。不同类型担保圈的拓扑结构不同，代表企业之间的担保关系不同，风险传递的方向和影响也不同。 简单互保是指企业 A 为企业 B 担保，同时企业 B 为企业 A 担保，二者形成一个简单的互保关系。在这种担保形式中，
3、两个企业的担保层次相同，风险在两个企业之间来回传递，因此影响范围最小。 连环担 保是指企业 A 为企业 B 担保，企业 B 为企业 C 担保，企业 C 为企业 D担保，链条内企业一般超过 3家，形成一个担保链条。在这种担保形式中，风险传递方向为 DCBA，四个企业的担保层次不同， D在担保链的最前端影响最大， A 企业在担保链的末端，出现经营风险时对担保链的影响最小，这类担保圈的影响范围较大。 交叉担保是指企业 A 为企业 B 担保，企业 B 和企业 C 之间互保，企业 C又为企业 A和企业 D担保，形成一个交叉复杂的担保圈。在这种担保圈中，核心企业与圈内其他企业担保关系密切，当出现经营风险时
4、影响范围大；非核心企业出现问题时，风 险会通过核心企业间接传递给担保圈的其他企业。这种担保圈的风险传递方向不固定，影响范围大。 倒金字塔式担保是指集团内的母公司为旗下的子公司担保，子公司为孙公司担保，形成一个类似倒金字塔的担保链条。这种担保圈的风险传递是从上到下的，母公司承担着最多的风险。 家族式担保是指家族企业内部各成员互相提供担保。在这种担保圈中，企业之间复杂的控股关系造成了复杂的担保关系。风险可在企业之间任意传递，其影响范围最大。 2 银行担保圈的成因 之所以会出现 “ 担保圈 ” ，是因为信贷政策方面的扭 曲，一些经济基础较差但成长实力较大的中小企业难以得到融资，不得不通过担保的形式来
5、协调资金压力。具体来讲，担保圈是企业、银行、政府共同作用的结果。 第一，担保圈的主要担保方式是保证担保，这种方式不需要进行评估、登记，而且费用低，对于那些固定资产不足、不符合银行贷款信用方式而又急需资金支持的企业来说无疑是最好的选择。第二，在存贷考核指标的压力下，个别银行为了争夺客户资源，会主动向固定资产不足、不符合银行贷款信用方式的企业引荐存量客户进行保证担保或互保。第三，为了增加财政收入，个别地方政府会组织企业集中 进行互保融资，一定程度上加速了担保圈的形成和发展。 3 银行担保圈危害 担保圈内各个企业存在着极高的风险相关性，如果其中一家企业资金链出现问题，放贷银行必然会迅速收贷或查封企业
6、账户资产，严重影响到担保圈内其他企业的正常经营，演化成担保圈企业群体的经营风险，甚至导致相关企业大规模破产、银行坏账增多、地方投资环境恶化，引发区域金融体系的动荡，进一步引发为区域性或多区域性的金融经济危机。 4 银行担保圈的风险管控 目前，银行担保圈存在的风险对贷款担保的有效性造成了极大的危害 ，笔者认为需要企业、银行和政府共同付出行动予以管控。 首先，企业要适度进行业务扩张和渗透，减少短期经营投机行为；要提高财务信息的透明性，合理配置企业资金，谨慎对外担保，促进自身财务的健康发展；要针对可能发生的担保圈风险建立迅速、有效的应急预案。 其次，银行方面要加快完善信贷管理机制和担保测算标准，严格
7、控制放贷的规模；要切实做好贷后跟踪工作，密切监控企业的经营活动，加强对企业贷款资金使用的约束力。 最后，地方政府必须摸清担保圈的风险底数，制定有针对性的应急预案，加强风险的行政干预 强度，突出自身的主导作用。对于未发生风险的担保圈要通过合理分割来切断风险传递的链条。对于已经出现风险的担保圈，政府要协调当事人，制定问题的有效解决方案，有效地化解风险，为后续事件的处理建立示范作用。银行监管部门要及时更新数据，提高系统数据的质量，加大信息的披露力度，及时发现并有效遏制担保圈风险。 目前银行贷款担保呈现出多种形式，简单担保、连环担保、交叉担保、倒金字塔担保、家族式担保层出不穷，这是企业、银行和政府共同作用的结果。要想发挥贷款担保的有效性，保证银行贷款担保的健康稳定发展，就需要企业、银 行和地方政府的共同努力。 参考文献： 邵承伟 .对防范担保圈风险的思考与建议 J.金融发展研究， 2014 牛明霞，舒建伟 .加强担保圈风险管控的思考 J.中国城乡金融报，2014 段宗臣，王天凌，李爱国 .贷款客户担保链风险初探 J.中国农村金融，2014 林毅 .担保圈风险成因探析及防范对策 J.吉林金融研究， 2014
