1、1毕业论文（设计）文献综述金融学宁波健康险的发展状况及存在问题研究保险分为财产保险和人寿保险两大类。健康保险就是从人寿保险分支出来的一支独立险种。健康险是健康保险的中文简称，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。1国外对健康险的研究状况STEPHENRBARNESDEKTERRELL（2009）研究发现2006年，私人保险的非长者美国人口的92覆盖雇主赞助的医疗保险（ESHI）01作业之间的密切联系和在美国的保险。由疗保险，个人对健康的关注之间的联系可能会影响劳动力市场的成果，并在劳动力市场的波动可能会影响医疗保险覆盖面。因
2、此劳动力市场对健康保险也是有一定影响的。ROBERYHURLEY2006认为福利经济学理论是构成社会医疗保障制度建立和发展的最直接的和最有力的理论依据。英国费边主义着韦伯夫妇最早提出了“福利国家”的概念，并设计了“福利国家”的蓝图，主张通过国家对贫民和事业者，包括病人、残疾人和老年人实行救济，并试图通过对主张缓和的、渐进的改良法防实现所谓的“社会主义”。福利国家理论，为社会保障制度同时也为后来的社会保险猪肚的建立提供了一定的理论支持。最早研究健康保险中道德风险问题的是经济学家啊罗，他在上世纪60年代曾经研究了保险中的道德风险和健康护理的福利经济学，他认为“在多数情况下，人们不愿意为自己的健康交
3、保险费，保险费经常是部分或是全部由雇主支付，或由政府下设的某个社会保险机会缴纳，若保险费由雇主缴纳并承担了健康护理的全部费用，那么健康服务队保险人来说就成了一种免费物品，以致造成对这种物品的过度消费。”这实际上就是道德风险的问题在信息不对称下，医院的行为将会发生改变，对医患关系产生影响。由于医疗服务供方具有信息优势，这就产生了医疗服务供方道德风险即诱导需求。对此，有不少学者认为，在医患信息不对称下，医疗服务市场具有供给方主队2而需求方被动的特殊性，在医患双方形成的医疗服务供求关系中，医生既是医疗服务的提供者，又是患者的代理人，因此医生可以左右患者对医疗服务的需求，此时医院具有提供过量医疗服务的
4、倾向，医院可以创造额外的需求。医疗市场消费者的信息缺乏会使搜寻成本增加，使医疗费用上升。作为一种表现，在医院提供的医疗服务增加的情况下，医疗服务价格不会下降，甚至反而产生上升趋势（MELLISAATHOMASSON2003）2国内对健康险的研究现状莫红琴、王萍（2006）认为虽然商业健康保险奉行的是独立自主的商业化运作原则,但是由于医疗保健市场是一个非完善的特殊市场,市场机制可能会出现“失灵”的现象,政府的适度干预成为必要。从国外健康保险的发展经验来看,政府在推动健康保险的发展过程中发挥着重要作用。从宏观层面看,政府在医疗保险领域的政策和举措会对健康保险的发展产生全方位的影响。21经营情况赵爱
5、玲（2008）经过研究发现，2007年中国在医疗保健上的支出超过1万亿元人民币（约合1370亿美元），其中有52的支出是由家庭直接支出。而在这些支出中，商业医疗保险近支出不到6。根据中国保监会数据统计，2009年，国内人身保险业务保费收入达到826150亿元，同比增长109。健康保险业务保费收入达到57398亿元，较2008年同期下降198。健康保险保费收入占国内人身保费收入的67，同比下降116个百分点。中国健康保险市场已初步形成一个比较完善的市场体系。截止2010年9月底，健康保险业务保费收入5255亿元，同比增长2010，占比为464，增速低于市场水平1188个百分比。22市场份额刘京生
6、（2011）经过研究发现2009年国内人均保险费支出为836元，人均健康保险费支出仅为415元。健康保险保费收入占国内人身保费收入的67,远低于国外成熟健康保险市场的30,在美国这一比例高达80。整体上看，国内健康保险的保险密度和保险深度远远低于保险业的整体情况，与保险业快速发展不成比例，市场尚未得到充分开发，制约了健康保险保障功能的发挥。23竞争情况刘月（2010）经过研究发现我国商业保险市场由几家大型公司垄断，产品和价格的制定权基本掌握在大公司的手中；所有财产保险公司和人寿保险公司3均可以经营短期或者长期健康保险业务，挤压了专业健康保险业发展的空间；健康保险业能够提供上千种保险产品，但是仍
7、然不能有效满足人们群众的保险需求。24存在的问题及制约因素万敏（2008）、叶成徽（2011）、马黎（2009）、刘月（2010）经过研究发现我国商业健康保险还处于初级阶段，还存在不少问题，主要有整体规模小、产品单一、同质性严重、市场供求矛盾突出等问题。张大龙（2010）认为目前中国的商业健康保险发现还面临着众多制约因素比如市场总体规模相对较小，行业发张基础薄弱，发展速度依然缓慢；专业健康保险自身的经营目标和战略定位比较清晰不清晰；专业化经营程度还不高，缺乏精算医疗基础数据与医疗风险控制机制等。25法律法规的出现国务院于1994年3月开始进行医疗保障制度改革。到目前为止，我国的社会医疗保险制度
8、是多种改革模式并存（刘春燕2008）。2009年4月6日，中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见出台，标志着我国新医改的纲领性文件正式诞生（凌秀丽2009）。2006年6月，国务院颁布了23号文国务院关于保险业改革发展的若干意见；2006年8月，中国保监委颁布了健康管理办法（徐美芳2007）。新医改提出了“有效减轻居民就医费用负担，切实缓解看病难、看病贵”的近期目标，以及“建立健全覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度，为群众提供安全按、有效、方便、廉价的医疗卫生服务”的长期目标。无疑，新医改给备受“看病难、看病贵”折磨的中国广大百姓带来了福音。3总结研究健康保险的文献为数众多，从以上研究成果可
9、以看出，国外的健康保险，不管是保险公司还是保险制度的建立都要远远早于我国。我国的健康保险市场还处于起步阶段，在市场体制、法律环境、险种设置等方面存在严重不足。目前对某个特定地区的健康保险的研究还存在欠缺，而我国是地区经济发展差异很大，各地区金融业务发展尤其是保险业务发展具有不同的特点，因此，波地区健康保险有待于进一步的研究。4参考文献1莫红琴、王萍我国商业健康保险发展研究J上海保险，2006（4）2赵爱玲健康险市场暗战正酣J中国对外贸易，2008（53刘京生中国健康保险发展研究M北京中国社会科学出版社，2011（1）4刘月试论我国健康保险的状况、问题及对策D西安西安欧亚学院，2010（3）5万
10、敏发展我国商业健康保险的思考J现代贸易工业，2008（7）6叶成徽健康保险发展模式的国际比较J商业时代，2011（11）7马黎商业健康保险迎来春天J中国金融家，2009（11）8赵文龙重庆市健康险发展现状及制约因素浅析J中国保险，2011（1）9张大龙我国专业健康保险公司经营困境及发展对策D吉林吉林大学商学院，2010（6）10刘春燕浅谈我国社会医疗保险的现状及发展趋势J中国保险管理干部学院学报，2008（3）11凌秀丽新医改背景下中国商业健康险的发展J中国金融，2009（14）12徐美芳中国健康保险需求决定因素分析以2006年上海保险市场为例J时间经济文汇，2007（5）13STEPHENRBARNESDEKTERRELLTHEIMPACTOFTHELABORMARKETONHEALTHINSURANCEJLABOURRESEARCHJOURNALROLLUPTHEFOURTH,2009（7）14MELLISAATHOMASSONTHEIMPORTANCEOFGROUPCOVERAGEHOWTAXPOLICYSHAPEDUSHEALTHINSURANCEJAMERICOM,THEAMERICANECONOMICREVIEW,2003（3）15ROBERTHURLEYREALHEALTHPLANSMANAGECAREJAMERICOM,PERSPECTIVE,200611
