1、浅谈互联网金融发展的中国模式与金融创新 【摘要】 随着社会的变迁，经济的发展，互联网与金融也不断完美结合，传统商业模式有了新的变革，许多创新服务模式也不断涌现。互联网与金融的完美融合不断推动着客户需求和金融市场发生变化。我国作为最大的发展中国家，在这样的大背景下我国的互联网金融模式也有了进一步的发展创新。我国的互联网金融模式就目前而言主要分为四种大的类型：融资、支付、理财、服务四种平台型。本文根据自身的实践经验对互联网经济兴起的基础、我国的互联网金融模式，我国互联网金融模式优势创新以及在互联网金融经济下规避风险的措施等方面进行了简要的研究分析，希望能 够促进我国互联网金融经济的进一步发展。 【
2、关键词】 互联网金融；兴起基础；中国模式；优势创新；措施 一、互联网金融兴起的基础条件 （一）技术基础 科技是第一生产力，任何事物的发展都离不开科学技术的进步。信息网络技术的高度发展为互联网金融的产生发展奠定了深厚的技术基础，使得互联网金融的长足有效发展成为可能。新一代信息技术，例如：云计算机、大数据、搜索引擎、移动支付等都是为互联网金融发展做出了巨大的贡献，没有信息网络技术的高度发展也就没有互联网金融的兴起和发展。 （二）经济基础 互联网金融的发展除了要有扎实的技术基础外还离不开雄厚的经济基础作为有效的支撑力量。随着社会科技的不断进步与发展，电子商务俗称“ 电商 ” 的规模也在不断扩大。近年
3、来，在这样经济高度发展的大环境下，我国的 “ 电商 ” 规模不断扩大， “ 电商 ” 涉及的领域也越来越宽广，对我国的工农业、社区服务、贸易流通等领域都有不同程度的渗透，有效实现了实体经济与网络经济的相融合，而且也扩大了合作平台，使得合作领域逐渐扩展到全球。 “ 电商 ” 的高速发展引发了客户对网上便捷支付的强烈要求，因此， “ 电商 ” 的发展也 就为互联网金融的兴起发展提供了动力因素。 （三）社会基础 随着社会的不断进步，科技的不断创新，人们的生活方式与购买商品的交易方式也有了新的变革。就目前的情况而言，我国的银行顾客主体已经成为 70 后， 80、 90 后，这些人是社会发展进步的重要力
4、量。这些人的普遍特点是不愿意在银行实体店的大厅排长队，但是对互联网技术却有着熟练的掌握。据调查，互联网消费，例如：淘宝、天猫、京东等网购客户端的交易额呈现逐年上升的状况，也就说明越来越多的人加入了网购的行列，对于交易也越来越多采用网上便捷支付的形式进行。 这样的社会大背景下使得互联网金融发展得到了越来越多客户的支持，互联网金融的发展也有了足够的立足发展空间。 二、互联网金融发展下的中国模式及创新 在中国，最常见的互联网创业模式叫做 C2C，通俗来讲就是发达国家出现新的互联网新模式的时候，我国就会出现与其相对应的服务器版本，例如： ICQ和 QQ，谷歌和百度等。中国互联网金融的发展也是遵循这样的
5、规律的，基于国外的先进经验，加入自主创新的成分，发展中国的互联网金融业务。就目前的情况而言，中国互联网金融模式主要有四种，分别是：融资、支付、理财、服务四 种平台型。 （一）融资平台型互联网金融发展模式 为了进一步满足中小企业和个人融资，我国的互联网金融模式出现了融资平台型的互联网金融发展模式。这种平台在市场中主要起到金融中介的作用。主要有三种。第一，众筹融资经营模式，众筹经营模式是以我国的“ 点名时间 ” 为代表的，众筹融资主要是小企业或者个人可以利用互联网向公众展示自己的项目，然后征求社会资金的一种融资模式。如果融资企业或者个人获得的融资达到或者超过融资额，那么该项目就获得全部的融资，如果
6、融资额度小于项目融资目标金额，那么项目关闭，退还全部融 资。这样的众筹融资给缺乏资金但是有想法有创意的人以发展机会，有利于经济的发展社会的进步。但是我们也能清楚看到众筹融资平台的盈利是较为微薄的。第二，信贷经营模式。 P2P 信贷经营模式是我国互联网金融发展中的一大亮点。 P2P 信贷是个人对个人，不是以传统金融机构为媒介的信贷方式。 P2P 信贷公司为借款人和出借人搭建网络平台，借款人在信贷平台上发布借款信息，出借人参与竞标，当利率、额度、期限双方达成一致后，贷款即成功。 P2P 信贷公司主要承担对进款人资信情况考察的任务， P2P 主要是靠收取账户管理以及服务费获得利润。我国国 内的信贷模
7、式主要有线上模式和非典型两种模式。其中非典型 P2P模式是我国特有的信贷模式，非典型 P2P信贷模式主要是依靠线下行为，采用转移债权的方式，在国内主要是以 “ 人人贷 ” 、 “ 宜信 ” 等为代表。第三，小额网络贷款模式。在我国小额网络贷款最成功代表就是阿里巴巴集团的阿里小贷，阿里小贷通过挖掘阿里巴巴客户数据和收集客户真实的行为数据，并将其转化为 “ 信用评级 ” ，然后建立小企业贷款数据库，最后实现量化放贷。阿里小贷的成功为其他企业作了良好的示范，随后苏宁也开办了自己的子公司进行专门的网络贷款。 （二）支付平台 型互联网金融发展模式 网络支付是指收付款人之间通过公共或者专门网络进行货币数额
8、转移的行为。在网络支付行业中占据主体地位的主要是商业银行，商业银行在发展网上银行和手机银行外还积极研发推行新产品，例如：工商银行推出的“ 工银 e支付 ” 。随着互联网金融的不断发展，第三方支付占据着我国小额支付的较大市场。在第三方支付领域中，支付宝占据较大的市场份额，其次是财付通和银联在线。第三方支付的兴起主要是与网络市场交易有较大的关系。随着信息网络技术的不断发展，网络交易平台越来越多，例如：淘宝、京东、苏宁易购等的不断涌现 ，也给第三方支付以更大的发展空间。 （三）理财平台型互联网金融模式 理财平台型互联网金融模式主要是金融机构在互联网上向客户提供金融理财产品及信息的服务，包括基金、保险
9、、贵金属等理财产品。其中阿里巴巴集团的余额宝是该业务的典型代表。国内的理财平台型互联网金融的创新发展也是在借鉴发达国家经验的基础上发展起来的，主要有两种模式：个人理财和理财社区两种。个人理财是以支付宝为代表的，主要是帮助客户进行碎片方式的理财。理财社区是主要为客户提供在线交流和互动平台，例如财旺网，这样的社区理财会结合论坛等 传统特点，挖掘客户的需求为客户指定具体的理财计划。 （四）服务平台型互联网金融模式 服务平台型的互联网金融模式主要为个人搜索金融产品的搜索以及金融产品比价服务。服务平台型的互联网能够为消费者提供较低利率贷款、理财等业务的信息。在当前经济迅速发展的社会大背景下，对于消费者合
10、理选择理财产品，服务型互联网平台能够为其提供相关的消息。搜索类的服务型平台的诞生主要也是基于客户理财需求。其中最具典型性代表的是“ 融 360” ， “ 融 360” 从本质上讲的是一个主要专注于贷款领域的搜索引擎，省去客户去各大银行、企 业咨询的实践，帮助贷款者做出合理、科学的决策。就目前的发展情况而言，服务型互联网金融企业在未来极有可能会成为客户获取金融产品信息，金融机构获取客户的最主要平台。 三、中国互联网金融发展的风险监管措施 互联网金融的发展促进了社会经济的发展，方便了人们的生活，使得客户有更佳体验，金融运作也更加高效，金融信息也更加透明、服务包容性也增强了，但是我们也要充分认识到我
11、国互联网金融发展还不够成熟，因此我们要加强对互联网金融发展中的金融监管。第一，要高度重视互联网金融发展中潜在的风险。首先要加强行业自 律，实施严格的市场准入规则，其次，在监管原则上，要鼓励发展与防范齐抓，重点加强对系统性风险的控制。对于第三方支付等金融创新采取事后监管，持续跟踪产品，观察产品风险，一旦发现风险超出企业的承受范围就要采取措施叫停。此外还要防止非法融资和挪用备付金而导致的系统风险。最后，在监管标准上实行分级分类的监管。第二，提高互联网金融发展的监管能力建设。首先建设传统金融与互联网金融的 “ 防火墙 ” 、建设预警机制，其次，建立起综合性较强的全面监管体系，最后，可以提高国际监管合
12、作水平，推动跨国互联网金融模式安全建设，完善互联网金融 发展模式。第三，建立完善相关的法律法规。相关部门要加快对互联网金融法律的建设与完善，为互联网金融的发展提供一定的保障。第四，建立完善社会信用体系。互联网金融的科学合理运作离不开社会信用体系，因此，为了进一步促进互联网金融的发展要不断建立完善社会信用体系。第五，建立完善消费者权益的保护机制。一方面要出台相关保障消费者权益的法律，另一方面要设置专门的部门来保护消费者正当合理权益。只有这样才能够使得我国的互联网金融走向良性发展的循环道路，促进我国经济的不断发展。 四、结语 随着互联网的不断发展 ，互联网与金融的结合也越来越密切了。互联网不仅是对
13、我们的生活有影响，更重要的是改变着我们的支付方式、贷款方式和理财方式等。互联网与金融的完美结合不仅是时代发展的潮流，更是我们金融行业的新发展趋势。互联网和金融的完美结合不仅给金融机构带来了较大的发展空间，也给互联网企业打开了新的发展领域。我们要充分认识互联网金融发展的机遇和挑战，在把握发展机遇的同时有效规避风险。只有这样才能够促进获得双赢。 参考文献： 王曙光，张春霞 .互联网金融发展的中国模式与金融创新 J.长白学刊，2014（ 01） 来继泽 .中国互联网金融发展研究 以阿里巴巴集团为例 J.吉林大学， 2014（ 05） 王家豪 .互联网金融发展的中国模式及其创新 J.经营管理者， 2014（ 07）
