1、1毕业论文（设计）文献综述金融学宁波市寿险市场发展中存在的问题及对策研究1国外专家学者对寿险市场的研究对于保险市场发展问题，目前已有很多学着对其进行了研究，国外的研究可以追溯到上世纪60年代，KARLHBORCH（1961）讲JVONNCUMANN和OMORGENSTEM（1961）创立的期望效用理论引入保险学以来，保险各个领域研究都是在期望效用框架下进行的，即假设保险人和被保险人的风险偏好满足“独立性公理”，从而两者分别存在唯一效用函数或效用函数组。但是，随着人们对“独立性公理”的质疑，风险和不确定性决策理论在20世纪80年代得到了突飞猛进的发展，先后建立了对偶理论、预期效用理论和秩依效用理
2、论。其中，一个重要阶段性成果来自于WANGYOUNG和HHPANJER（1997），它标志着一个更为广泛的决策空间中讨论和研究保险问题的开始，他们用对偶理论建立了保险定价公理化体系，确定了满足共同单调性的个体风险的价格。关于寿险市场失灵原因的研究，QUIGGIN（1989）,COBLE（1993）,MIRANDA（1998）,MAHUL（2001）,MARK（2003）等研究结果表明，引起保险市场失灵的原因主要有4个感知失灵、有效需求不足、系统性风险和信息不对称。前两个会影响保险需求，后两个会限制保险供给。居民总是以为他们面领的风险比较小，而实际情况不然，这种现象被称为“感知失灵”。“感知失灵
3、”常常会导致居民产生这样的想法“那些事孤绝不会发生在我身上”。人们总是不愿考虑那些低概率的时间，比如巨大灾难。“感知失灵”问题可能是导致居民保险需求降低，但需求不会被彻底消除，消除的可能只是一小部分。MROTHSCHILD和JESTIGLIT（1976）提出了以信息甄别机制应用于保险市场，以抑制保险逆选择。在这篇文章中，他们构建了保险市场上的纯逆向选择标准模型，并通过考察不知情的经济主体在信息不对称的保险市场上会采取何种行动充实了AKERFOF和SPENCE（1976）进行的分析。LEWIS1989则拓宽了研究视角，从被抚养人的角度而不单单从投保人的角度研究寿险需求。他认为保险的购买不仅仅是出
4、于投保人自己的需要，同时也2是为了满足其被抚养人（如妻子、子女）获得保障的需要，投保人家庭成员的风险偏好也会影响保险需求。BROWNE和KIM（1993）证实了预期通货膨胀率与寿险需求负相关，且在受教育程度方面，他们正式了教育水平的高低与寿险需求正相关。THORSTENBECK和IANWEBB（2003）采用了68个国家40年的面板数据研究了人均GDP、少年抚养率、老年抚养率、预期寿命、教育、通货膨胀率、银行部门发展水平、基尼系数、城市化、社会保障、利率、法规、法律渊源、革命和政变、宗教对寿险需求的影响。采用五年均值的基线回归结果表明，各国的寿险深度可以用收入水平、老年抚养率、银行部门发展水平
5、和通货膨胀率来解释，前三者的影响为正，后一者的影响为负教育、寿命预期和少年抚养率对寿险深度的影响不显著。加入其它变量后，他们还发现，利率与寿险深度正相关，城市化、基尼系数、社会保障、革命和政变、法规不能解释各国寿险深度的不同。2国内专家学者对寿险市场发展的研究21寿险市场供给方面研究柴月姣（2004）提出保险作为人类转移和分散风险的工具，在市场经济架构中处于非常重要的地位。参与保险商品交易的各类要素保险商品供给者、需求者和中介机构及其相互作用的方式，以及实现交易的机制构成一国的保险市场，其主要功能就是能够在人们遭到灾害事故或其他约定事件造成损失后，通过保险补偿和给付，保障被保险人能够迅速得到物
6、质上的救助和精神上的安慰，使他们能够尽快恢复生产，重建家园。在市场经济条件下，一个运作规范、有效、功能正常的保险市场对一国的经济稳定和经济发展起着至关重要的作用。纵观世界各国，市场经济越发达、社会发展水平越高的国家，其保险市场的发展程度也相应地越高。在经济全球化和加入WTO的背景下，坚持改革开放，按照社会主义市场经济发展的客观要求，培育、发展和完善我国的保险市场，建立新型保险市场管理模式，充分发挥保险市场功能，是振兴民族保险业的当务之急。徐文虎（2005）通过详实的数据，精到的分析，严密的论证，从中国保险市场转型理论的提出、找出当前中国保险市场所面临问题的症结所在，详细阐述了中国保险市场转型的
7、必要性和可行性，提出了市场转型的目标和方式方法，从而确立了保险市场转型理论的体系。作者认为中国保险市场要解决目前所面3临的问题，不但需要通过改革通过发展来解决，更重要的是中国保险市场必须实现全面转型。中国的保险市场要从粗放型的经营转为风险控制技术型市场，中国的保险业必将迎来新一轮高速发展的时期。何惠珍（2007）提出改革开放以来,保险业持续、稳定、健康发展,已成为经济发展中不可或缺的重要组成部分。她将浙江省作为研究对象，研究了保险业在发展中主要存在的问题，并且研究了其对策。任建美（2011）从我国农村人身保险市场开发的可行性分析入手，进一步分析目前该市场开发中存在的主要问题，并进而提出开发的对
8、策和建议。22寿险市场需求方面研究吴江鸣和林宝清（2003）使用有关数据，分别用多元回归方法分析了价格、收入、通货膨胀、市场模式、品种创新对保险需求,同时也做了对财产保险需求和人身保险需求的回归分析。张连勤（2008）用人身保险需求理论和相关的统计学方法来分析青岛市人身保险需求的状况，并对青岛市人身保险市场的供给状况进行了分析和评价，进而提出促进人身保险供需均衡的建议。梁来存（2008）从影响寿险需求的因素GDP、收入、储蓄、户均人口、物价指数、文化程度、城市化、利率、金融深化度、股票筹资、抚恤和社会福利的财政支出、产品创新、对外开放度、市场模式等着手,运用岭回归法、因子分析法对我国19852
9、006年的数据进行了实证研究。实证表明,我国寿险需求的主要影响因子是寿险意识、经济增长、政府政策和产品创新,并据此提出相应对策以提升我国的寿险需求。赵越和傅亚平（2009）以寿险收入弹性为切入点，以经济水平和寿险收入弹性之间关系呈KUZNETS曲线特征为理论假设前提，建立了寿险需求的“S曲线”模型。魏华林（2009）同时采用多元回归和面板模型对人身保险需求进行预测，避免了目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，结果表明，未来5年，我国人身保险的平均增长率为156。并且还利用法定最大自留额、肯尼系数、偿付能力额度三种方法，对我国人身保险的供给能力进行了预测，结果显示出一致性，即我国人身
10、保险供给能力存在缺口，偿付能力充足率要求越高供给缺口越大。43总结总体而言，国内外寿险市场发展中存在问题及对策的研究较多是从保险供给也就是市场方面和保险需求方面考虑的。在此之前，保险学著作林林总总，很少有专门研究市场发展的，而针对某一省份各地市寿险市场的研究尚不多见。基于此，本文将视角聚焦于浙江省的代表宁波，来研究其寿险市场在发展中存在的问题及对策。5参考文献1魏华林，林宝清保险学M高等教育出版社，20032徐文虎中国保险市场转型研究M上海社会科学出版社，20053魏翔我国寿险市场的因素分析均发展预测研究J南京航空航天大学，20054朱铭来谌雪莺我国寿险需求实证研究J生产力研究，20075梁来
11、存我国寿险需求的实证分析J数量经济技术经济研究，20086柴月姣当前我国保险市场发展中亟需解决的几个问题J山西财政税务专科学校学院报，20047黄小敏影响个人寿险需求的因素分析J浙江金融，20108吴江鸣，林宝清我国保险需求模型的实证分析J福建论坛经济社会版，20039张连勤青岛市人身保险市场需求实证研究J全国金融保险类核心期刊，200810赵越，傅亚平中国区域经济差异下寿险需求的评价和预测J科学技术与工程，200911何惠珍保险业发展中存在的主要问题及对策研究基于浙江省保险市场的调查分析J浙江金融，200712任建美我国农村人身保险市场开发中存在的问题及对策J西部大开发，201113张庆伟天
12、津寿险市场发展滞后问题与对策研究J天津经济,201114JVONNCUMANN,OMORGENSTEMUNCERTAINLIFETIME,LIFEINSURANCE,ANDTHETHEORYOFTHECONSUMERJREVIEWOFECONOMICSTUDIES,196115QUIGGINDLEWISDEPENDENTSANDTHEDEMANEFORLIFEINSURANCEJTHEAMERICANECONOMICREVIEW,198916BROWNEMJANDKKIM,ANINTERNATIONALANALYSISOFLIFEINSURANCEDEMANDJJOURNALOFRISKAND
13、INSURANCE,199317JJLAFFONTANDJTIROLEATHEORYOFINCENTIVESINPROCUREMENTANREGULATIONJMITPRESS,199318WANGS,YOUNGYRAXIOMATICCHARACTERIZATIONOFINSURANCEPRICESJINSURANCEMATHEMATICSANDECONOMICS,199719JFRANCOISOUTREVILLELIFEINSURANCEMARKETSINDEVELOPINGCOUNTRIESJTHEJOURNALOFINSURANCE,199620BECKTANDIWEBB,DETERMINANTSOFLIFEINSURANCECONSUMPTIONACROSSCOUNTRIES6JWORLDBANKANDINTERNATIONALINSURANCEFOUNDATION,2003
