1、浅谈农村信用社经济发展目标 摘 要：农村新人社是我国重要的金融机构，在其发展的 60 多年中，为促进我国金融业发展贡献了力量。本文总结了目前我国农村信用社存在的问题，在此基础上，提出了农村信用社的经济发展目标。 关键词：农村信用社；经济发展；目标 农村信用社从成立到现在经历了多次改革，随着农村信用社改革的不断深入，其资本数量和质量都在不断提高。虽然取得了较为瞩目的成绩，但是在新时期下，农村信用社离 “风险防范更有效，经济效益进一步提高，各项业务得到更快更好的发展 “的目标还相距甚远。因此，对于新形势下的农村信用社提出了新的经济发展目标。 1 农村信用社发展概述 农村信用社是由中国人民银行批注设
2、立的，组成方式为社员入股，主要是由社员对农村信用社实施民主管理，是为社员提供金融服务的机构。服务宗旨为：以农为本，为农服务。 改 革开放至今，在这三十多年，各个领域均发生了巨大的变化。农村信用社在这三十多年的发展过程中，取得了较为瞩目的成绩。我们将农村信用社的发展以改革开放至今为基础，分为三个阶段：第一个阶段在 1979 年-1996 年，该阶段我国初步形成了农村信用社，主要开展的是存款、贷款业务，规模较小，经营业务较为单一；第二阶段在 1996-2003年，农村信用社的发展目标得以明确，在原有的业务上，增加了服务三农的功能。第三阶段在 2003-至今，农村信用社规模逐渐扩大，改革试点不断增加
3、，金融业务呈现出多样化的特点。 2003 年 ，国务院对农村信用社的发展提出了新的要求。要求以 “三农 “为宗旨，以 “明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责 “为要求，加快其产权体制和管理制度改革的步伐，使农村信用社逐渐成为由农民、农村工商户和各类经济组织入股为主体的金融机构，将农村信用社以农民充分连接起来，逐渐实现帮助农民致富，扶持农村经济发展，促进城乡经济协调发展的任务。 但是，在新的社会背景下，农村信用社在其发展过程中出现了许多与社会市场经济相背离的问题，因此，急需对农村信用社进行改革。 2 目前农村信 用社存在的问题 （ 1）没有明确的金融定位 农村信用
4、社的主体为农民，实行的是同股同权制度，农村信用社的服务对象为合作成员，主要的目的就是满足合作成员的金融需要，同我们常说的商业金融存在着较大差别。农村信用社从运行机制上来说，是介于商业银行与信用合作之间的金融机构，其运作模式往往体现出商业银行的特征，而并非信用合作。因此，农村信用社在做出一些决策的时候，很容易受到其运行模式的影响，使决策的制定困难重重。 （ 2）管理制度不完善 目前，大部分农村信用社存在着管理制度不健全的问 题。地方政府对于农村信用社过多干预，主要是因为农村信用社作为金融机构，能够推动地区经济的快速发展。因此，政府在对金融资源进行配置的时候，往往以自己为主。虽然央行对省级政府的农
5、村信用社管理规定了权限，但是，就目前来看，各地省级政府并没有完全按照规定管理，反而对于农村信用社干涉的越来越多，逐渐发展为为省级政府服务的金融机构。农村信用社在内部管理制度上，缺乏完善的工作人员管理制度，导致工作人员的业务能力和综合素质参差不齐，因此，在对工作人员进行管理的时候存在难度。 （ 3）服务三农程度有限 虽然 农村信用社在服务三农方面取得了瞩目的成就，但是由于其服务范围有限，经营业务较少，因此，在其发展过程中，金融资本数量并不充足，满足不了目前快速发展的三农局面以及农户的需求，与完全实现 “服务三农“还存在着较大的差距。服务三农应当是全体银行的共同责任和义务，但是在现实中，往往将其按
6、照职能以及地域等进行划分，与当前的市场经济发展相背离。 （ 4）金融业务缺乏创新 对于农村信用社来说，突破业务范围和种类是目前农村信用社亟待解决的问题。就目前我国大部分农村信用社的经营范围来看，主要经营范围是以县城范围 为主。在此经营范围下，农村信用社面临着三个问题：其一，农村信用社的规模较小；其二，县城范围内，各商业银行的数量之多，市场竞争十分激烈；其三，由于县城的经济发展水平以及对外开放的程度较低，因此，农村信用社的发展面临着严重的阻碍。 （ 5）工作人员素质较低 农村信用社的工作人员与国有商业银行的工作人员相比，无论是在业务能力还是在综合素质上，都存在着较大的差距。在任何一个行业， “人
7、才 “都是决定企业发展的重要因素，农村信用社工作人员素质较低，导致其在处理一些业务上还不成熟，比如，对于不良信贷的分析 能力较差，导致不良信贷问题的出现，影响农村信用社的健康发展。 3 农村信用社的发展目标 （ 1）完善各项管理制度 管理制度是企业最基本，同时也是最重要的制度。如果没有完善的管理制度，企业必然面临倒闭。农村信用社改革前，管理制度不完善，组织结构不清晰，集权导致业务不能进行及时有效处理。改革首先要逐步完善各项管理制度，并在管理制度上建立相应的农村信用社经济资本管理制度、办法及实施细则。关键要建立有效的考核制度，通过这项制度，明确各部门、各人员的职责，一旦出现问题，保证责任能够落实
8、到个 人，避免了无人负责的情况，提高各部门或人员的责任感和积极性；进行定期考核，针对考核结果进行整理和分析，发现管理制度的不足之处，进行进一步改正。要建立合理的经营制度，从而达到逐渐完善管理制度的目的。 （ 2）加强对业务人员的管理，树立业务人员的价值观 优秀的业务人员是农村信用社的名片，如何提高业务人员的素质和业务水平？首先，要加强对业务人员的培训，要让每一个业务人员对自己的工作做到尽职尽责，对自己的业务做到了如指掌，不断提高自身业务能力。通过对业务人员进行定期考核，不断提高业务人员的业务能力 和自身素质；其次，要树立业务人员的价值观，思想政治工作已经成为新时期企业开展的一项重要工作，农村信
9、用社一方面要树立业务人员自身与社会主义市场经济相适应的价值观。另一方面，要让业务人员共同树立 “强企为本 “的价值观。只有把这两项工作都做好，才能真正实现对业务人员的有效管理。 （ 3）实现经济发展目标要一步一个脚印 国际商业银行经历了漫长时期的发展，总结出了合理配置资本的方法。其中系数法是最适合我国农村信用社目前发展状况的方法。系数法是对共同费用和成本按照一定的系数进行分配的一种方法，所以系数法 又成为 “系数分配法 “。由于我国农村信用社自身存在的问题，加之正处于改革过程中，所以西方的方法不全完全照搬过来，要提炼出适合国情和自身情况的方法，改革要一步一个脚印，稳扎稳打，坚实的走好每一步，将
10、系数法运用成熟后，再逐渐实施其它方法。 （ 4）在进行全方位改革的同时，不忘做好相应配套工作 配套工作起到辅助改革的工作，配套工作的作用不容小觑。对于不符合发展现状的部门结构和业务要根据经济资本理论的要求进行重组，完善各项规章制度，加大基础建设和业务人员的培训工作。建立科学的定价系统。只有做好相应配 套工作，农村信用社的改革才会更加顺利。 （ 5）针对不良信贷制定合理政策 要想保持信贷增长，一方面必须对现存的实际情况作出正确分析，合理调整信贷结构，要把信贷从各行业转移到风险较低，收益较高的行业。避免盲目投入以及不合理的投入，增加有效资本的投入。从而减少不良信贷的影响。另一方面要加强对信贷监督工作，制定信贷监督制度，实现信贷合理配置。 4 结语 从本文的分析我们不难看出，我国农村信用社在长期发展过程中经历了很多波折，改革是历史的必然选择，只有找出自身的问题所在，改变过 去旧的理论和模式，制定完善的管理制度，学习和借鉴先进的理论和模式，把理论应用到实践当中，稳扎稳打走好每一步，才能不断的朝着更好的方向发展。 参考文献： 齐秀娟 .浅谈农村信用社经济发展目标 J.经济研究导刊， 2012（ 10） . 郭丽伟 .浅谈农村信用社经济发展潜力目标 J.经济研究导刊， 2013（ 33） .
