1、浅谈商业银行如何应对互联网金融的挑战 【摘要】近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的互联网金融模式日益兴起，大有颠覆传统金融模式的趋势。作为传统经营模式的商业银行，如何应对互联网金融变革所带来的挑战，需要深入的思考研究。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 【关键词】互联网金融 商业银行 冲击 应对策略 一、互联网金融 互联网金融是传统金融行业与互联网 web2.0精神相结合的新兴领域。以互联网为代表的现代信息科技，特别是快捷支付、网上银行、手机银
2、行、云计算等金融创新业务在我国的蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式 互联网金融。在云计算、大数据、社交网络等新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓 “ 如火如荼 ” 。随着电子商务在中国蓬勃发展， 尤其随着海量用户数据的积累， 互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、基金和保险代销等银行核心业务领域。 二、互联网金融兴起的根 源 银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银
3、行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。 三、互联网金融对商业银行的冲击 （一）对商业银行盈利方式的冲击 在过去的十年 中，中国的商业银行业实现了快速、持续、稳定的发展。但是，这种模式的发展和盈利能力的提升基本上是传统的粗放式增长。目前，利差仍是商业银行盈利的主要来源。商业银行的价值创造方式主要依靠其大型企业客户的贷款需求，以及高端零售客户的综合贡献，在互联网金融模式下，目标客户的类型、消费模式和消费习惯，经过互联网这
4、一平台的筛选，其需求的共性和服务渠道的共性集中度提高。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化。 （二）对商业银行支付中介的冲击 互联网在线支付是基于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备 的基础上，通过有线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式。在线支付模式进一步加速了金融脱媒，这颠覆了长期以来形成的商业银行是主要支付中介的地位。在目前，支付宝已经能够提供代购机票或火车票，代缴水、电、煤气、电信等费用，代理保险和基金、等多种支付结算服务，对商业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。 （三）对商业银行融资格局的冲击 在互联网金融模式下， 2005 年 3 月诞生了全球第一家互联网人人贷公司。这
5、是一个在互联网上建立的融资平台，作为贷款者可以在网站上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借 时间；而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的金额和合适的利率。目前我国己经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入人人贷互联网融资平台领域，而且业务规模增长迅速。这种流程便利、交易便捷的融资方式己经对传统商业银行一手揽储，一手放贷的传统融资业务经营模式形成冲击。 四、互联网金融时代商业银行的应对策略 （一）在巩固客户基础上，竞争中求得合作取得双赢 商业银行有着长期以来形成的固定市场与客户，而电子商务作为横空出世的市场参与者，存在巨大的市场空间。商业银行与互联网金融公司既要保持互相依存、紧密合作的
6、关系，还不可避免地存在业务上激烈竞争的关系。从合作关系上，商业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的发展空间。从竞争关系上，商业银行要以巩固现有客户基础为出发点，以满足客户实际需求为着眼点，针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略。 （二）以客户为中心，更新产品设计 互联网金融公司的迅速崛起，其中的首要推动力就是为个人客户在互联网环境中提供了良好的体验。这就要求商业银行重新探索，例如建立客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验， 提升客户体验和交易活跃度。还有要紧贴生活变化，洞察引领客户需求，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。最重要的要重塑业务
7、流程，高效配置资源，提升客户体验，简化介质，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务。 （三）客户分层次服务，提高服务效率和质量 在互联网金融时代，传统商业银行的网点渠道优势也受到了冲击。由于中青年一代更乐于接受和体验新事物，在互联网金融服务功能不断丰富的趋势下，手机、电脑和自助设备已成为其结算、理财、融资的重要渠道。近年来，通过商业银行柜台办理业务的客户数量 己呈现明显的下降趋势。如何根据老、中、青不同客户群体的金融需求和生活习惯对现有服务渠道进行整合升级。 （四）加大技能培训，发掘和培养复合型人才 互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求。目前，银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏既懂得数据建模，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。招聘时偏重于复合型人才，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。 参考文献： 梁璋 .国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战 . NEW FINA 降磊 .互联网金融时代的商业银行发展模式研究 .硕士论文 . 2013.3. 邱峰 .互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 . 吉林金融研究 .2013.8. 李文龙 .银行如何应对互联网金融冲击 .金融时报 .2013.6.
