1、1毕业论文（设计）文献综述金融学浙江省城市商业银行跨区域经营模式研究综合现在有关上市商业银行发展的文献论述，涉及商业银行改革和经营方向的文章恒河沙数，几乎每每这种文章都会提到在未来的很长一段时间商业银行跨地区服务将会成为炙手可热的商业契机。而政府也早在2006年就已经提出了全面的法律法规城市商业银行异地分支机构管理办法，随后各大商业银行都不甘落后的纷纷把目光和工作重心移向这全新的领域。由此面临的这种问题也接踵而至。1国外关于商业银行跨地区业务发展的研究综述11国外商业银行跨区域发展的背景GEORGE等通过考察美国20世纪7080年代企业兼并浪潮、联邦法案规则变化及其他行业放松区域管制实践,得出
2、银行业放松管制定价、跨区域经营和进人会使银行数目减少,效率提高,规模增大以及产品多样化,并最终有利于消费者。BENGSOONCHONG2004运用事件分析法得出类似结论,但强调利润率提高的同时,增加了银行的市场风险。12国外关于商业银行跨区域发展的理论依据和实例美国学者JITHJAYARATNE和PHILIPSTRAHAM2002认为地域性经营限制降低了银行资产利用的有效性，增加了银行同业之间的中介费用，尤其是限制了竞争力强的银行获得市场份额的能力。他们利用美国银行业19972001年的数据研究了如果取消地域限制对整个银行体系绩效的影响，结果取消限制后，银行的贷款损失和经营成本都大幅降低了，效
3、率高的银行获得了更好的成长空间，银行的绩效也得以提高。ALLEN对美国银行4年间观测值进行面板数据分析,表明银行总资产在扩大到5亿美元时才会出现规模经济递减；而取消地域管制以后,仍处于规模经济递增阶段的小银行可以继续扩大规模,直至在最有效规模上运营。ASTRID2004的研究表明，RIEGLENEAL法案通过之后，大都市统计区（简称MSA，以一个或者若干有一定规模数量的中心城市和若干个相邻城市组成的区2域）内HHI指数略微下降，单差异不大。MSA内市场支配结构（DFS）期初期末没有显著差别，即控制本地存款的主要银行数量没有显著变化,从而在城市范围内,银行业市场集中度未因放松区域管制而显著变化。
4、但当把美国划分为9大区域进行类似研究时,结果差别很大。研究期内，HHI指数在9大区域内均显著上升,而期末各区域占支配地位银行数相比期初大幅减少。此外,NICOLA2005展示了欧盟允许银行跨国经营对非金融行业市场结构的影响。29个OECD国家的面板数据分析表明欧盟银行业管制放松,引起金融市场高效竞争,降低了非金融行业的平均企业规模。此研究同时支持另一观点,即在欧盟国家中,银行业市场集中度随管制放松而降低,银行业竞争程度得以提高。MARGARET2006利用美国19992004年的数据验证了银行区域管制放松与经济增长之间的正相关关系。实证分析表明区域管制放松引起的银行市场规模扩张和州经济增长之间
5、存在着显著相关关系,以此作者断定政府允许银行在州内建立分支机构或跨州经营将促进本州的经济增长。但是,作者也承认了分析的漏洞,即研究并未涉及经济增长对银行管制放松的影响。由于未检验银行管制放松与经济增长之间的直接因果关系,因此仅能证明两者相关。2国内关于商业银行跨地区的研究综述虽然城市商业银行异地分支机构管理办法的颁布只有短短的5年，但我国学者对商业银行未来走向跨地区业务的发展还是有了很深刻的研究。21商业银行开展跨地区经营的理论依据陈义忠2006认为，在社会主义市场经济条件下，作为主要经营货币商品的金融机构城市商业银行，在其经营过程中，虽然讲社会效益，但其最终目标仍然是追求利润最大化。一方面通
6、过吸收公众存款，发放贷款，办理结算，汇兑与代理业务等为社会公众提供服务，另一方面能获得收益。城市商业银行业务经营的规模与获利的多少紧密地联系在一起。一般地说，其业务经营规模越大，获得的利润就越多。在获利动机的驱使下，城市商业银行必然要扩大获利的空间，向其所在区域发展。张吉光2004认为随着经济金融环境的变化，特别是近几年来城市商业银行的快速发展，地域限制己成为制约城市商业银行进一步发展的障碍，地域限制的弊端日益明显。监管机构的态度对城市商业银行跨区域经营问题将由现在3的“原则允许”到“实质突破”。城市商业银行开展跨地区业务需要金融监管颁布有效的法规。杨书剑2006认为银行业是一个规模经济效应非
7、常突出的行业，银行经营规模扩大了，不仅能够增加银行本身更多的收入，还能够相对降低单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。这样，一方面成本收人比显著降低，另一方面也扩大了利润规模和提高了盈利能力。在国际金融市场上，不断出现大银行的超级并购活动，正是追求规模经济的具体体现。22商业银行跨地区的实质意义学者刘墨2004年就提出了商业银行跨地区发展的实质作为商业银行,它在扩大存款规模方面实际上面临着两个方向的选择,一是通过提高存款利率以吸引更多的存款,二是通过扩大分支机构来扩大区域的覆盖面。而在我国,商业银行法明确规定,不管什么银行,存款利率都由中国人民银行决定
8、,并采取统一的存款利率。这样,存款利率竞争机制就失去了效力,取而代之的只能是非价格竞争机制，所以城市商业银行只能扩张分支机构来吸收更多的存款。大银行经常把其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用,而城市商业银行则是把一个地区吸收的存款继续投人到这个地区。所以,回避央行对城市商业银行资金筹集和运用方面的限制是城市商业银行热衷于跨地区发展的主要原因。植风寅2007认为联合重组是城商行发展的内在要求。由于资本实力、科技水平、机构布局的制约，以及资本充足率、单一客户贷款比例等监管指标的约束，与全国性商业银行相比，城市商业银行自身的生存压力较大，竞争弱势明显，缺乏进一步发展壮大的后劲和空间。城市商业
9、银行迫切希望通过合并重组，实现优势互补、资源共享，进一步壮大经营实力和抗风险能力，提高资本水平，实现规模效应和品牌效应，提高资产利用率和盈利水平，提升核心竞争力。23开展跨地区业务面临的问题研究上海大学副教授王瑞兰2010曾在文章中提出我国城市商业银行跨地区发展中存在的问题1缺乏科学规划，扎堆进入发达地区，没有根据自身的优劣来制定科学的、清晰的规划，而是纷纷选择进入发达地区。2业务高度同质化，4缺乏自己的特色，未能充分利用和发挥自己原有的特色和优势。3定位模糊，竞争力不强。一些城市商业银行为了迅速扩大规模，不顾自身条件的限制，盲目与国有银行、其它股份制银行争夺大企业、大项目，结果导致成本上升，
10、利润下降。4盲目扩张，导致资本充足率下降近年来，随着跨地区发展的不断推进，城市商业银行的贷款增长速度和增长量均创历史记录，且高于全国平均水平。（李晓华2009）5缺乏管理人才和管理经验随着城市商业银行跨地区发展的规模越来越大，管理人才和管理经验的缺乏日渐显现。学者周好文（2010）提出影响商业银行开展跨地区发展的因素主要是两个方面一是银行自身的因素，如银行的规模、经营绩效、管理能力等；二是目标城市的经济特征，如城市的经济增长，人均存贷款规模等。24开展跨地区业务出现的发展模式中南财经大学教授桂蝉就在2009年提出随着政策支持力度的加大和监管层态度的逐渐明朗，渴望做大做强的一批城市商业银行在达到
11、监管当局的要求之后纷纷迈开了跨区域经营的步伐。因地制宜、实事求是地探索最适合自身的发展模式才是城市商业银行跨区域经营成功的基础。开展跨地区业务的方法有（1）并购重组，分为新设合并、吸收合并、收购等；（2）单个城市商业银行直接设立异地分支机构，这种模式是依靠单一银行自身的发展，达到监管部门的要求后突破地域限制。对于城市商业银行来说，能够以自身的力量去设立并运营多家异地分支机构的还不多。除了上述两种主要的扩张模式之外，设立村镇银行也成为了部分城市商业银行跨区域经营的选择。白兰州银行第个尝试之后，许多城市商业银行纷纷跟进。（学者周雪萍，2009年提出）3总结随着地区经济一体化和金融一体化的发展，资金
12、的跨地区流动日益频繁，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，尤其是需要商业银行能够跨地区为其提供金融服务。伴随着城市商业银行改革的向前推进，城市商业银行要求联合、跨地区发展的愿望越来越强烈。实行新的经营模式才能提高城市商业银行的整体发展水平和市场竞争能力。商业银行跨地区业务的服务是施行新业务成功与否的标准之一。5参考文献1王瑞兰城市商业银行跨区域经营发展存在的问题和对策J财经论坛，201112周文好，刘飞城市商业银行跨地区经营模式分析J金融论坛，2010（8）3张秋生并购学一个基本理论框架M中国经济出版社，2010（7）4张吉光城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议J金融研究，2010（
13、2）5李晓华城市商业银行跨区域经营探讨J银行家，2009（8）6桂蟾论我国商业银行跨地区经营J中国财贸研究，2009（4）7植凤寅城商行的联合重组与跨区域经营J中国金融，200828代玉簪城市商业银行并购重组探析J经济理论研究，2007119董彦岭城市商业银行改革中的几个重要关系J济南大学学报，2007410邢学杰我国城市商业银行的经营模式选择分析J时代经贸，2006（7）11杨书剑跨区域发展城市商业银行的美梦还是梦魔J银行家，2006（7）12陈义忠我国城市银行跨区域经营发展战略D财经论坛，2006（5）13陈晓兰美国银行业区域管制的经验及借鉴J浙江金融，2005（10）14刘烽城市商业银行
14、发展之路探索J华南金融研究，2005415曾康霖试论我国金融资源的配置J金融研究，2005216刘墨对城市商业银行跨地区发展的思考J湖北大学学报，2004（6）17张吉光城市商业银行发展呈现六大特点J国际金融报，2004218周正平试论我国城市商业银行市场的重新定位一城市商业银行区域性战略J经济师，2003619赖小民促进城市商业银行发展需要研究的几个问题J中国金融，20021120ALLENTHEIMPORTANCEOFBANKORGANIZATIONALSTRUCTUREMQUARTERLYJOURNALOFECONOMIES，200621MARGARETLEGALDETERMINANTS
15、OFEXTEMALFINANCEJBANKFINANC，200622ASTRIDCHANGESINMARKETASSESSMENTSOFBANKRISKFOLLOWINGTHERIEGLENEALACTOF2004JJOURNALOFBANKINGANDFINANCE，200423BENGSOONCHONGTHEEFFECTSOFGEOGRAPHICESPANSIONONBANKEFFICIENCYJPRODANAL，200424JITHJAYARATNE，PHILIPSTRAHAMENTRYRESTRICTIONS，INDUSTRYEVOLUTION，ANDDYNAMICEFFICIENCYEVIDENCEFROMCOMMERCIALBANKINGJJLANDECON，2002
