1、1毕业论文（设计）文献综述金融学浙江省农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策1国外专家学者对小额信贷的研究11关于小额信贷定义的研究关于小额信贷的定义，国外不同的学者和机构从不同的角对小额信贷进行了定义，这些定义多包含有小额信贷提供的服务内容、服务对象特征和希望达到的目标等方面的内容。世界银行扶贫协商小组（CGAP）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款；有的学者认为小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭；孟加拉“乡村银行”创办人尤诺斯教授认为，小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有
2、效的工具，适合世界上所有文化的经济状况。12关于小额信贷发展目标的研究关于小额信贷的发展目标，20世纪80年代的世界性债务危机，促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思，提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。LUCARELLI2005认为，到了90年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下。增加资本积累，提高就业、收人和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。从理论上看，许多经济学家将小额信贷视为从微观层面解决发展战略失效的对策。80年代早期形成的。“华盛顿共识”反映在小额信贷领域
3、NGO取代政府成为小额信贷的主要提供者。商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会、加强NGO领导力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴MORDUCH，2000。13关于小额信贷分类的研究关于小额信贷的分类，小额信贷在目前全球范围内已有数百种形式。根据目标不同，这些形式可分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。前者有非政府组织NGO比如孟加拉乡村银行GRAMEENBANK，GB、FINCA国际社会资助2基金会的“村银行VILLAGEBANKING”等的小额信贷。后者有如玻利维亚阳光银行BANCOSOL、印度尼西亚人民银行村行系统BRIUD、孟加拉杜会进步协会ASA、墨西哥FINANCIE
4、RACOMPARTAMOS等。14关于小额信贷可持续发展的研究关于小额信贷的可持续发展，小额信贷的可持续发展问题及如何实现可持续发展，一直是学术界关注的热点。小额信贷可持续发展意味着，一家小额信贷机构能够通过其金融服务运营产生的收入来补偿它所有的成本项目，包括资本成本和营业成本；补偿对通货膨胀和补贴进行的调整；以及拥有足够的以补偿可能要注销的坏帐的准备MARGUERITESROBINSON2001。国际学术界对小额信贷可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究为基点，通过对小额信贷项目财务状况的分析，判断其是否达到财务上的可持续发展，然后再从收人和成本两个角度对影响机构实现财务可持续的各个组织管
5、理因素进行分析找出实现财务可持续性的途径。采取这种方法的代表人物有YARON,CHRISTEN,RHYNE,VOGEL,MORDUCH4,5,62国内专家学者对小额信贷的研究21对于农村信用社农户小额贷款内涵的研究对于农村信用社农户小额贷款的内涵与特征，杜晓山，孙若梅（2000）认为“小额信贷”（MICROFINANCE）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。杨威（2007）认为小额信贷机构的首要目标是帮助特贫困人口，改善他们的生活、生产条件。所以，世界范围内许多小额信贷机构的运作都主要是以非政府组织形式进
6、行。我国学者对小额信贷的定义比较典型的有姚先斌、程恩江和杜晓山。姚先斌、程恩江（1998）既从“小额”又从“服务对象”定义小额信贷,认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务,其服务对象是城乡低收入阶层。李培军（2003）认为农村信用社农户小额信贷是在总结非政府组织小额信贷和政府推动性小额信贷经验教训的基础上形成的，是对其传统信贷业务和政府推动型小额信贷进行创新的结果。杜晓山（2005）较为全面地定义小额信贷，认为其是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。322对于小额信贷分类的研究对于小额信贷的分类，国内学术界将小额
7、信贷划分为不同的类型。杜晓山根据小额信贷的宗旨、目标、资金来源和组织机构，将其分为三大类型第一类，以国际机构捐助或软贷款为资金来源。以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目。第二类。以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构农业银行为运作机构的政策性小额信贷扶贫项目。第三类。农村信用社根据中国人民银行信贷扶持“三农”要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。23对于农村信用社农户小额贷款风险成因的研究对于农村信用社农户小额贷款的风险成因研究，自农户小额贷款投放农村金融市场以来，立即受到了广大农户的热烈欢迎。投放规模逐年增加，但是农
8、户小额贷款风险也已经初步显现。吕晓静（2011）认为农户小额贷款面临着信用风险，市场风险和操作风险。小额信贷与普通商业贷款业务之间最大的不同，就是直接向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的贷款，这也是引发信用风险的重要原因。另外，农户小额贷款的第一还款来源主要在于农户经营养殖业和种植业产生的现金流，多数农户由于自身文化素质及信息来源渠道少，对于市场规模、价格预期判断失误，难以把握市场需求，因此、市场供需状况的波动加大了市场风险。熊学萍，易法海（2005）认为农村信用社农户小额信贷面临的突出问题之一是农户的还贷率低、信贷风险日益增大。导致这一问题的表层原因是农业生产中不可避免的自然风险、小农户对
9、市场变化缺乏灵活反应的市场风险以及农户的道德风险和信用社的逆向选择,而深层次原因则在于小额信贷没有形成科学的管理制度,在实施过程中违背了其运行的根本原则和宗旨。24对于小额贷款机构可持续发展的研究对于小额贷款机构的可持续性发展研究，熊德平1999指出我国的小额信贷发展必须坚持以市场为基础，减少政府干预，允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率。国内有不少学者认为小额信贷只有实现可持续发展才能实现其扶贫目标。如汪三贵（2000）指出只有建立可持续的小额信贷机构才能长期持续的帮助低收入群体。最近亚行首席经济学家汤敏（2006）又指出“中国的小额贷款为什么做不大,因它们不产生或很少产生利润,进而不能
10、吸引新的4资本参与进来,一旦捐赠者停止捐赠,小额信贷业务必然停止”。但也少数学者持不同观点,如应宜逊（2005）等认为中国应设立为最贫困农户提供信贷服务的福利主义模式小额农贷机构。杜晓山、孙若梅2005在全面系统回顾和分析中国小额信贷实践的基础上，提出了相应的政策建议发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能；加强规范和监管逐步实现灵活的利率政策；不断进行管理人员和基层人员的培训。王群琳（2004）分析了制约我国农村小额信贷可持续发展的因素，并从模式、利率、资金、培训与管理等各方面提出实现中国农村小额信贷可持续发展需解决的问题。3总结综上所述，国内外相关研究可以概括为以下几个方面。第一，理论界对小
11、额信贷的研究较为丰富，认为小额信贷的目标是扶贫，它是一种成功的扶贫方式。第二，国际学术界对小额信贷可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究为基点，而国内对可持续性的研究主要停留在总结国外经验及对某类小额信贷项目组织管理制度方面的不足提出建议，缺乏评价指标及系统研究方法，资料比较零散,没有系统性。通过对国内相关文献的阅读，可以发现大多数研究是客观地阐述我国农户小额信贷的特点，目前的现状，面临的问题以及解决对策，而且都对农户小额贷款的风险防范提出了观点，因此，总体来说，农户小额贷款所面临的问题及解决对策这方面的文章很丰富，可以供我借鉴。参考文献1LUCARELLI,NTHEIMPACTOFMICR
12、OFINANCEONDECISIONMAKINGAGENCYEVIDENCEFROMSOUTHINDIAJDEVELOPMENTANDCHANGE,20052JONATHANMORDUCHTHEMICROFINANESCHISMJWORLDDEVELOPMENT,2000043MARGUERITESROBINSONTHEMICROFINANCEREVOLUTIONREVOLUTIONSUSTAINABLEFINANCEFORTHEPOORJWASHINGTON,DCTHEWORLDBANK,2001,828354JONATHANMORDUCH,BARBARAHALEYANALYSISOFEFF
13、ECTSOFMCROFINANCEONPOVERTYREDUCTIONWNYUWANGNERWORKINGPAPERSERIES,2002,623345YARON,JACOBWHATMAKESRURALFINANCEINSTITUTIONSSUCCESSFULLJWORLDBANKRESEARCHOBSERVE,1994,9156716ROBERTPECKCHRISTEN,ELISABETHRHYNE,ROBERTCVOGELMAXIMIZINGTHEOUTREACHOFMICROENTERPRISEFINANCEANANALYSISOFSUCCESSFULMICROFINANCEPROGRA
14、MSRUSAID5PROGRAMANDOPERATIONSASSESSMENTREPORT,1995,810167杜晓山，孙若梅中国小额信贷的实践和政策思考J财贸经济，2000078杨威浅析我国小额信贷存在的问题及对策J广西金融研究,，2007099姚先斌,程恩江小额信贷的概念、原则及在中国的实践J中国农村经济,1998,4525710李培军小额信贷的金融创新分析J北京中国社会科学院，200311杜晓山等中国小额信贷十年M北京社会科学文献出版社，200512杜晓山中国农村小额信贷的实践尝试J现代经济探讨,2004,0213吕晓静农户小额贷款面临的风险及防范对策J市场周刊理论研究，20110314熊学萍，易法海农户小额信贷风险表现、成因与应对策略J华东经济管理,2005,1115熊德平农村小额信贷模式、经验与启示J财经理论与实践，200516汪三贵中国小额信贷可持续发展的障碍和前景J农业经济问题,2000,12182017汤敏小额贷款机构成功之谜A农村金融改革与小额信贷研讨培训班资料C北京200618应宜逊,黄震宇等我国小额农贷体制的特点及改进思路J金融研究,2005,518019019王群琳论中国农村小额信贷的可持续发展J湖南农业大学学报社会科学版,2004,05
