1、毕业论文（设计）开题报告金融学湖州市城市商业银行对中小企业金融支持研究一、立论依据1研究意义、预期目标研究意义中小企业是湖州经济的重要组成部分，对保持湖州经济活力、促进就业和社会稳定具有不可替代的作用。按照年销售收入或资产总额在5亿元的标准划分，湖州中小企业约占所有企业的99，并且提供95以上的工作岗位，从而实现了90以上的生产总值和税收。可是对于企业尤其是中小企业而言，在发展的过程中往往面临最大的威胁就是流动资金的不足，这种情况也就制约中小企业发展的“瓶颈”。信贷资金的缺乏和在资本市场上融资能力的缺乏使得很多企业产生了对银行金融的需求。本文要讨论的是如何更加有效地通过湖州商业银行来解决当地的
2、中小企业资金缺乏的问题。资金就像是企业的“血液”，在危机的时代加快金融创新，为中小企业搭建融资平台。预期目标本研究通过对湖州市中小企业的实地走访，从企业的资金情况、业务现状、客户类型中存在的问题等方面入手，进行了实地调查，并探讨了中小企业在发展过程中所遇到的资金短缺问题成为了主要瓶颈。此外，通过在湖州商业银行的实习，了解了湖州小企业的贷款需求，和银行对中小企业的扶持力度。最后，在调研的基础上将对掌握的各项资料和相关文献进行分析综述，提出相应的对策，来促进银行对中小企业的可持续发展。2国内外研究现状1国外关于银行对中小企业的金融支持研究11金融共生理论德国真菌学家徳贝里（ANTODEBARY）在
3、1879年首先提出了金融共生理论。将共生定义为不同种数的生物生活在一起，存在某种程度上的永久的物质联系。提出把生物共生理论引申到经济学，如金融雪中来，可解释为不同属性的经济主体之间由于存在续存的物质联系而形成的一个有机体。金融共生系统可分解为金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境三大块。金融共生单元可以解释为银行与其客户之间的存款和结算、理财服务等，构成一个单元。金融共生模式是指银行与客户之间在一个相对固定的关系。112国外银行对中小企业的贷款分析美国学者BERGER和UDELL在1995年提出将西方银行对中小企业的贷款分为四类，即财务报表型贷款、抵押担保贷款、信用评分型贷款、关系型贷款，前
4、三种类型的贷款被称为交易型借贷，主要依赖量化和传递的“硬信息”，如企业的资产抵押品和财务报表信息，也被称为保持距离型借贷，银企之间较少采用人际接触，而关系型借贷依赖的是难以量化、传递、检验的“软信息”，是通过信贷员与企业主长期多渠道人际接触或与社区内相关利益者多维度联系所得。对于中小企业的融资研究，国内外学者进行了综述，CRESSY和OLOFSSON（1996）在其关于欧洲中小企业融资研究的综述中指出，中小企业通常具有以下融资特征1固定资产占总资产的比率较低；2贸易负债占总资产的比率较高；3流动性负债占总资产的比率过高；4大量依靠留存利润为投资活动筹资；5绝大多数外部资金来源于银行；6相对高的
5、债务股权比例和高破产率说明中小企业金融风险高。2国内关于银行对中小企业的金融支持研究21商业银行对中小企业金融支持的双赢路径发展中小企业金融业务已经不仅仅是响应国家政策的号召，而且是商业银行适应金融市场变化，寻求自身发展的内在需求。发展中小企业金融业务对于增加银行业务的运行和发展的稳定性、积极调查管理能力、分散集中度风险、增强资产流动性意义重大。向琳（2007）提出需要树立新的理念，但由其信贷支持转变为着眼于企业长期成长的可持续性支撑，在商业银行与中小企业的良性互动中，实现“双赢”。张爱萍、王娟（2008）提出了我国商业银行对中小企业金融支持的双赢路径。通过发展中小企业金融业务，商业银行可以争
6、取更大的市场份额、拓展新的赢利空间，培育未来优质顾客群体，锻炼一支优秀的专业化客户队伍。同时，也是实现及帮助中小企业摆脱融资困境，又解决商业银行利润增长的双赢途径。22商业银行对中小企业信贷支持的探讨研究我国的中小企业不断发展，对资金的才、需求也不断增大，由于担保体系的不完善、中小企业自身制度不健全以及法制不完善等原因，导致银行对中小企业贷款风险增大，中小企业贷款难的问题日益地突出。张芹（2005）发表的专注认为我国中小企业发展的制约因素是信贷融资难的问题，并且归纳了造成国有商业银行对中小企业“惜贷”的原因，并在此基础上建立国有商业银行中小企业信贷支持体系的思路。“惜贷”的原因主要是1中小企业
7、自身缺陷造成商业银行对其“惜贷”。2国有商业银行的信贷管理缺陷造成对2中小企业“惜贷”。3社会环境因素也制约了国有商业银行对中小企业的信贷支持。刘国莲（2008）提出在竞争优质中小企业信贷客户时的重要性，并且深入具体的讲解到商业银行有效性中小企业信贷客户的具体原则。主要包括了区域选择原则和行业选择原则。王芳（2009）阐述了由于全球金融市场紧缩局面的逐步扩大，各国经济形势日益严峻，纷纷采用了放松信贷控制。就我国商业银行的现状来说，其经济环境的放松，使得中小企业融资在商业银行信贷业务中的战略地位日渐突出，不断完善金融服务，加大对中小企业信贷市场的拓展力度是商业银行的必然选择。23国有商业银行要如
8、何加强对中小企业的金融支持我国的信贷结构调整已初见成效，信贷结构日趋优化。但中小企业融资难的问题还没有得到有效地解决。因此，加大对中小企业的信贷扶持力度，推动中小企业健康发展，成为国有商业银行的重要任务。王秀芬（2010）以建设银行的角度探讨了中小企业的融资策略。如何在大客户群体竞争激烈的情况下，抢先一步占领中小企业客户群体，为建设银行创造新的盈利增长点。应从四个方面出发1建立良好的风险管理机制；2建立中小企业信贷业务的独立核算和考核考评体系；3提高对中小客户的风险识别和判断能力；4创新担保方式。王静（2010）提出发展离岸金融市场是我国金融体制深化改革的重要战略步骤。通过分析和借鉴世界各国建
9、设和管理离岸金融市场的经验，获取符合中国国情的有益启示，将为我国离岸金融市场的发展提供有益的帮助。24商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范由于美国次贷危机引发的金融危机已经在全球蔓延，我国也正在遭受它的负面影响，其中我国的中小企业收到了很大的冲击。城市商业银行主要的客户群是中小企业，中小企业的融资是城市商业银行发展的需要。所以对其信贷风险的控制既要遵守贷款风险管理的原则，也必须适合中小企业的经营特点。王琼（2010）提出了风险控制的措施。由于国内各家商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。伴随着各种复杂因素的相互作用和影响，决定了商业银行在中小企业贷款业务的运作过程中必然要面对诸如信
10、用风险、操作风险、政策风险、等内的多种风险。因此，商业银行对中小企业贷款业务的风险防范显得尤为重要。许强（2009）对中小企业贷款的风险进行了研究。认为中小企业的发展在我国起着重要的作用，同时，中小企业的融资问题也受到更多的关注。根据中小企业的特点，分析了中小企业的贷款风险，最后提出了加强银行对中小企业贷款的风险对策，希望能够达到银行与企业双赢。颜继荣、张嫀、邓敏卿（2008）提出了商业银行对中小企业发3放贷款的风险因素进行分析，并且提出了风险防范的对策。总之，只有我国商业银行能够有效地控制对中小企业的贷款风险，才能真正提高商业银行对中小企业的贷款积极性，改变中小企业融资困能的局面。3总结综上
11、所述中小企业在我国国民经济和社会发展中重要地位和作用，受到了社会各界的广泛认同。中小企业发展所面临的一个最普遍和关键的制约因素就是融资问题。我国的中小企业因为自身的特殊性，他的发展受到了各方面的限制，而融资问题显得越发重要。银行信贷是中小企业赖以的主要渠道，但获得信贷支持却很少，据统计我国私营获得银行信贷支持的仅占10左右。因为贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷，同时，中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支持。在国外，许多发达国家采取各种金融支持政策和手段帮助中小企业解决资金来源问题，并收到了良好的效果。设立专门的政府部门和政策型金融机构，建立
12、和健全多中小企业融资的信用担保体系，帮助中小企业获得上商业性融资，建立和完善我国中小企业资金扶持政策体系，推进中小企业信用体系和中小企用担保体系建设。3参考文献1岳凌云关系型银行贷款理论及在我国的应用研究J中国商界,2010102赵凌,吴义文我国中小企业融资难的原因分析及对策研究J山东省农业管理干部学院学报,2006043苑泽明,梅大勇关于中小企业融资问题研究J会计之友上,2006034彭忠祥中小企业融资障碍成因及对策分析J高等教育与学术研究,2006025余素芳,章蓉美、日促进中小企业发展的借鉴J中国民营科技与经济,2006056邵海霞中小企业的金融服务与风险控制J中国科技信息,200602
13、7沈雪丽城市商业银行对中小企业贷款的可行性分析与风险防范J现代经济信息,2011038冯涛城市商业银行对中小企业信贷融资支持研究J淮海工学院学报社会科学版,2011039袁岗,刘慧峰浅议我国银行对中小企业的信用风险管理J上海金融,20100710戴峭草银行对中小企业“惜贷”问题研究J合作经济与科技,20100911王静浅析城市商业银行对中小企业发展的支持作用J劳动保障世界理论版,20101112寿梅生进一步加强银行对中小企业融资的支持以浙江省为例J中国党政干部论坛,200907413廖文勇我国商业银行对中小民营企业“惜贷”的原因与营销对策研究D西南财经大学,200514卜晓菲中小企业融资难的成
14、因及解决途径D吉林大学,200615漆南商业银行关系型信贷模式研究D湘潭大学,200916SBA,SMALLBUSINESSANDMICROBUSINESSLENDINGINTHEUNITEDSTATESJ,2006EDITION,DECEMBER200717P,MICHALELAUB,SMALLBUSINESSESANDLARGEBANKSJ,SBAHQ7646OA92,JULY200918MICHAELDEVANEYANDWILLIAMLWEBER,SMALLBUSINESSLENDINGANDPROFITEFFICIENCYINCOMMERCIALBANKINGJ,KLUWERACADE
15、MICPUBLISHERS,200719DAVIDACARTERANDJAMESEMCNULTYANDJAMESAVERBRUGGEDOSMALLBANKSHAVEANADVANTAGEINLENDINGANEXAMINATIONOFRISKADJUSTEDYIELDSONBUSINESSLOANSATLARGEANDSMALLBANKSJ,KLUWERACADEMICPUBLISHERS,2008二、研究方案1主要研究内容（或预期章节安排）1湖州市中小企业的重要地位及融资现状11湖州市中小企业的重要地位12湖州市中小企业的融状现状2湖州银行对中小企业资金支持分析21湖州银行的发展状况22湖州
16、银行对中小企业融资的现状3湖州银行对中小企业金融支持的成效与不足31湖州银行对中小企业金融支持的成效分析32湖州银行对中小企业金融支持中的不足4对策及建议2实施方案和进度计划实施方案本项目是对湖州市中小企业融资难的问题进行研究，需要了解相关的基础知识，因此必须加强对这方面文献的阅读。本研究主要将通过中国期刊网查阅相关文献，对于湖州市中小企业融资的发展现状以及运行情况等数据和案例资料主要将通过实地走访湖州中小企业获取，分析小额贷款公司在运作中存在的问题，最后根据相关资料提出湖州城市商业银行对中小企业支持的发展对策。进度计划5第6学期第19周至第7学期第2周完成毕业论文选题。第7学期第37周完成文献综述、外文翻译、开题报告、任务书。第7学期第811周写作毕业论文，完成初稿。第7学期第1216周修改、完善毕业论文。第7学期第1617周进一步修改毕业论文。毕业论文定稿、上交。第7学期第18周至第19周毕业论文答辩。
