1、1毕业论文（设计）开题报告金融学湖州市汽车保险理赔问题的研究一、立论依据1研究意义、预期目标研究意义保险是一种集社会资互助性和科学技术为一体的经济损失补偿和人身给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。从保险行业的发展来看，财产保险比人身保险更早的产生，近代的保险制度产生于海上保险，汽车保险相对来说起步较晚，但随着现代社会文明发展速度加快以及汽车的普及，该险种在19世纪中后期出现后，在20世纪70年代得到了迅猛的发展，到了20世纪70年代的末期，国外汽车保险已经占据了所有财产保险的50以上，国内的起步相对来说又要晚些，但是发展迅速，现在直接成为财产保险的第一险种，相信随着经济的持续发展，汽车保险在
2、财产保险中的比重将会越来大。保险业的发展，离不开保险的理赔。在国外保险欺诈成为了保险业发展最大的威胁，相对于国内主要是信息不对称以及保险知识普及不够，制度方面不完善等原因导致各种理赔纠纷。因此本研究希望能够分析各方面的问题从而寻找出解决的方法。保险是人们为了规避风险减少损失的手段，风险的发生是不确定性的，当财产发生损失的时候，人们所想的就是如何减少损失，但是由于保险理赔制度以及其他方面的不完善，不可避免的产生了理赔纠纷。正是由于风险发生的不确定性，所以保险理赔在所难免，随之就产生了保险理赔纠纷，本研究就是为了能够找出目前所面临的问题，提出解决问题的方法。预期目标从了解湖州市汽车保险行业的发展，
3、以及目前各家保险公司的理赔状况，分析出目前理赔纠纷的主要问题，并且找出合理的解决办法，维护汽车保险行业健康有序的发展。2国内外研究现状21国外关于汽车保险理赔的研究综述随着工业时代的来临，使得汽车业在不断的发展，衍生而来的汽车保险也由此而产生。1895年英国“法律意外保险公司”签发了第一份汽车第三者责任保险单，随后出现了汽车火险和汽车碰撞险。使得汽车保险走进了人们的生活之中。2目前，大多数发达国家的汽车保险业务领域均占有十分重要的地位。由于这些发达国家汽车保险业产生的较早，所以他们的汽车保险体系相对来说比较傲的完善，但是他们面临的主要的保险理赔方面的问题就是保险欺诈。ARROWKJ1953以道
4、德风险为着眼点给出了投保人欺诈的概念，认为道德风险就是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。根据欺诈行为发生的时间前后可以分为事前道德风险和事后道德风险。对于事前道德风险HOLMSTROM等人1979研究结论是如果保险人无法控制被保险人的行为。那么购买保险将减少被保险人谨慎行事的动机。他们认为小的损失可以足额保险，而当损失超过一定限度后则实行部分保险。一般而言，存在道德风险的条件下，部分保险将是最优的均衡结果。CROCKER和SNOW1985对于事后保险欺诈的论述中，特别指出被保险人是否遭受了意外事故的损失等信息会影响最优保险合同的形式。由于欧美等发达国家保险业发展的时间久，行业之间的竞
5、争压力相对来说要大很多，所以保险公司普遍存在着擅自提高手续费，搞恶性竞争，是的经营成本上升，随之而来的就是服务无法跟上这种速度，往往就出现了增加了投保人的获赔条件，出现了少赔、惜赔、拖赔以及无理拒赔等理赔纠纷。保险从业人员的职业素质偏低也是保险欺诈问题蔓延的一个重要的原因。保险从业人员的专业知识要求很高，需要较高的政治思想道德以及专业素养。个别保险从业人员抵不住金钱的诱惑，同投保人之间合伙串通，共同的骗取保险金额金；一些保险公司的雇员或代理人为了促销，获取高额佣金或收入，不惜采取欺诈手段，恶意误导诱使投保人上当；还有部分雇员利用保险公司内部管理上的漏洞收取保费后占为己用，损害公司和保户的利益。
6、22国内关于汽车保险理赔的研究综述近年来，我国汽车的保有量迅速增加，汽车保险占全部财产保费的比例60以上，成为了财产保险的第一大险种。整个汽车行业的生产总值占整个社会资产份额十分的不匹配。汽车保险占整个财产保险份额过大，说明了整个财产保险制度存在一定的问题，它不但制约了财产保险市场的发展，同样也制约了汽车保险市场的发展。221高赔付率最近几年的时间，汽车保险业务的收入一直在逐年的增加，但是保险业务的不断增减伴随着保险赔付率的增加，汽车保险业务的收入和赔付支出呈正比关系。汽车保险行业公认的赔付率是55，而我国近年来的保险赔付率都在50以上，由此说明汽车保险行业近年已经处于经营欠佳行业亏损的边3缘
7、。222汽车保险欺诈汽车行业的飞速发展，以及生活水平的不断提高，汽车的拥有量在不断的增加，道路交通设施满足不了人们的生活需要，必然会导致交通事故的多发，投保人都希望保险公司能够为他们的行为“买单”，从未保险欺诈问题随之产生，通过了解国外的汽车保险发展历程，可以知道保险欺诈是在汽车保险发展中不可避免的问题，因此就要通过各种途径来减少保险欺诈案件的发生。223保险公司服务不到位现场勘探、定损工作作为理赔服务的第一步，直接决定了保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少，它关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响等诸多方面。所以保险公司都很重视这一环节。但是有经验、有技术的人员相对来说还是非常匮乏的
8、，有的定损员甚至连一些配件的名称都无法做到正确的书写，对车辆发生碰撞之后的损失不能做出相对准确的估计。这不仅造成了车主的经济损失，更加影响到公司的可持续发展。23总结综上所述，国内外的学者这些研究成果都将为汽车保险理赔面临的问题提供了丰富的理论依据，对于不同的汽车保险理赔研究的见解，他们也各有自己的见解。国内学者的这些见解可以为我们现在汽车保险业的发展提供理论基础，可以让我们更有效的去面对这些问题，并及时的解决。相对于国外专家学者的见解则是我国汽车保险业在现在或者将来所面临的问题，这就可以让我们在现在的保险从业中来规避这些风险，使得我国汽车保险业能够按照正确的道理发展。通过国内外文献的比较，国
9、外相对来说他们的理论基础以及实践经验要比我们多，但是结合中国的实际国情来说，首先，我们要普及保险认识，提高保险从业人员的职业素养，再者建立和晚上各产险公司的信息共享平台，最后加强保险的监管力度。3参考文献1王云鹏，鹿应荣车辆保险与理赔M北京机械工业出版社，20102王林犀，王伟机动车辆保险与理赔实务M北京人民交通出版社,，20073董恩国，张蕾汽车保险与理赔实务M北京机械工业出版社，20074龙玉国，龙卫祥，胡波涌汽车保险创新和发展M上海复旦大学出版社，20055曾娟机动车辆保险与理赔M北京电子工业出版社，20056杨世东我国汽车保险理赔中存在问题及对策研究J金融天地，201157聂耳双我国汽
10、车保险业存在的问题及对策J神州财贸与经管，2011148叶旭飞谈谈汽车保险与理赔教学中的德育渗透J中等职业教育，201099解彤我国汽车保险经营中的问题与对策的研究J内蒙古科技与经济，2005810汪莹从美国汽车保险谈我国汽车保险改革J华东经济管理，2004211谢振勇浅析汽车保险理赔D黑龙江黑龙江商业职业学院，201012张国花对汽车保险欺诈问题的博弈研究D四川西南财经大学，200713STIJNVIAENEANDGUIDODEDENE，INSURANCEFRAUDISSUESANDCHALLENGESJ，THEGENEVAPAPERSONRISKANDINSURANCE，APRIL2004
11、14DERRIGRA，“INSURANCEFRAUD”J，JOURNALOFRISKANDINSURANCE，200215DEORGESDIONNEREPLACEMENTCOSTENDORSEMENTANDOPPORTUNISTICFRAUDINAUTOMOBILEINSURANCEJTHEJOURNALOFRISKANDUNCERTAINTY,243213230，200216DAVIDCUMMINS,SHARONTENNYSONMORALHAZARDININSURANCECLAIMINGEVIDENCEFROMAUTOMOBILEINSURANCEJJOURNALOFRISKANDUNCER
12、TAINTY1229501996二、研究方案1主要研究内容（或预期章节安排）预期章节1、引言2汽车保险理赔的发展历史3湖州市汽车保险理赔的发展现状31国外保险理赔的发展状况32国内保险理赔的发展状况33湖州市保险的发展状况4汽车保险理赔所存在的问题41法律、法规不完善42保险从业人员素质差以及保险公司服务低421保险公司和客户之间信息不对称422保险从业人员素质低43汽车保险欺诈5解决汽车保险理赔所存在的问题51解决法律、法规不完善的对策511加快强监管部门法制法规的建设512转变监管观念，树立科学的监管理念513提高保险监管相关事务的透明性，建立全国的诚信信息网络查询系统514建立健全个产险
13、公司的信息共享平台552解决保险从业人员素质差以及保险公司服务低的对策521加快理赔专业化队伍建设，提升客户服务能力522加大车辆勘测定损力度，精细化勘测、准确的定损以及迅速的理赔效率523增强车险未决赔款管理能力，提高数据的准确性53解决保险欺诈的对策531加强法制宣传532委托专门的机构，从事索赔调查533保险公司建立相应的保险理赔制度6总结7参考文献2实施方案和进度计划调研、实习方案本项目是对湖州市汽车保险理赔问题进行研究，需要理解和把握湖州市汽车保险理赔市场的现状、弊端和解决未来走向的方法。本研究主要通过中国保险统计年鉴、中国期刊网、学位论文数据库和EBSCO等查阅相关文献，对于湖州市汽车保险理赔问题的数据主要通过查询浙江统计局网站整理获取。第6学期的19周至第7学期的第二周完成毕业论文选题。第6学期至第7学期之前的暑假保险公司实习找数据资料。第7学期第45周完成外文翻译、文献综述和开题报告完成详细提纲。第7学期第811周写作毕业论文，完成论文初稿。第7学期第1216周修改完善毕业论文。第7学期第1617周进一步完善毕业论文。毕业论文定稿、上交。地7学期第1819周毕业论文答辩。
