1、浅谈机动车辆保险的经营风险及控制 摘要：近年来，随着人们生活水平的提高，我国机动车的数量与日俱增。此种情况下，机动车辆保险的经营风险与控制就成为促进我国交通运输行业安全运行的重要保证。因此，通过对机动车辆保险简介以及机动车辆保险经营中存在的风险进行相关的分析，从而提出了关于机动车辆保险的经营风险控制的措施，进一步促进我国机动车辆保险行业的发展进步。 关键词：机动车辆 保险 经营风险 控制 随着我国机动车数量的增加，机动车辆的保险在我国整个车辆保险行业中也占据着越来越重要的地位。而且机动车辆保险的经营风险以及对其控制水平的高低，不仅直接影响着相关企业的经济效益，还会对我国整体经济的发展造成重大的
2、影响。因此，我国政府以及相关企业要重视机动车辆的经营风险与控制，促进其健康平稳发展。 一、机动车辆保险简介 一般来说，机动车辆保险的种类比较广泛，比如汽车保险、电车保险、电瓶车保险等都被其囊括其中。而且，机动车辆保险并不同于其他 财产保险，因为它是一种不能进行相关准确数值预测的保险。所以，对于机动车辆保险的经营风险以及控制，一定要掌握其保险经营过程中风险的变动因素以及不变因素之间的关系，从而保障相关企业的经济效益得到提高，同时也有利于促进机动车辆行业的平稳发展。 二、机动车辆保险经营中存在的风险 （一）机动车辆保险经营中存在的内在风险 机动车辆保险经营存在的内在风险一般包括三个方面。第一方面，
3、是指产品设计以及费率厘定的风险。就当代大多数保险公司的发展情况而言，进行新产品新险种的开发是促进其企业发展进步的 必经途径。但是，在新产品研发过程中，企业需要投入大量的人力、物力以及财力，而且这种投入还存在极大的风险。因为对于保险公司来说，它们虽然会在研发新产品新险种之前进行必要的市场调研。但是，实践是检验真理的唯一标准，新产品在市场上的占有率是否能够达到预期是无法确定的。如果新产品新险种在研发过程中出现问题，导致市场份额远没有达到预期，这就会给公司带来巨大的经济损失。同时，一个保险公司或者企业是否拥有顶尖的技术团队，能否对于机动车辆的费率厘定进行精准的计算，也会给企业的经营带来风险。 第二方
4、面，是指客户的 “ 逆选择 ” 风险。在现代社会的保险行业中经常会出现一种现象。就是一般机动车辆的户主都不会愿意选择投资报酬率较高的保险种类，因为这些车主的观念里始终认为高风险高收益是同在的，所以越高的报酬也就代表着越高的风险。而这种现象的出现也就导致了保险公司经营效益低，使得保险行业发展进程缓慢。 第三方面，承保风险以及理赔风险。一般来说，承保风险导致的原因，一方面是由于公司内部管理制度的不完善，从而给一些人带来了投机机会。另一方面，则是由于保险公司没有对于自身的实力有一个综合的评估，使得保险公司承保一些超越自身能力的 保险事件。而理赔风险的存在则主要是因为保险公司内部的工作人员自身的知识水
5、平以及综合素质不过关造成的。这些员工对于自身约束性不足，所以不仅对待工作不认真，而且还不能及时加强自身知识与能力，从而不能为保险公司带来经济效益，影响其正常发展。 （二）机动车辆保险经营中存在的外在风险 机动车辆保险经营中外在风险的存在是多种多样，但是，主要可以归结于三个方面。第一，人为风险。这种风险主要的导致原因就是机动车车主自身的素质水平高低。比如，机动车车主能否按照规定速度行驶，在行驶过程中能否遵章守纪，这都关 乎着人为风险发生几率的大小。第二就是不可避免的环境风险。众所周知，近年来，我国发生的自然灾害越加频繁，所以给机动车的出现带来了很大的风险。严重时还经常出现车毁人亡的惨剧。第三，主
6、要就是来源于车辆自身的风险，主要是指车辆本身的质量与性能是否达标。只有将车辆本身的风险机率降到最低，才能保障车主的人身安全。 三、机动车辆保险的经营风险控制 （一）相关政策的制定与完善 首先，要完善企业内部制度。在企业运行过程中，要加强企业内部建设，逐渐完善对于各个部门工作的严格把控，将每一个环节可能出 现风险的机率降到最低。同时将企业经营取得的成果与每一个员工的薪酬直接挂钩，激发员工工作的积极性，从而有利于营造良好的企业氛围。其次，保证承保行为的规范化。近年来，随着经济的快速发展，市场上保险公司日益增多，造成了保险行业竞争激烈的现状，同时个别保险公司恶性竞争的现象也屡见不鲜。因此，政府以及企
7、业要出台相应的政策和规范来保证承保行为的规范化。对于以各种违法违规形式进行恶性竞争的保险公司要给与严厉的惩罚，从而营造公平、公正、公开的市场环境以及市场秩序。再者，政府以及企业要进行必要的承保政策传导，最大程度上节省企 业资源消耗，从而做出最合理最节约成本的风险选择。 （二）风险意识的管理 1.整合社会资源，强化风险控制观念 在保险公司日常的运营过程中，经常会对社会中出现的各种理赔以及核保等事情进行相应的处理。但是，由于其范围较为广泛而且会占用大量的是资源。因此，由保险公司独立承担就显得十分困难。由此可见保险公司积极进行社会资源的整合就显得至关重要。保险公司可以积极地与道路交通管理部门进行合作
8、，加强对交通道路的管理。除此之外，还可以与各种社会媒体合作，加强对于机动车辆保险观念的宣传力度，从而强 化机动车车主的保险观念，将风险程度控制到最低。 2.强化风险管理 一般来说，保险管理的过程就是投保人投保，保险公司承保，最后保险公司进行理赔的一系列过程。在此之中，风险管理就相当于保险公司的警戒线，不可轻易逾越。所以这就要求保险公司做到以下两方面。一方面要求保险公司内部的管理者能够具有比较长远的眼光，能够对风险事故的发生提前进行预防，将风险造成的损失降到最低。另一方面，则是要求保险公司的每一位员工能够及时对每一个车主的车辆行驶情况有一个准确的把控。必要时可以使车辆安全程度与员工的薪酬直接 挂
9、钩，从而将风险意识深入到每一个员工的心中。从而不仅营造了良好的工作氛围，而且有利于提高保险公司整体的工作质量与水平。 3.根据实际情况运用各种风险管理的方法 对于机动车辆的风险管理来说，保险公司要做到具体问题具体分析。因为虽然都是机动车辆的保险，但是由于机动车辆的种类以及使用方法都不尽相同，所以就造成了保险公司承担的相应责任也就各不相同。因此，对于每一种类型、每一种使用方法的机动车辆要根据实际情况来进行风险的管理。 （三）加强理赔环节的管理 1.调查真实情况，严格核实理 赔条件 一方面对于理赔案件的真实性要进行严格的调查。因为现代社会中有一些人投机取巧，利用虚假理赔的事件来骗取经济补助。这样不
10、仅给保险公司造成了一定的经济损失，而且不利于保险公司树立良好企业形象。所以对于理赔案件一定要进行严格的调查与核实，绝不允许虚假理赔事件的出现。另一方面，保险公司要定期对员工进行相关知识的培训，从而提高工作人员的工作能力。同时，保险公司的员工拥有高水平的综合素养，还能够在一定程度上尽量避免虚假索赔事件的发生，提高整个保险行业的道德水平。 2.加大车损险查勘定损力度，把 好理赔第一关 在机动车辆发生事故时，现场的勘察能力的高低能够直接反映出该保险公司保险经营水平的高低，与保险公司对外形象的树立也息息相关。所以，保险公司一定要做好查勘定损的工作，把好理赔第一关，最大程度保证保险公司以及机动车车主双方
11、的利益都不受到损害。同时，保险公司一定要建立健全理赔监督机制，保证理赔工作合理进行。除此之外，最重要的是保险公司还应该规范定损标准，坚持经济效益之上的换修原则，在不损害投保人利益的前提下，保证保险公司的利益最大化。 3.对伤残理赔的管理，应提前介入伤残鉴定，防范 随意定残 在机动车辆发生事故导致人员受伤时，保险公司一定要第一时间派专人进行此项事故的跟进。对于患者的受伤程度有一个准确的把握，防止在此过程中出现随意定残，随意定价赔偿事件的出现。在此过程中，保险公司做好选择一个稍微懂得医学知识的人来协助此次事件。这样可以及时与医生进行沟通，了解患者真实的伤病情况。能够有效地防止治疗过程中不合理费用的
12、出现。除此之外，还要与交警部门进行密切的合作，准确核查是否存在车主违规驾驶现象的存在，从而最大程度保障保险公司的合法权益。 （四）加强对汽车自身的管理 1.汽车安全装置的安装 随着社会的发展，机动车辆行业也开始重视自身技术以及水平的提高，以适应时代发展的步伐。而且近年来，由于我国汽车行业技术的不断提高，机动车辆行业开始在汽车中安装安全装置以降低机动车辆出现风险的概率。经过技术的改进，在汽车中安装安全装置能够在机动车辆发生风险事故时最大程度保证机动车本身以及机动车上相关人员的人身安全。所以，现代保险公司在进行承保过程中，会采取必要的鼓励政策来使机动车车主们安装安全装置，从而将风险发生概率降到最低
13、。 2.对于汽车的年龄、车况等的关注 在机动车辆保险经营的过程中，不仅要重视其安全装置的安装，同时还要注重对于汽车车龄以及车况等情况的关注。因为对于机动车来说，在其投入市场之前，都是有一个规定的使用年限的。在此年限内，汽车的性能能够得到保证，但是一旦超出此年限，在车辆行驶过程中就会存在一定的安全隐患。所以，保险公司一定要注重对一些车龄比较大的机动车辆进行密切的关注。同时要求这些车辆要定期进行车况的检查，只有性能以及安全程度等达标，才能继续行驶，从而保证投保人的人身安全以及财产安全。 四、结语 综上所述，关于机动车辆 保险的经营风险涉及面十分广泛，需要政府以及保险相关企业之间通力合作，共同营造良
14、好的市场氛围以及公平透明的市场秩序。同时提高车辆保险行业的水平，有效地降低风险发生的概率，不仅有利于提高保险公司的经济效益，而且对于机动车辆保险行业未来的发展具有重要的现实意义。 参考文献： 李建鹭 .浅谈机动车辆保险的经营风险及控制 J.现代商业， 2010（ 29） . 黄平 .我国机动车辆保险的内部风险控制研究 D.华南理工大学， .2010（ 06） . 李颖 .四川省机动车辆保险理赔风险控制研究 D.西南财经大学， 2010（ 12） . 贾斐超 .机动车辆保险经营中对风险控制的研究 D.北京交通大学，2010（ 02） . 李虹 .刘芳芳 .机动车辆保险经营的风险控制 以重庆人保为例 J.西南金融， 2011（ 01） .
