1、浅谈网络银行发展存在的问题与对策 内容摘要：网络银行作为 21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。本文从剖析肇庆端州农村商业银行网络银行发展的现状入手，针对其网络银行发展存在的问题，分析其原因，并结合工作经验提出了相应的对策措施。 关键词：网络银行 农村商业银行 网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，改变了传统的生活，从城市包围农村，普遍被人们所利用，拉近了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。但由于农村的发展跟不上技术的发展速度，使得人们在运用网络银行的过程中遇到很多问题。本文以肇庆端州农村商业银行为分析对象，分
2、析了网络银行在发展的过程中所凸显的问题，根据笔者的工作经验并结合了地区的特点，对存在的问题一一剖析，从而找出解决问题的决策。 一、 肇庆端州农村商业银行网络银行的发展现状 1、网络银行业 务持续增长 肇庆端州农村商业银行 2014年的相关年终数据显示：肇庆端州农村商业银行的全辖客户当中，有 37.8%的个人正在使用网络银行服务，较 2013 年增加了 4.2个百分点；有 31.7%的企业正在使用网络银行服务，较 2013年增加了 1.7 个百分点 ?2013 年，各收入人群的网络银行成长指数均呈上涨的趋势 ?其中，月收入 500 元以下和 2000-2999 元的人群增长幅度最多，分别为14.
3、45%和 10.36%?个人收入在 7000-9999 元 /月的群体网络银行成长指数最高，为 68.91%；个人收入在 500-999元 /月的群体成长指数最低，为 54.96%?除安全指数外，其余一级指标基本呈现出收入越高 ?指数越高的趋势 ?上述数据表明，肇庆地区个人网络银行成长指数随着收入增加而上升 ? 2、网络银行发展空间广阔 肇庆端州农村商业银行 2014 年的相关年终数据表明： 2014 年肇庆地区个人网络银行成长指数为 62.07%，比 2013 年增长 6.4%?企业网络银行成长指数为 58.84%，比 2013 年增长 0.2%?目前，不论是企业还是个人，需求指数在所有指数
4、中都是发展最好的，而通过个人与企业指数比较，个人网银的认知 指数得分排名第一，企业网银的需求指数得分排名第一，说明在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网络银行。 3、网络银行业务种类 ?服务品种迅速增多 2011 年以前，肇庆市端州区农村信用社网上服务单一，仅提供信息类服务 ?但自 2011年改制成为农村商业银行以来，网络银行业务覆盖面进一步扩大，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，除了覆盖传统银行柜面业务外，还包括除现金业务外的全部对私业务和对公业务，其中包括存贷款利率查询 ?外汇牌价查询 ?投资理财咨询 ?账户查询 ?账户资料更新 ?挂失 ?转账 ?汇款 ?银 证转账 ?网上支付（
5、B2B?B2C） ?代客外汇买卖等，部分银行还开办网上小额质押贷款 ?住房按揭贷款等授信业务 ? 二、 肇庆端州农村商业银行网络银行存在的问题 （一）安全状况令人担忧 电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制并且真假难辨。目前，肇庆端州农村商业网络银行信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价体制不健全、认证中心体系尚未建成，信息安全保障的技术难题还未得到根本解决、管理人员安全观念缺 乏等问题都严重影响到网络支付的安全性，具体问题如下： 1、黑客袭击 黑客常用的攻击手段主要有：（ 1）拒绝服务攻击。拒绝服务攻击
6、不破坏数据，而是拒绝用户服务，它往往通过大量不相关的信息来阻断系统或通过向系统发出摧毁性的命令来实现；（ 2）同步攻击；（ 3） WEB 欺骗攻击；（ 4） TCP/IPQ 欺骗攻击。电脑黑客袭击银行电脑网络的目的主要有以下三种：第一，勒索银行的巨额赎金；第二，盗窃、转移客户资金；第三，破坏电脑网络。 2、银行内部相关人员违法犯罪 网上银行相关工作人员，由 于工作关系，了解到客户的姓名、密码等相关资料，由于非法利益的诱惑或工作上的疏忽大意。也容易给网络银行带来巨大的安全风险。 3、相关人员欺诈或诈骗 一些违法犯罪人员，为了获取非法利益，往往通过手机短信和网络信息对网络银行的客户进行诈骗，在获得
7、网上银行客户的姓名、密码后骗取客户在银行的存款，这种违法犯罪也会给网络银行带来较大的安全风险。 （二）网络银行运营的法律相对滞后 目前，肇庆端州农村商业银行尽管已经采用了严密的网银系统和加密措施，从网银系统和客户端加强安全措施。例如 ，如果用户办理一个 U盾，就相当于安装了一把防盗锁，即使客户的账号、密码等个人信息被窃，没有 U盾也无法转移客户资金。然而，这只是加强了网银风险的技术防范，永远没有绝对的安全，对于如何界定网银风险的责任，法律又一次显现了滞后性。 从目前法律规定看，无论是民法通则还是合同法都没有直接涉及到有关网银的责任问题。 2006年 3月 1日施行的电子银行业务管理办法第 89
8、 条规定： “ 金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相 应责任。因客户有意泄漏交易密码，或未按服务协议尽到应尽的安全防范与保密义务造成损失的，金融机构可根据服务协议的约定免于承担相应责任，但法律法规另有规定的除外。 ” 该规定确立了认定网络银行业务风险损失责任的基本原则。但相对于网络银行运营的复杂性而言显然有点简单了，需要针对具体情况在实践的基础上对其进行细化和完善。 以客户因为网银存款丢失为例，如果让客户举证，那么客户明显处于不利地位。因为客户由于网络专业知识和自身条件的限制，很难找出网银的技术漏洞或证明
9、是由于黑客攻击引起。现行的民事诉讼一般是 “ 谁主张，谁举证 ” ，但是，若要严格遵循此规则，客户就很难胜诉。绝大多数客户认为自己依照我国民法通则及合同法的有关规定，与银行之间是一种合同关系。这是基于对银行充分相信的前提下成立的服务合同。如果资金放在银行里都没有保障，客户就会对银行失去信心，这对网络银行发展将是致命的打击。所以，对这种风险损失的承担就不能实行过错原则，应实行严格责任原则，由银行承担责任。特殊情况下实行过错推定原则，实行举证责任倒置，即如果银行不能证明自己无过错，就应当承当责任。这样的责任界定，显得更公平，更适合网银这种特殊业务的特点，平衡客 户和银行之间的权利义务，从而增强客户
10、使用网银的信心，更加促进网银业务的发展。我国首例网络银行被盗案发生的原因就来自银行系统端，由银行承担了 90%的责任。而对于客户故意泄密，让别人通过转账等手段盗取自己的资金，再向银行求偿，这是网银犯罪的情况，需要刑法的严厉打击。 （三）监管体系尚待完善 肇庆端州农村商业银行网上银行的日常监管工作正在不断加强，监管规范在日益健全。但网上银行业务起步晚，网上银行的监管工作更是刚刚开始，不够完善周密，还存在不少问题： 1、网上银行监管体制的机构设置问题 肇庆端州农村商业银行网上银行业务在经营范围上允许混业经营，网上银行可以融合银行、证券、保险等各类金融业务从而提供综合型的金融服务。因此网上银行从事的
11、金融业务日益多样化、各种业务相互融合，而我国 “ 分业经营、分业管理 ” 的金融监管制度，对银行业设置银行业监督管理机构、对保险业设立保险监督管理机构、对证券业设置证券监督管理机构，显然不能适应网上银行的发展状况。有研究人员学者指出： “ 网上银行业务常涉及银行、证券、保险、基金等各行业，由于各地区实行分业监管，银监会、保监会、证监会都对其有监管责任，遇到交叉业务 ，各司其职，常常造成重复监管，不仅增加了监管成本，而且阻碍了网上银行业务的创新。 ” 2、对网上银行的风险监管不足 肇庆端州农村商业银行的出资者是政府，存在着所有者虚位问题，而且即使出现信用风险也会得到政府支持，因此银行业监管一向注
12、重合规性监管，忽视风险性监管，我国的银行业监督管理法第 3 条就将合法性监管作为监管首要目标，这一做法应用在网上银行上就不能达到监管目的。网上银行业务存在着传统银行所不曾面临的巨大风险，因而，随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上银行面临的风险也 随之增加。 3、对网上银行信息披露监管不足 肇庆端州农村商业银行网上银行通过互联网开展业务，这种无纸化操作使得交易记录难以保留，交易记录可以轻易地被修改且不留痕迹，这给监管当局对网上银行业务的审查增加了难度。同时，网上银行业务管理暂行办法第 21 条仅规定了银行对客户的适度披露要求，第 24 条建立了网上银行业务运作重大事项报告制度，
13、要求银行应及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项，这离完善的面向公众的披露制度还有很大差距。电子银行业务管理办法 也没有对信息披露单独做出规定。 三、网络银行存在问题的对策 （一）营造网上银行发展的良好环境 1、大力推进信息化、网络化建设 肇庆端州农村商业银行的管理层现阶段必须提高认识，增强紧迫感，要深刻认识到：如果现今落后三五年，日后可能差之千里。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识，扩大网上银行的生存空间。同时，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度，在此基础上，必须进一步推
14、广应用网上银行成果，使肇庆的市 民通过感性认识，感觉到网上银行信息化、自动化、现代化的优势，感受 “ 足不出户，轻松理财 ” 的全新理财方式， 2、建立和规范安全认证体系 资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括 CA 认证在内的电子支付流程。广东高要农村商业在做的网络银行业务，因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，说明肇庆端州农村商业银行目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起与国家金融权威认证中心（ CA）系统对接 的银行内部系统，才能为网上支付提供法律保障。目前，肇庆端州农
15、村商业银行正投入巨资打造安全金融系统，网上金融 CA 工程已正式启动，争取在 3 年内逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。 3、建立健全自身的网络安全系统 肇庆端州农村商业网上银行业务蓬勃发展的同时，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区，随之而来的是计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合 法权益难以得到保障。在网络环境下，广东高要农村商业银行的一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，肇庆端州农村商业银行应尽快建立计算机网络的安全
16、体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。 （二）积极转变观念，加强网上银行经营管理 1、建立新型的银行组织管理制度 就外部组织制度而言，银行业是一种具有规模经济特质的行业，而网络银行的出现和发展，不仅仅使传统的银行经营理念，经 营方式发生变化，更促使其外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化，实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌。 从内部组织制度观察，随着农村商业银行外部制度的变化，农村商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的
17、制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。农村商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，农村商业银行业务经营中的各种授权，授信等均 可通过网络实时实现。 2、树立全新的银行理念 在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，更要求肇庆端州农村商业银行在经营管理的指导思想中，加入以 “ 客户为中心 ” 的新型营销理念。经验证明，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组
18、织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户， 客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。 （三）进一步完善监管体系 金融监管部门应引导农村商业银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助农村商业银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强农村商业银行董事和高级管理人员
19、任职资格审查。对申请开办农村 商业银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于农村商业银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成 的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所
20、，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。 四、总结 随着网络技术的提高以及电子商务的发展，网上银行这一新生事物逐渐被人们所接受和喜爱，它是未来银行业发展的主流形式，其安全问题也是当前银行业关注的重点课题。对此，笔者将利用更多的时间，深入研究农村商业银行网上银行的交易安全、监管以及发展等问题，为促进农村商业银行网络银行的健康发展提供参考依据。 参 考 文 献 1、赖定 东 现代网络银行的发展与对策研究 M.上海 .上海世纪出版集团 .2013 2、钱起网络银行发展的策略化研究 M.辽宁 .辽宁出版集团 .2013.11 3、彭忠诚浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响 M.上海 .科学出版集团 .2014 年 8 月 4、 孙森网络银行 M. 中国金融出版社 .2012.02.01 7、 宗良从多中心走向无形化 网络银行的发展与影响 .国际贸易 J . 2014.07 8、 金昌正金融电子化 N. 中 国人民银行官方网站 .214.05 9、 李岚金融时报 N.金融时报中文网 . 2013.08 10、徐天正完善我国金融监管体系 N. 广西 .广西出版集团 .2014 作者：莫映谊 单位：肇庆端州农村商业银行股份有限公司 地址：肇庆市端州区建设二路 83 号端州农商行大厦 联系电话： 13827522792
