1、浅谈老年人防诈骗的经济行为分析 摘要：当代社会投资理财项目的快速发展，在电子交易越发盛行的 ?程中， “ 诈骗 ” 成为其中一个负面影响的典型代表。在多样化的诈骗模式中，随着其客户层次的多样性，为了成功实施诈骗，减少经济成本，一般，犯罪分子多数倾向选择认知和决策能力衰退的老人，一方面，社会中潜在的老年客户诈骗风险因素众多，另一方面，银行和社会应该如何行动来保护其老年客户使其免受损失，这值得探讨。 关键词：老年人风险决策 规避风险 一、老年人口受诈骗产生的原因 1.老年人口基数大。在 “ 十三五 ” 国家老龄事业发展和养老 体系建设规划中提及，预计到 2020 年，全国 60 岁以上老年人口将增
2、加到 2.55 亿人左右，占总人口比重提升到 17.8%左右； 80岁以上的高龄老年人将增加到2900 万人左右；在我国，老年人口数量最多，增长速度最快，这是最主要的因素。此外，老人财产储蓄占社会财富比重较大。人口数量多和其储蓄比重大成为犯罪分子对其下手，造成财产损失的重要原因。 2.理财产品的多样化及投资的单一化。银行为追求经济利益的最大化，减少网络交易以及各种支付工具带来的资金储蓄量的减少，推出大量的理财产品，主体主要针对中老年人。一是因 为青年人财产储蓄较少，且储蓄欲望不强，二是因为青年人已习惯现代网络消费的模式，承受风险能力较强且选择理财的方式多样化，较少部分人能接受银行的稳定性理财产
3、品。但是老年人行为却是相反。在众多理财产品中，老年客户由于对现代电商科技的不了解不信任，在同等甚至有更好收益的条件下出于追求稳定的心理依然多数人会选择银行进行储蓄理财投资。另外，在中国广大农村地区，老年人由于受教育水平普遍不高，在处理日常的理财业务如：医疗健康问题处理、理财投资建议、退休计划安排和落实等各方面时容易遇见困难，在面临投资决策时更易被欺诈或遭受不 正当损失。 3.老年人口认知和决策能力的下降。首先，老人随着年龄的增长，在投资决策和风险规避等方面的能力会逐渐走下坡路，其认知和判断能力也大大降低。其次，老年人有时对于涉及财产问题的决策存在着概念不清楚、收益不明了以及后果不了解等问题，但
4、是出于对财产的保值增值和对未来的可观预期依然会继续投资，在如此认知模糊的状态下选择的投资容易受到诈骗。再则，在受骗后还多有反应不及时和对长期投资认知上的误区可能会接连受骗，造成巨大的财产损失。 二、预防老年人受骗的措施 1.银行及各金融机构：作 为诈骗发生的主要源头应从多方面进行有效防治。首先，各地区银行可以结合现代电子系统对处于 70 岁以上老人的财产运营情况进行有效地监控，当发现某些老人的财产挪用不常规时银行应反应敏锐的进行核对和审查，如此可在根本上有效防范财产损失。其次，各金融机构应该与时俱进，了解老年客户的心理需求，以便做出更适合老年人群消费稳健的理财产品。这可有效拓宽老年人群的单一的
5、投资渠道，“ 把鸡蛋放在不同的篮子里 ” 优化投资，防范风险。最后，金融机构在业务拓展和服务改善方面有待提高，在应对老年人日常银行业务的操作过程中遇见的困难时，各金融机 构应该学习及组织培训人员为老年人提供更为有效的服务，对老年客户认知和决策能力的衰退投入更多的关注。 2.政府：政府和社会是老龄化问题的承担者， “ 十三五 ” 时期，虽然政府在积极开展我国老龄事业改革发展和养老体系的建设，同时强调改善和保障老年人基本生活，使 “ 老有所养 ” 、 “ 老有所依 ” 尽量落实，着力增进老年人福祉。但是对于当代老年人群所经历的一系列具体问题并没有给出明确的指导性意见。在老年人预防诈骗的问题上，从宏
6、观层次而言，从根本出发政府必须注重对防诈骗法律的体系建设，在完备法律体系建设的基础上严格执法，做 到 “ 有法可依 ” 、 “ 有法必依 ” 、 “ 执法必严 ” 、“ 违法必究 ” 。从微观层次而言，各级政府可通过召开专家座谈会或民主评议会找出自上而下的应对的措施和方法，在对老年人群进行科普防范诈骗知识宣传教育的同时，大力提高电子技术的系统预防和侦查能力，有效排除风险。设置专门机构应对诈骗问题，对警力进行合理配置，出现案件时确保其抓捕和追回财产，减少财产损失。 3.社会：在当代一个具有不确定性且泡沫多发的投资环境中，老年人进行投资多是利用手中闲置的资金进行资金的累积再创造。投资特点具有货币选
7、择性强，灵活程度高度自由等特点 。在实际生活中，老人随着年龄的增长应对风险的能力逐渐降低，若遭遇银行诈骗或其他金融资产等的不正常损失，资金投资极易具有不可持续性，原因在于经历过诸如此类的遭遇，其选择多通过心理戒备及社会行为表现出来。不利影响一则在于资金的投入减少一方面减少了老年人群在投资理财的机会成本的损失，影响老年人的收入增长，另一方面不利于金融机构对老人群体资金的融通和理财产品的推广。二则老年人遭遇诈骗易产生心里阴影，影响其固定的生活行为和生活态度，造成社会群体之间信任度的下降。另外，与家人易产生财产损失上的分歧，造成家庭矛盾，严重的 甚至上升到质疑社会生活质量的提高和幸福感层次等不利影响
8、。 总而言之，在新时期下的中国当人口红利逐渐丧失和改革逐渐进入深水区，面对我国日益严重的老龄化危机所带来的机遇和挑战，中国应立足于本国基本国情，采取一系列有效的措施，积极应对老龄化所带来的一系列矛盾，建设和完善法律，推动发展规划，促进老龄事业发展整体水平明显提升和养老体系更加健全完善。另外，严厉打击一切违法犯罪行为，尤其在老年人诈骗问题上更应寓于重视。 “ 经济基础决定上层建筑 ” ，在保障好老人的经济安全的基础上，才能更加科学落实和规划其他举措，促进 社会发展和进步！ 参考文献： 舒煜，刘肇军 .电信行业老年市场社交营销的探讨 . 樊儒经 .中国老龄化应对策略探究 .北京大学人口所 . 2017 年中国人口老龄化现状分析、老龄化带来的问题及应对措施 .
