1、移动支付在我国农村地区的研究与应用 【摘 要】随着我国经济技术的不断发展，现阶段，我国移动支付已经成为了零售支付系统的重要支付模式。移动支付系统的应用在促进金融行业发展的同时，自身也拥有着非常巨大的潜在市场。但是从总体上，我国的移动支付行业还是处于发展的初级阶段，这就不可避免地受到了各方面条件的相互制约，尤其是对于支付风险这一方面。文章针对我国移动支付发展的现状以及在农村地区的实际应用情况进行了详细的分析研究，并且对于相关的结果进行了总结归纳，并对我国农村地区的移动支付业务提出了一些合理化的建议。 【关键词】移动支付；经济技术；发 展现状 一、移动支付发展的概述 近些年来，随着我国电子商务技术
2、的不断发展，我国的移动用户飞速增长，移动信息技术的领域也在不断地创新发展。作为移动电子商务的重要组成部分，移动支付的发展也越来越顺遂。根据调查研究显示，我国移动支付用户规模正处于大幅增长地趋势，并且手机支付的比例也在大幅度地上升。现阶段，移动支付的比例已经远超银行收单以及互联网支付这一情况。另外，对于移动支付的产业链上的各个参与者而言，都希望能够在这一巨大的市场上分一杯羹。现阶段，移动支付也是一个跨行业规模较高的产业，所以在产 业链上的任何一项环节都不可能独占整个移动支付的市场。这也就需要对于移动支付的潜在价值有一个非常好的预期评估，能够全面看清移动支付的发展方向以及影响，并且对于移动支付的内
3、在价值有一个科学合理的评估。只有这样，才能充分地制定出科学合理的策略，才能有效地促 ?M 我国移动支付业务的飞速发展。 二、我国农村移动支付的发展现状 近些年来，随着我国新农村建设的发展方针所取得的成效以及在社会各界的努力下，我国农村的移动支付体系也取得了较为可观的效果。因为移动支付的安全性以及便捷性在不断地进行提高，我国政府 的主管部门也采取了一系列的政策来优化改革我国农村移动支付的环境，并且联合了各商业银行以及营业机构大力地推广我国的移动支付网络，不断地向我国的中西部地区以及农村地区进行延伸，这也充分地体现出了我国移动支付体系的便捷性。这样一来，也就全面地改善了三农支付的服务环境。 200
4、9 年，中国人民银行特地制定了对于改善我国农村地区服务环境的指导意见，并且在 2014 年，也对我国农村地区的移动支付服务环境建设提出了相关的指导意见，这两个指导意见全面为我国农村的支付环境建设方面提供了明确的规划指导的作用，并且全面明确了工作的目标 以及风险的防范等方面的重要事项。同样的，中国人民银行也针对我国农村支付的实际需求特别推出了两个便民支付项目，全面地改善了我国农村支付的服务环境。如今，随着科学技术的发展应用，网络信息以及通讯技术方面也在不断地发展。同样的，越来越多的金融机构以及非金融机构都借助于互联网或者手机等参与到移动支付的业务中。现阶段，移动支付也成了当下的主要支付模式。移动
5、支付不但具备效率高等方面的优点，最为主要的就是便捷。尤其是随着覆盖范围的不断拓展，移动支付也渐渐成为了一种主流的支付模式。但是由于许多方面的原因，我国的移动支付业务 大多是针对于城市地区所展开的。对于农村地区而言，移动支付领域的发展还是相对比较缓慢的。目前，为了改善这一问题，并且为了解决金融服务的资源欠缺等方面的问题，中国人民银行已经尝试部署了多个移动支付试点的工作，能够全面地为农村均提供账户查询以及交易付款等方面的工作。现阶段，移动支付实现了帮助我国农村用户进行查询以及转账汇款等方面的工作，全面地满足了我国农村用户的支付需求，彻底地带动了我国农村移动支付的发展。 三、移动支付的风险以及防范
6、现阶段，移动支付的交易系统作为电子货币的传输系统，不但涉及 到我国金融以及个人的经济利益，还涉及到交易的安全性问题，并且有着一定的金融传输风险。在支付的电子化、便捷化的同时，不但给消费者带来了一定程度上的便利，同样的，也带来了更多的风险。这对于银行而言是一种挑战，也是一种机遇。现阶段，移动支付的风险有许多种，主要是网络支付本身的技术风险，这就包括了交易风险以及信用风险等。其中，金融系统在传统意义上而言，所面临的风险在移动支付系统中的表现尤为明显。由于移动支付与传统的金融系统相比有着同样的周期性经济波动的风险，同时还具有信息化的特点，所以网络支付所面临的支付风险扩展得 更快，危害性也就更大。一旦
7、金融机构出现了风险问题，很容易引起移动支付网络的连锁反应，这也就会引起全局性以及系统性的金融风险的变化，也就导致了经济秩序发生混乱，甚至会引起经济危机。另一方面，也存在着一定的流动风险。所谓的流动风险，也就是面临网络支付机构没有足够的资金能够满足用户兑换电子货币的需求。现阶段，网络支付机构常常会因为流动性的风险而陷入恶性循环甚至是增加负债。由于电子货币流动性强的特点，所以移动支付所面临的流动性风险远比传统的金融机构所面临的流动性风险更大。 四、荆门地区农村移动支付调研 从荆门地区的实际来看，目前我国的农村移动支付环境还不太乐观：一是支付能力不高。从荆门地区 2015 年居民人均可支配收入来看，
8、农村居民人均可支配收入还比较低。 2015 年荆门市城镇常住居民人均可支配收入为26731 元，而同期农村常住居民人均可支配收入仅有 14716 元，只占到城镇居民人均可支配收入的 55%。同时农村地区人均可支配收入比同期增长幅度也低于城镇居民，去年同比增长 7.44%，而城镇居民人均可支配收入比同期增长幅度为 8.19%，农村地区比城镇地区低了 0.75 个百分点。二是教育水平不高。从荆门辖内的某 县来看，截止 2016 年底，该县农村地区户数 11.8万户，乡村人口 45 万人（全县 64.59 万人）。估测的话，教育水平应该是纺锤形，大专以上程度的预计 0.5%，初中高中程度预计 95%
9、，小学以下3.5%，文盲 1%。而且现在留在乡镇农村的基本上是老人和小孩。同时农村外出从业人员比较多， 2016 年该县外出务工人员 13.7 万人，占全县农村人口的 30.4%。其中小学以下文化程度 4158人，占比 3%；初中程度 68244人，占比 49.9%；高中及以上 64471 人，占比 47.1%。外出务工人员的年龄结构是 20 岁以下占 11%； 50 岁以上占 12%，剩下 21 49 岁的则占到了 77%。三是移动支付需求不高。仍然以上述县域为例，虽然目前该县全辖移动网络早已实现全覆盖，截止 2016 年底，全县移动电话用户 40 万户，占全县人口62%；占常住人口 55.
10、20 万人的 72.5%。但经过与多家银行走访了解，农村地区对移动支付接受程度较高的主要是中青年人群（ 18 50 岁），老龄人口一般持有功能机（非智能手机），硬件条件较差，移动支付的需求和接受度都不高。同时从行业上看，大部分的种地农民一般都不接受这种新的移动支付手段，只有那些农副产品收购加工户、个体工商户 、公职人员等一般才会接受。 五、农村支付发展创新分析研究 为了促进我国移动支付业务在农村地区的发展，要不断地进行产品的创新，另外，也要确保农村地区多元化得到满足。现阶段，我国应以农村地区的实际金融需求为首要目标，建立金融基础设施以及全平台的服务支撑，加快产品的创新力度，以满足我国农村用户的
11、实际金融需求。另外，也要充分地考虑经济差异以及农民群众的现实需求，有针对地进行新产品的推广研发工作，只有这样，才能充分地让广大的农民群众享受到移动支付的便捷。同样地，也要全面推进移动支付的业务领域，要充 分地考虑到农村地区的支付效率。另外，也要加大宣传力度，这也是在农村地区进行推广移动支付的重要手段。要采用农民群众乐于接受的形式，有针对地展开宣传获得。只有这样，才能让农民群众充分地了解移动支付的好处，从而全面提升对于移动支付的认知程度。也只有这样，才能营造更加良好的移动支付模式。 六、结束语 现阶段，与城市地区相比，农村地区的移动支付还是会受到一定程度的限制。因此，一定要充分地做好我国移动支付领域在农村地区的发展工作，使我国农村地区的人民群众能够全面地享受到移动支付的便捷优势。 （中国人民银行荆门市中心支行，湖北荆门 448124） 参考文献： 梁敏 .移动支付发展现状及方向研究 D.北京：北京邮电大学， 2011. 李庆举 .移动支付发展现状及前景浅析 J.中国集体经济， 2014（ 12） . 陆炜 .浅析我国移动支付发展中存在的安全问题及应对措施 J.经营管理者， 2017（ 03） . 作者简介：严凌（ 1972 ），女，湖北荆门人，本科，中级经济师，主要从事支付结算工作。
