1、简析商业银行发展移动支付业务的重要性和前景 【摘 要】 随着互联网技术快速发展，给传统金融带来挑战。为了应对互联网竞争，商业银行必须利用互联网技术，加快技术创新，大力发展移动支付业务。本文针对商业银行移动支付业务发展的客观趋势，从市场占有和客户拓展两个方面出发，分析了商业银行发展移动支付业务的必要行和发展方向。 【关键词】商业银行；互联网；移动支付 近年来，随着国内经济环境变化、商业经营业态及电子商务的发展，社会资金结算需求、支付方式及渠道呈现日益多样化，特别是在 “ 互联网 +”政策背景下，移动互联网、智能手机等日益普及，移动支付逐步成为便利生活、促进消费、丰富支付结算的重要途径与手段。而商
2、业银行作为移动支付业务的重要参与方，移动支付业务已成为商业银行新的业务增长点，对于降低交易成本、拓展维系客户、提升竞争力等具有重要意义。在当前强大的市场需求和信息技术的推动下，商业银行如何发展移动支付业务，以应对新的发展机遇和市场挑战，成为我们亟待思考和解决的课 题。 一、移动支付业务简述 1.移动支付的概念和特点 移动支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过信息网络使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转，从而实现双方目的的商业交易。 移动支付主要涉及到移动终端用户、特约商户、商业银行和移动运营商四个主体，有的时候也会涉及到第三方信用机构（如
3、支付宝等）。主要业务类型包括电话支付、网上支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等。 作为一种新型的支付方式，移动支付凸显了便捷 性和实时性。便捷性，即用户可以随时随地完成金融业务的办理，不受地域、人工、时间的限制；实时性，即电子化货币的转移在互联网下演变成一种信息类的转移，它的流通速度几乎可以用秒来计量。例如，支付宝就充分利用了移动金融的便捷实时性，结合游戏特性、特定场景，轻而易举获得大量用户。 2.移动支付业务现状 近年来，居民对移动支付业务的需求日益高涨，用户主要支付手段与支付习惯已经往移动支付方向的变革。我国移动支付业务迅速发展，产品得到不断创新，渠道加快多元化，参与主体也在增加。 从参
4、与主体看， 移动支付参与主体日益增多，第三方支付公司逐渐成为移动支付市场的重要力量。从支付方式看，微信支付、二维码支付、翼支付、互联网货币等形形色色的新产品不断落地。从支付渠道看，移动支付已不限于 ATM、 POS、网银、电话等传统渠道，任何一个带着信息传输和集成的设备都可能成为一个支付终端。从支付产品看，移动支付已成为社会基础服务，移动支付覆盖了航旅、教育、生活、服务、娱乐、公共事业等众多领域； 二、发展移动支付业务的重要性 移动支付业务不仅降低了商业银行经营成本，并以虚拟网点的方式形成业务扩张，对于 商业银行吸引维系客户、提升竞争力等有着重要意义。商业银行要顺应发展趋势，把握发展机遇，不断
5、进行支付结算及金融服务创新，推动移动支付业务发展， 1.发展移动支付业务是拓展客户的必然途径。 移动支付以其低门槛、方便和快捷的特点迅速蚕食着传统商业银行的存款市场，使得传统的商业银行存款和客户流失严重。传统商业银行倘若不能及时更新经营理念，未能给用户提供良好的支付业务，那么商业银行未来将不仅流失电子商务市场中的网上支付用户，甚至会丢失最基本的网络用户。客户是基础，客户需求决定了商业银行未来必然大力 发展移动支付业务。 2.发展移动支付业务是应对市场竞争的需要。 当前，各类金融机构、非金融机构纷纷介入移动支付领域，参与主体不断增多，商业银行面临着激烈的竞争。特别是，第三方支付公司、电信运营商等
6、新型支付公司依靠强大的技术研发和商业模式创新能力，不断适应消费需求，挤占商业银行业务领域，业务经营范围不断的扩大使商业银行客户、中间业务、存贷款等均受到影响，商业银行面临的威胁与挑战与日俱增。商业银行只有不断顺应电子商务发展要求，建立相应的移动支付体系，积极应对市场竞争。 三、商业银行 发展移动支付业务的前景 随着电子商务持续高速发展，移动支付业务已成为商业银行业务未来发展新的增长点。因此，如何抢占移动支付这个新型的市场份额，是目前商业银行研究和发展的重要方向。 1.找准拓展市场的方向 在目前的环境下，面对互联网企业的强烈冲击，商业银行需要将支付领域的 “ 规模经济 ” 努力转换成 “ 范围经
7、济 ” 。商业银行可以依托现有专业的清算系统，与实力雄厚和有信誉保障的非商业银行机构合作，一方面与代理非商业银行金融公司开展支付业务，如证券、信托、保险、财务公司等，努力形成自身的生态圈 ，逐步扩大业务的覆盖面，进而借此重新占领支付领域；另一方面与第三方支付合作，建立以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务模型。 2.加快支付工具的创新 在保证安全的情况下，移动支付的核心主要是快捷、方便。为满足客户快捷便利的零售支付体验，支付工具的智能化与创新力就成为抢占市场份额的 “ 利器 ” ，也是支付工具创新的方向。 目前在移动支付领域，主流的结算工具还是商业银行卡，随着移动支付的深入渗透，为了满足商业银行卡作为支付工具的需要，商业银行卡的介质和功能需要不断升级 ，比如，各家商业银行已全面普及 IC 芯片卡，支持“ 闪付 ” 等快速支付场景。陆续开通商业银行卡小额免密免签支付功能，为小额支付与电子支付提供了保障；同时，在实体商业银行卡的基础上，逐渐支持 E账户、映射卡等虚拟卡片的开通和使用。还可以根据客户的需求，推广多层次的支付产品。根据不同的场景和客户需求，提供不同的身份认证机制。通过打造支付的全能化和移动化，以吸引流量、培养用户习惯，提升对外服务。 作者简介： 吴萍（ 1983 ），女，汉族，安徽无为人。中共党员、工学和管理学双学位、中级经济师、业务经理。
