1、网络金融面临的问题与对策 提要 目前大部分金融行业都是以互联网技术为主，称之为网络金融。本文就是对当前正在猛速发展的网络金融进行系统的研究和分析，并概括和整理发展过程中存在的问题，进行一对一的改良，为未来国内网络金融发展奠定扎实的基础。 关键词：网络金融；问题；对策 中图分类号： F83 文献标识码： A 收录日期： 2017 年 11 月 22 日 一、绪论 （一）研究背景。通过对近几年金融行业的了解和研究，可以看出因为网络经济的快速发展，网络金融的发展趋势越来越明朗。除此之外，也带动了互联网公司、电子商务公司等机构的发展，带来更有力量的金融创新力量。另外，因为传统银行业以及其他金融机构的发
2、展，正在推动传统金融服务的电子化以及网络化等多元的服务体系，尽可能地满足金融发展的需求，促进我国的网络金融发展。尽管两者在发展形势上有着很大的区别，但是通过优势互补，可以形成不一样的跨越性发展。 （二）研究目的。总的来说，网络金融的出现有利也有弊，虽然给传统的金融产业发展带来一定的活力，但是也在发展过程中出现很多的缺陷，比如说技术落后、管理不到位、没有足够的创新意识等。想要保障网络金融的稳定发展，就要实施以下几点政策：给网络金融的实质发展建立创新条件；构建科学的网络金融监管体系；结合实际情况规划网络金融业务，要有品牌意识；努力实现网络金融的技术升级；建立网络金融的互助协调机制。 （三）研究方法
3、和路线。笔者结合知网数据库以及其他网站的资料，同时还大量查阅了学校图书馆的相关文献和资料，通过对收 集来的资料进行分析和研究，为本文研究提供了理论性的借鉴。 理论与实际相结合的方法。在浏览各种学术资料之时，整合现阶段网络金融弊端展开探究。以网络金融相关理论等研究理论，与现阶段网络金融所面临的问题相结合，提出完善对策。 二、相关理论概述 （一）网络金融的概念。网络金融是互联网技术应用到金融领域后的产物，它作为一个新兴行业，是以互联网技术作为运营基础，从事相关的金融活动，涉及到不同的金融机构与个人，它的本质是一种金融媒介及网络金融活动的监管者等。 （二）网络金融的特征 1、虚拟性。网络金融具备虚拟
4、性的特点，主要有以下几个表现方式，如提供网络金融产品的机构为虚拟化，进行具体的交易活动为虚拟化及使用虚拟化的交易货币。通过使用虚拟的网络金融组织，如电子银行等虚拟机构，不再过分依赖实体银行，来从事一种虚拟化的金融活动；网络金融活动中出现了所有服务类型、金融交易等均通过网络来完成，实现了对金融业务的虚拟化；同时，不再使用传统意义上的货币，而是将货币电子化，通过一些货币中介，比如电子钱包等，来作为网络金融交易的工具来实现金融交易的虚拟化。 2、开放性。过去传统的金 融活动往往集中在固定的场所，但是网络金融的诞生便极大地突破了这一限制，网络金融不再受到金融机构业务地点的制约，可以通过网络的便捷性，吸
5、引更多的用户，可以随时、随地向客户提供服务。并且由于网络交易货币的虚拟化，也摆脱了不同国家货币形式的制约，十分有利于金融业务的国际化发展。 3、透明性。网络金融一般都表现出了透明性这一个特征，特别是在进行信息传递、交易指令执行等方面的时候就更是将这一特性展现得淋漓尽致。在如今的这个社会当中，网络金融交易愈发的快捷、方便，其中所需要耗费的交易成本也呈现出了急剧下降的态 势，正是由于市场信息的充分性与公开性，才能够让金融市场在运行的过程中变得更加透明。 4、对称性。在这一种传统的融资模式之下，金融机构获得小微企业的信息成本其实是比较高昂的，收益与成本这二者呈现出了并不匹配的状态。在网络金融模式之下
6、，交易双方之间的信息沟通更加充分之后，风险管理和信任评级才能够显现出完全数据化态势。将交易数据库利用起来之后，就能够更好地了解到企业或者是个人的具体情况。一旦企业公然违约，那么此时所需要耗费的违约成本也是巨大的。 5、直接性。传统融资模式下，资金供求双方信息本就 是不对称的，资金需求方常常无法得到必要的 ?Y 金支持，自然而然的，好的开发项目也就无法落实。而在互联网金融模式之下，资金供求双方能够完全实现面对面的匹配、定价和交易，去中介化作用已然十分明显。 三、现阶段网络金融面临的问题 （一）发展速度虽快，但创新能力不足。现如今，我国的网络金融市场的业务模式主要包括传统金融业务在互联网市场的延伸
7、以及现代化的网络技术在金融业务上的应用这两种，除此之外，依靠网络技术和金融业务融会贯通的实质性创新业务几乎就没有涉及到。但是，我们都应该知道，网络金融发展的核心 动力应该是创新，借助先进的互联网技术优势将优质化的产品或服务创造出来。目前来说，我国网络金融机构在这一方面还存有留白。只有朝着这一方面努力，金融企业才能够在激烈的竞争中突出重围。 （二）监管不当，制约网络经济安全运行。监管力度的欠缺对网络金融的发展是一种极大的阻碍。其实从某种程度上来看，网络金融同实体金融相比在运行方面所承受的风险更高，因为网络金融主要是依赖于信用和数据这些无实物资源所发展的，因此对于有形资产的抵押监管力度较为欠缺，但
8、这样的业务模式也会带来极高的运营风险。网络金融的运行风险极大，尽 管社会各界都为防治网络风险制定了很多的措施，但绝大部分的措施都无法得到落实。所以，网络金融的风险虽高，但是监管力度不足的问题也一直存在着。网络金融要想更好更快的发展，那么健全网络金融机制则势在必行。 （三）网络金融存在品牌声誉问题。当下的中国金融市场中存在一少部分的机构为了吸引更多的投资者将资金交予他们，利用一个较高的预期收益来获得消费者的信赖。但是，这些机构在与投资者沟通时，大多都只注重收益而忽视风险，通过这样的强调方式让投资者产生一种收益极高的错误认知。但是，这种不透明规则从某种程度上来说相当 于是网络金融机构方面对于投资者
9、的一种欺诈，如果过分依赖于这样的短期盈利方式，那么网络金融机构的声誉将会受到极大的损毁。而且在投资者不可能永远都受此蒙骗，如果投资者一旦发现了这些骗局的真相，那么对于金融机构的信赖也会瞬间消散。所以，任凭网络金融机构肆意发展，对于该行业的声誉等方面都存在着较大的威胁，而且严重的情况下还会影响到行业的可持续发展。 （四）技术问题制约网络金融的发展质量。网 ?j 安全大致可分为系统和信息安全两个方面。其中，信息安全即网络金融信息在传输等过程中的安全性和保密性，信息安全的保障依赖于 健全完善的监管机制；但是，系统安全方面需要较强的技术性，假设技术水平较低的情况下，那么再完善的系统和机制也无法发挥其相
10、应的作用。从调查数据结果来看，国内绝大部分的网站都存在一定的安全问题，大约占据了网站数量的 80%，不过按照海外的相关经验来看，受到黑客攻击的网站中，金融网站数量大概占据了 40%，但是中国的比例攀升至 60%。而比例攀升都是因为中国技术同国际相比还存在较大的差距。 四、完善建议 （一）为网络金融实质性的金融创新创造条件。促进网络金融发展的相关政策涵盖：（ 1）强化技术优势，让网 络金融真正的成为我国金融体系中的一个重要部分，推出更多有别于传统业务的新型服务；（ 2）网络金融想要不断的创新，明确自己的发展定位和发展方向，有针对性地推出个性化定制产品或者服务，减少资源的浪费；（ 3）中国网络金融
11、如果想要实现可持续发展，那么实现产学研三者的有机结合则显得非常重要，而且通过科研机构等的人才培养途径，为网络金融机构行业提供更多的发展支持。 （二）构建科学的网络金融监管体系。当下的网络金融机制还不完善，依旧存在较大的运行风险，建立起一个较为完善的监管机制，更好地保障网络金融安全。而想要快 速达到这个目的可以从以上几个方面入手：（ 1）将网络金融的监管范围做一个明确的划分，将其划入已有的监管机制中，全面贯彻监管措施，如信用以及流动性监管等；（ 2）将国家征信机制同网络金融互相结合，健全市场的信用评估以及相关的法律法规，同时要注意划分业务违约的具体权责细节，为监管网络金融机构的相关部门提供相关的
12、依据。 （三）规范网络金融业务，树立网络金融机构品牌声誉。要实现网络金融的有序发展，信用则是最为关键的一个枢纽，而品牌则是信用的最佳载体，要想在该行业中实现可持续发展，那么对于机构的声名要给予足够的重视。而建立一个良好的声誉形象可以从以下方面入手：（ 1）大力整治虚高收益率，避免违约现象的多次出现；（ 2）提升产品或服务的透明度，客观的介绍产品和服务，让网络金融产品可以获得更高的社会公信力；（ 3）相关产品的操作不可过于复杂，应该尽可能的简化，便于投资者更好地了解该产品，并且做出正确的评估，提升网络金融行业的信誉度。 （四）实现网络金融的技术升级。互联网技术水平对于网络金融的发展而言非常重要，
13、如果没有强有力的技术支持，那么再好的构思也是纸上谈兵。但是，目前我国的网络技术同发达国家相比还存在较大的差 距，应该向发达国家学习，升级相关的技术设备，更好地满足我国金融行业的发展需要，如果网络金融希望得到更好的发展机遇，那么仅仅依赖于我国已有的网络技术是远远不够的，一定要按照自己的实际情况来个性化定制专利技术。同时，升级相关设备；排查当前所潜藏的系统漏洞；及时纠正在日常交易中所出现的错误。 五、结论 网络金融是基于传统金融而产生的新兴事物，但是其实质仍旧与传统金融息息相关，相应的服务功能也没有较大的改变。但是网络金融的出现不可否认的带动了传统金融业的再发展。总而言之，当下的网络金融仍旧处于一
14、 个早期的发展阶段，相关的管理机制和市场信息都不够完善，存在较大的风险。同时，网络金融的人才缺失等的问题也是不可忽视的一种发展阻力，这些都需要企业和有关部门联手共同解决。尤其是企业的管理层，一定要加强自身的社会责任感，更好地服务于社会，迎合时代的发展需求，积极创新产品和服务。 主要参考文献： 狄卫平，梁洪泽 .网络金融研究 J.金融研究， 2000.11. 纪玉山，王倩 .我国网络金融发展中存在的问题及对策研究 J.经济纵横， 2002.6. 侯婷艳，刘珊珊，陈华 .网络金融 监管存在的问题及对策 J.中国财政，2014.2. 徐亮 .论网络金融的法律规制 网络金融立法构想 J.河北法学，2005.8. 李春燕，俞乔 .网络金融创新产品的市场扩散 针对银行卡产品的实证研究 J.金融研究， 2006.3. 李虹 .网络金融特殊风险深化 网络金融危机的产生与防范对策研究J.浙江金融， 2007.11. 彭涵祺，龙薇 .互联网金融模式创新研究 以新兴网络金融公司为例J.湖南社会科学， 2014.1.
