1、试论农村金融发展的现状与解决对策 （中国人民银行太原中心支行，山西太原 030000） 【摘要】农村金融是农村经济的核心，金融对于促进农业和农村经济发展具有不可替代的作用。本文笔者根据自己的工作经验，阐述了农村金融发展的现状，并提出了加强措施。 【关键词】农村金融；现状与对策 随着经济体制的不断完善，我国农村金融体制也得到了一定的发展，然而在发展过程中不可避免的存在这一些问题，比如信贷资金总量缺乏、金融资金流失严重等问题。 ?榇耍 ?本文首先分析了农村金融发展的现状，在此基础上提出了加强策略。 一、目前农村金融发展的现状 （一）农村信贷资金总量缺乏 农村金融机构不断增加农村的信贷资金，也一直难
2、以填补其巨大的资金缺口。目前农业生产主要由农村信用社贷款，农村信用社己成为农村金融的主力军，近些年来为农村经济的崛起做出了巨大贡献。但由于体制、金融政策等原因 ，农村资金出现了令人匪夷所思的 “ 非农化 ” 现象。由于农村经济没有形成规模化经营，缺乏盈利项目，难于容纳较多的金融资金，导致农村资金的严重分流。金融机构投入农村的资金数量减少，且投资领域单一性严重，急需投资的领域如水利基础设施等资金严重不足，一旦缺少资金支持，农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能就无法灵活运转，生产条件与整合产业结构就无法得到优化，增加农民收入便更是无从谈起。 （二）农村信贷信息不对称，金融风险大 我国农村信
3、贷业务的风险大既表现在非正规金融市场上，也表现在正规金融机构 上。农村金融市场的利率较高，特别是非正规金融市场。这表明农村中小企业和农户需求很大的资金量，农村信贷业务的风险较高。即使在正规金融机构中这一问题也同样存在，例如农村商业银行的呆坏账和不良资产率都较高，说明了农村信贷业务的风险普遍存在。 （三）农村金融秩序混乱 农村经济的发展需要源源不断的资金，正是由于正规金融机构无法满足农村巨大的信贷缺口，导致了民间借贷盛行。民间资金的涌入在某种程度上填补了资金供应的空缺，缓解了农村对于资金的一部分紧急需求，确保了当地经济的正常运转。然而，很大一部分的民 间借贷都具有高利贷的性质，这不但大大提高了农
4、民借贷成本，而且严重扰乱了当地的金融秩序。 二、促进农村金融发展的对策 （一）构建多元化的金融组织体系 政府应该加大政策支持，构建多元化的农村金融组织体系。要按照商业可持续原则，调整并放宽农村金融机构准入政策，降低门槛，加强监管，收到投资多元化、覆盖全面化、种类多样化、服务高效化等效果，使农村金融服务得到改进和加强，促进社会主义新农村建设。 首先，要按照现代企业制度改造各种涉农银行，使产权制度和内部管理制度的改革进一步深化， 把各种涉农银行办成真正商业化的银行。要努力促进邮政储蓄银行资金回流农村而非城镇。其次，政策指导性金融服务领域需要拓宽，应严格区分开政策性业务与商业性业务，对二者实行分类管
5、理、分别考核。第三，农村民间金融需要规范发展，改革以前令行禁止的做法。要完善法律、政策与制度，严格市场准入条件、准备金率和资金充足率，实行风险责任自负，正确引导和鼓励农村非正规金融健康发展，包括民间的合作银行、私人银行以及小额信贷银行等多种形式的民间金融组织，使其公开化、规范化与合法化。 （二）建立良好的法律监管环境 为 健全农村金融体系，使农村地区获得更多的信贷资金，进行法律、制度与监管方面的改革，建立良好的法律监管环境势在必行。一是法律改革，包括：改革登记制度使私人经营的范围得到扩展，改革法律以保证安全交易并取消利率上限，改革并降低登记和丧失赎取权等费用，改革与明确住宅用地规定并保证有限使
6、用。二是与法律体系改革一起，改革监督和管理体系。法律的支撑只是一个农村金融系统运行良好的前提，一个运行良好的监管体系才是关键，双管齐下，双手都硬，金融风险才会得到有效的抑制和降低。 （三）发展新型农村金融机构 首先， 政府政策上的支持。国家金融管理部门针对这类金融机构应开放多样化融资门户，放松对资产来源的管制、保证资金来源的充足性，方式可以有人民银行给予支农再贷款资金、加入银行间同业拆借市场等；央行应适当实行有差别存款准备金率，以当地农村信用社较低水平的存款准备金率为准；其次，财政给予一定的支持。针对各地不同的实际情况，应允许新型金融机构开展多元化的资金优惠活动，如建立规范的正负补贴制度，针对
7、数额较大额贷款，由中央和地方财政统一进行贴息补助等；第三，税收上的支持。对初创阶段的新型金融机构，尤其是欠发达地区的村镇银行，根据 具体情况减免对营业税和所得税，支持其不断发展壮大，政策是否到位，直接决定着这些新型金融机构的发展方向，故政府应切实加大政策与资金的到位，保障金融机构由新生到丰茂的良好发展。 （四）改革信贷管理体制 首先，实行灵活审批制度。国有商业银行应放宽信贷审批权限与基层行审批限额，对于较小数值的限额应依照当地现实情况制定；其次，确定合理信贷规模。有效的信贷规模应与当地农村产业结构优化的目标具有一致性，应尽可能的减少资金缺失影响农村产业结构优化情况的发生；第三，扩大信用放贷范围
8、。针对小额贷应以信用放款 为主，而对于一些农业大户，在保证其产品销售与还款能力的前提下，可适当开展信用贷款项目；第四，构建严密征信体系。农村金融机构服务人员应加大与当地农民的接触，尽力吸引闲散资金。同时在利用农村金融机构现存客户信用体系之外，应尽力建立新的农户信用等级评估制度，从而约束农民按时还款；还有，建立风险补偿机制。在金融业务规模扩大的同时，风险也随之增加，相关金融机构应构建机构内部风险补偿体系，从其利润中扣除更高比例的风险补偿金，从而保证系统内不良贷款率保持在规定范围之内。 三、结束语 作为农业大国，我国 的农村金融体系改革是关系整个农村经济社会发展中的重点问题，对我国整体金融改革和发展意义深远。要深化改革我国农村金融，就必须构建多元化的金融组织体系、建立良好的法律监管环境、发展新型农村金融机构、改革信贷管理体制，最终达到促进农村经济发展的目标。 参考文献： 文莉菲 .甘肃省农村金融发展现状及对策建议 J.财会研究， 2008，（ 21）： 7780 申维娜，孟彦军 .我国农村金融现状与改革思路浅析 J.当代经济，2009，（ 2）： 8687 荆克迪 .论新时期我国农村金融体系的 改革与发展 J.南方论坛， 2008，（ 12）： 80， 85
