1、试论我国农村非正规金融的规范与发展 摘要：在现在农村社会和经济发展中，农村非正规金融的存在已经起到了尤为重要作用。方式灵活的农村非正规金融，在每个区域中也会有不同的表现，但是法律基础相对来说却是比较匮乏的。在农村的经济和制度中，农村非正规金融的影响是较为积极的；但是在组织方式、运作机制中也会存在其不规范的一面，经济纠纷的发生是比较容易的，在国家宏观调控中产生了不利的影响。所以，针对农村非正规金融，其地位是需要有所确定的，制定一套适合其发展的法规，使其在运行中有法可依，更具有说服力。 关键词：非正规金融 ; 规范 ; 发展 一、农村非正规 金融的特点 1、利率相对较高、制定方式灵活 比较正规金融
2、来讲，在农村非正规金融中高利率是要达到的最终目的。非正规金融它的模式是比较偏重于私人方面的，它完全不属于官方金融监管范围之内，实物抵押的时候很少，甚至是没有。贷款人要充分地了解借款人以及项目的一些借款需求，执行这样的借款合同，是不需要国家法律进行支持的，而是由当地某种社会机制和自律机制提供支持的。在这样的情况下，贷款人所面临的风险就要大于正规银行好几倍，所以，借贷人的风险补偿就应该付出更多。 2、借贷机制灵活 在广大农村经 济主体中，农村非正规金融都能够满足融资需求，它能够在一定程度上适应个体和私营经济的发展需求，借贷双方的关系可能是亲戚，也可能是朋友，是因为地的缘故，或者是因为企业的缘故，这
3、样的一种关系只是需要伦理、道德、传统等方面进行维持的，传统观念给他们的影响，感觉就是如果双方之间的关系很好，签订一些正式的借款合约是不合适的，会破坏感情，所以，在这样的情况下，借贷的程序往往都比较随意简单，没有任何保障措施。 3、区域特征明显 民间融资活动的特点在经济发达地区和落后地区是不相同的。在沿海地区非正规金融 的运用还是比较多的，这些地区的商业文化一直以来都是很发达的，农业产业化、民营企业、个体工商业快速发展 , 民营经济活跃，但是区域正规的金融机构信贷供给却是尤为不充足，所以，发展较好的就是非正规金融。在浙江、福建两省中，非正规金融发展的最好。例如在浙江温州地区存在着各种形式的合会，
4、虽然这种合会并非是正规的，但是当地政府已经默默认可了，说对对于其中的服务，人们也越来越能够接受。在这种情况下，非正规金融的发展空间还是很大的。在经济落后地区，非正规金融发展的并不是很好，友情借贷的现象比较常见。借贷双方都是生活圈、社交 圈的 “ 圈内人 ” ，他们是亲属或熟人关系 , 彼此相互信任 , 长期相处 , 小额借贷一般不付利息 , 带有明显的互助性质。这些地区由于农业产业所占比重较大 ,且大多处在家庭农业生产阶段 , 生产方式较落后 , 经营抗风险能力较弱 , 加之正规金融利率的管制使得利率的风险补偿能力较低 , 因而以盈利为目的的商业金融机构在落后地区业务有限。一些家庭和小企业在遇
5、到急需资金时基本上只好求助于高利贷。 开题报告 4、缺乏法律基础 由于非正规金融游离于正规金融之外 , 没有合法性基础 , 很难获得合法权益并依法受到保护 , 因而有一定的政策性风险。非正规金融（除了友情借贷）冒着触犯法律和政策的风险 , 一旦被发现 , 轻者可能被冻结账户 , 没收非法所得并处以数额不小的罚款 , 重者构成犯罪 , 要受到刑法制裁。同时 , 农村非正规金融活动一般没有统一的合同公证 , 这也加大了非正规金融所面临的风险 , 随着时间的推移 , 借贷数额、期限、利率、还款方式往往无法达成一致 , 甚至发生故意违约现象 , 由此引发经济纠纷 , 并且很难通过法律途径解决。 二、规
6、范农村非正规金融发展的政策建议 1、明确非正规金融的合法地位 , 制定非正规金融法规 农村非正规金融的规范化发展首先需要明确其合法地位。一是改变对农村非正规金融的固有观念。非正规金融不等于非法金融。要对其有客观认识 , 注意学习和研究 , 依法进行合理引导和管理 , 更有利于正规金融和非正规金融的合理竞争和良性互动。二是确立农村非正规金融的合法地位。从法律层面上正式承认非正规金融 ,是促进非正规金融发展的当务之急。一方面要将其写入法律 , 通过相关法律、法规的制定 , 允许民间资金进人金融市场 , 设立金融企业 , 成为正规金融的一种有益补充。比如 , 制定非正规金融法承认非正规金融的合法地位
7、。另一方 面是将现有相关不系统的法律条文纳入到统一的法律体系中。建议同时将民法通则、刑法、合同法、商业银行法等法律法规中有关保护、限制非正规金融发展的各种规定统一纳入非正规金融法中进行规范。 2、加强对农村非正规金融的监督和引导 要从完善法律、制度、政策入手 , 在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下 , 引导和鼓励民营小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村非正规金融健康发展 , 达到合法、公开、规范 , 并纳入农村金融体系中加以监管 , 以增 加农村金融的服务供给 , 满足 “ 三农 ” 多层次的融资需求。 3、推进利率市场化 非正规金融借贷利率常常
8、因交易主体、地点、形式、内容、目的的不同而不同 , 具有个别性和非统一性及多样性。相关资料表明民间利率以往的畸高利率水平的现象已有所缓解 , 但是由于目前非正规金融市场的不完善 , 从而与利率市场化还存在很大差距， “ 市场化 ” 简言之是指由货币资金市场的供求关系决定利率水平 , 政府放弃对利率的直接行政干预。 4、建立存款保险和贷款抵押担保制度 近年来 , 农村存款保险制度和农村贷款抵押担保制度的 缺失成为农户和农村企业贷款的主要障碍。如果不及时建立和完善 , 将对我国农村金融市场产生极为不利的影响。在非正规金融发展壮大的同时 , 应鼓励资信良好的保险公司为非正规金融承保 , 建立农村存款保险制度 , 为非正规金融提供公平竞争的金融市场环境。 思想汇报 参考资料： 1. 刘杨 ;宋瑞敏 .浅析中国的非正规金融 J;安徽农业科学 ;2007 年 31 期 2. 孔德岩 .我国农村非正规金融的内在缺陷与规范 J;哈尔滨金融高等专科学校学报 ;2010 年 03 期 3. 杨焕玲 ;孙志亮 .我国农村非正规金融问题研究 J;石河 子大学学报 (哲学社会科学版 );2007 年 01 期 4. 韦国宇 ;李璐 .正确看待非正规金融的存在 J;中小企业科技 ;2006 年 10期
