1、互联网对传统银行的影响 摘要：伴随着计算机互联网络技术在全世界的不断普及和广泛运用，未来的世界，网络化生活将是一个十分重要的趋势。可以预见，未来金融互联网服务将在我们生活的方方面面发挥更重要的作用的情况下，传统银行网络化无疑是符合社会发展、未来网络化生活模式大潮流的。在此背景下，本文在剖析传统银行面临互联网挑战下所面临的制约和困境，提出解决问题的对策和建议，以期促进我国传统银行的更好发展。 下载 关键词：互联网；传统银行；影响 中图分类号： F830 文献识别码： A 文章编号： 1001-828X（ 2016）021-000-01 伴随着计算机互联网络技术在全世界的不断普及和广泛运用，未来的
2、世界，网络化生活将是一个十分重要的趋势，网上购物、网上订餐、网上学习、网上工作，我们可以预见，在未来，人们工作、生活、学习的许多方面都可以在网上进行，银行网上业务作为未来银行提升服务效率的一个重要方面方面，无疑是银行发展的重要方向。尤其是在可以预见，未来金融互联网服务将在我们生活的方方面面发挥更重要的作用的情况下，传统银行网络化无疑是符合社会发展、未来网络化生活模式大潮流的。在此背景下，本文在剖析传统银行面临互联网挑 战下所面临的制约和困境，提出解决问题的对策和建议，以期促进我国传统银行的更好发展。 一、传统银行互联网业务发展面临的制约和困境 1.国内银行网上业务的技术制约 当前我国银行网上业
3、务面临的其中一个主要的制约是技术限制。银行网上业务存在技术制约，首先，银行对银行网上业务的重视程度不足，导致在银行网上业务系统开发、技术支持等方面都的得不到足够的重视，银行在这一方面的人力、物力、财力投入不足，更遑论业务的开展和完善。其次，由于银行涉及到客户的许多重要的权益，涉及到客户交互系统、银行内部 管理系统、柜面管理系统等重要组成部分，如何科学、合理地进行银行网上业务的系统设置，兼顾到客户、银行等多方面的业务需求，成为摆在银行信息技术人员面前的一个重要课题。 2.银行网上业务的风险防控制约 从整个银行发展的大环境来讲，目前我国个人征信系统还不完善，特别是个人信用记录的正面信息和负面信息的
4、完整性、信用记录的历史数据积累量、实效性等都存在一些问题。国外消费信贷在百余年的发展过程中建立起了完善的个人信用制度，银行通过个人信用信息库可以随时查询客户的信用档案，为金融机构提供信贷决策辅助信息 。目前，我国多数发卡银行的银行征信审核及额度管理主要还依靠人工操作，程序烦琐，不确定性因素多，可操作性差，动态跟踪管理功能弱，在银行第一道风险防范关口上陷于困境。目前，我国银行间的风险信息还未实现共享，而且风险管理标准不统一；银行与税务、公安等机构之间没有很好的风险合作交流机制，缺乏相应的风险信息共享平台。从单个银行的角度来看，风险管理似乎是有效的，但因为来自其它渠道风险信息的缺失，造成风险敞口没
5、有被正确测量、评估和管理，反而降低了实际的风险管理效率，造成非预期的风险损失。 3.银行网上咨询业务开 展不足的制约 当前在我国银行网站上，相关配套的网上咨询服务却仍然没有落实完善，客户在网上银行业务拓展过程，遇到什么问题，想了解什么信息，都诉之无门，这也在一定程度上，使得银行网上服务成为了一个相对而言不那么可行的方案。要发展银行网上业务，必须同时配套完善银行网上咨询业务，而这又涉及到银行人力、物力、财力资源的投入和与之相对应的成本问题，也在一定程度上成为制约银行网上 业务发展的一个绊脚石。 二、发展我国银行网上业务的对策建议 1.加大银行银行网上 业务的技术支持 加大 对银行银行网上 业务的
6、技术支持，首先要求银行要充分重视和落实银行网上 业务的开展，在人力、物力、财力上给予充分的投入和支持，让银行网上 系统的开发工作既拥有充足的、具有实力的技术人员，同时技术人员又能无后顾之忧地进行银行网上 系统的开发和设计工作。其次，银行应当坚持优秀经验借鉴、结合自身实际进行创新改良的银行 系统开发工作。当前许多发达国家的银行都具有较为完善的银行网上 业务，我国银行在进行银行网上 业务技术开发的时候可以对先进的国外银行的系统进行学习借鉴，汲取优良的部分，并结合自身银行的特点和客户、银行等 具体的业务需求，进行自我系统创新和改良，最终开发出优良的银行网上 系统，满足客户、银行等方面的业务需求。 2
7、.完善银行银行网上风险防控体系 当前，打破行业部门的限制，建立真正的跨行业跨部门的个人征信系统，提高数据的有效性已成为当务之急。银行可以借鉴国外成熟的银行个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生银行欺诈特征，建立风险预测模型，强化 对持卡人的信用分析和用卡情况的监侧，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。 3.完善银行网上咨询服务 完善的银行网上咨询服务系统是银行网上
8、业务顺利开展和发展壮大的重要补充。当前我国大部分银行或者存在着没有网上咨询服务系统，或者网上咨询服务系统不够完善，人手不足、问题回复解决慢、网上服务人员业务不娴熟等等。完善我国银行网上咨询业务，首先要加大对银行网上咨询业务的投入，包括完善技术系统，人员充实等人力、物力资源的投入 ，尽快将银行网上咨询服务系统建设和完善起来，尽快将银行各项服务延伸到网上来，完善银行的网上服务系统。除此之外，银行还应当加强对网上咨询服务人员的培训，确保他们充分了解银行银行网上 的具体操作流程和与银行及其办理有关的各项内容，保障他们能更好地为银行网上业务服务。 三、结束语 面对互联网为行业带来的巨大蜕变，银行等金融机
9、构应密切关注互联网的发展动向，转变发展观念，积极调整战略，通过利用互联网模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，适应互联网模式 给传统金融格局带来的冲击，获得新发展。结合自身比较优势，在支持、服务实体经济的同时，为股东创造价值。 参考文献： 罗微 .互联网金融对传统银行业的影响分析 J.中国商贸， 2013（ 11） . 宫晓林 .互联网金融模式及对传统银行业的影响 J.南方金融 .2013（ 05） . 张竞 .互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用 J.现代经济信息， 2013（ 08） . 作者简介：张 健（ 1982-），男，汉族，四川成都人，毕业院校： 2008年 7月毕业于同 济大学车辆工程专业，学历：硕士研究生，现供职单位全称：国家开发银行四川省分行，现有职称：中级经济师（金融），研究方向：金融。
