1、互联网金融对传统银行理财业务影响研究 摘 要： 21 世纪，互联网开始走进我们的生活，经济社会也在不断发展。无论是在融资、支付还是投资理财方面，互联网金融都给传统银行带来了非常明显的影响。由于现阶段中国的传统银行理财业务还处于起步阶段，其后市的发展存在不确定性，所以本文以互联网金融对传统银行理财业务影响的调研为题，调查在互联网的大环境下银行理财业务在现阶段的发展状况，并对调查结果进行分析，并指明互联网金融是如何影响着银行的理财业务。 下载 关键词：互联网金融；传统银行理财；影响；产品 在互联网迅猛发展背景下，一种新的金融模式 互联网金融，一步一步打破了传统金融模式的垄断地位。这使得银行理财业务
2、等金融业务的经营范围变得广阔，销售渠道更为便捷，与此同时，信息的传播变得更为广泛，完整和便捷。但也对银行理财业务等领域也带来了一定的冲击。互联网金融通常可分为六大类：众筹融资、第三方支付、大数据、垂直财经门户、网络平台和金融机构互联网化。伴随着国内互联网金融技术与理财业务的快速发展，现在中国互联网金融的前景良好，吸引了多方参与者积极进入，市场竞争也越来越激烈。 一、互联网金融理财的优势分析 1.投资门槛低 互联 网金融相比于传统理财业务，其最大的优势就是投资门槛低。通常情况下互联网金融门槛比较低，而传统银行理财业务进入门槛较高，这就无疑导致银行理财业务所占金额较重。而当收益率几乎一样时，人们更
3、倾向于投资互联网金融理财，因此可以说，在某种程度上人们更青睐于互联网金融。 特别是 2013年 6月，支付宝推出的 “ 余额宝 ” 理财产品就是将互联网与金融二者结合起来。用户把钱转到 “ 余额宝 ” 中实质就等于购买了天弘基金产品。不同于通常意义中的基金，用户想什么时候使用余额宝里的资金就可以什么时候使用，相当于是 T+0日实时赎回货币 市场资金。支付宝运用余额宝通过这样的方式将互联网与理财完美结合，实行 “ 碎片化理财 ” 的新模式。与人们投资传统的基金理财平均为七八万元相比，余额宝平均投资的只有 1912.67元。从这说明了在一定程度上，余额宝将理财产品客户与银行的活期存款相分流。虽然在
4、 2017年 8月 14日，余额宝将用户个人账户额度上限调为 10 万元，但基本不会影响到大多数用户的互联网金融投资。 2.操作便捷 互联网金融的主要优势在于其成本低、流动性强、投资门槛低，且操作方便。互联网理财利用互联网平台进行电子支付，申购和赎回均不 需要实际的交易场所，只需耗费少许网络流量，交易快速便捷，成本低。而且可以随时申购和赎回，比传统银行的活期存款利息高，又方便，可以有效利用客户的闲散资金。现阶段，年轻人是掌握互联网金融的主流。 二、互联网金融对传统银行理财业务的影响分析 2013 年至今，互联网金融的突然间流行给传统银行理财业务造成冲击，具体来讲： 1.客户资源问题 互联网金融
5、的发展，对传统银行理财客户资源存在一定程度的冲击，从总体来看可分为两类。第一类是对于大额投资的固定客户来客户来讲，影响并不大，他们 还是愿意选择相信传统银行理财业务，因为银行可以提供更多面对面，更全面的帮助。而对于潜在客户或者理财额度较低的个人客户，在一定程度上会削减他们在银行理财的热情，对于传统银行理财业务发展新客户有一定的冲击。 2.银行卡使用率问题 随着互联网金融的普及，目前人们日常生活中的刷卡频率急剧下降。可以说，电子支付业务和投资理财是互联网金融对传统银行造成的主要影响。像支付宝、微信银行这样的通过第三方平台来支付，是结合了新模式、新技术还有市场需求；同时也在不断改变人们办理金融业务
6、的习惯。根据数据显示，有 将近四分之三的用户会在日常中参与到互联网金融里。所以互联网金融产品会一步步的渗入人们的生活，出门支付也不再使用银行卡转而使用第三方平台，使人 ?的生活习惯发生变化。 支付方式的转变，意味着用户零散金额的储存位置改变。虽然第三方支付的金额最终还是回到银行中，但金额短期还是会在支付平台有所暂留。而且很多用户为了方便，会在微信钱包、支付宝余额宝中存入部分余额一共使用。积少成多，用户多了之后，这部分闲散金额就从银行的短期储蓄中消失了。 3.传统银行理财产品的营销压力 传统银行理财产品与 互联网金融相比，通常短期理财的效益没有优势，而一些长期的、效益高的理财产品，投资门槛又较高
7、。为此，很多银行针对效益高的理财产品门槛高的缺陷，推出了一些年化收益率在 6%以上的新款理财产品，且大多数起步金额只需 5 万元或 10 万元，而曾经这样高收益的理财产品往往门槛都是在几十万以上；针对投资期限的问题，推出了交银添利系列理财产品，拥有不同的投资期限，从一个月到十二个月，可以方便客户选择适合自己的选项。同时，很多银行也大力支持客户下载手机客户端，可以直接通过手机操作定期理财或者活期理财。而且，部分银行开通的货币基金 T+0实时提现业务与余额宝非常类似，门槛低至 1元，网上交易，随时申购和赎回。这些一系列的举措都有效吸引了大量对传统银行信任的客户。然而由于宣传问题，在实际中这些新型的
8、理财产品并不能有效推广至年轻的用户群体中，主要还是一些一直在传统银行进行投资的客户，难以实现真正扩大客户群的需求。 三、传统银行理财的应对措施 1.发展网上营销 对于大多数人来说，当前在传统银行理财业务所占投资的比重还是较大，更倾向于银行投资。因此要抓住这一优势，开展更便捷的投资方式。近几年来，德国、荷兰等一些欧洲国 家出现了完全依托于网络和自助设备实现理财产品销售和服务的 “ 直销银行 ” ，以十分低的成本快速扩张业务，这也给了我们很大的启示。这表明，互联网金融正在影响着传统银行的发展，传统银行应当抓住这个机遇，充分利用互联网技术，扩大销售渠道，发展银行理财业务的网上营销，实现规模报酬递增和
9、边际成本递减，从而创造出更多的价值，让银行理财业务的发展更上一层楼。 2.实施战略合作 从银行的角度来说，最担心的就是风险把控；用数据说话是互联网金融至关重要的一点。传统商业银行顺应时代潮流的经营发展战略既是运用这些大数据以 及其他可利用的优势将业务范围增大。例如，华融证券股份有限公司和华夏银行于 2014年 7月 24日在互联网金融、资产管理、资金存管还有资产托管等方面开展合作并签署了战略合作协议。双方由其是在互联网金融方面，将联手开启 “ 银证合作 3.0时代 ” ：在基于为客户提供互通的电子账户和证券账户，慢慢的开拓更多像移动终端这样的线上渠道，通过对接双方平台，实现账户平台互通，让双方
10、客户享有更优质的金融服务。 3.发挥自身优势，降低劣势 传统银行有互联网金融所望其项背的安全性和风险低的优势，以及资金灵活度不足的劣势 。 2013 年由于货币资金没有足够的流动性，银行采取通过较高的成本来吸引互联网公司 “ 宝宝 ” 的资金。然而， 2014 年的情况已经发生了变化。央行比 ?宽松的货币政策及当时的货币环境都给市场资金利率带来了影响，使其有缓慢的下降趋势，此外考虑到银行与互联网金融竞争的大环境，银行更青睐于先将同行资金吸收过来，达到提高银行系“ 宝宝 ” 的收益率的目的。并且互联网金融产品的安全性一直以来都备受争议，而对于有着更完善的理财体制、更高的流动性还有安全性也更高的银
11、行类 “ 宝宝 ” 来说，这样的选择更加稳妥。因此，目前很多投资者开始将 “ 宝宝 ” 账户的钱用来购买银行的理财产品。 4.发展灵活多变的理财业务 虽然传统银行在时代的背景下，发展了一些互联网金融理财业务，但从调研结果来看，收效不甚理想。比如，传统银行可以效仿互联网金融发展一些灵活多变、选项多的理财业务，比如交通银行的交银添利 1个月、交银添利 2 个月、交银添利 3 个月、交银添利 6 个月；稳添利提升专享 9、稳添利新享 45 天、稳添利新享 44 天、稳添利新享 37 天等。还有交通银行近期推出的天添利，可每天 24 小时随时调配资金，方便灵活且比活期利率要高。客户可以结合自身情况，选
12、择不同时间 、不同投资风险的理财业务。 四、结论 总之，无论是在 2015年的两会上还是在博鳌亚洲论坛年会上，互联网金融十足是一个热词，这无疑与因其发展迅速有关。互联网金融的优势主要在于其操作便捷、存取灵活，而传统银行业务的优势在于风险较低，更加安全，产品透明、用户体验好等。两者各有千秋。传统银行理财业务历史更久远，人们也对其更加信任，所以银行如果想在当今潮流下发展自己，应该充分利用互联网技术，一方面，可以实施战略合作，另一方面也可以扬长避短，充分发挥自身优势，增强安全性与资金流动性，使消费者能更多地 倾向于传统银行理财业务。 参考文献： 林少群 .互联网金融融资模式剖析 -源自中小微企业的 P2P 和众筹实践J.宏观经济管理， 2017（ s1）： 98-99. 刘宾，宋振勇 .我国互联网金融发展问题研究 J.经济， 2017（ 1）：00164-00164. 樊志刚，黄旭，谢尔曼 .互联网时代商业银行的竞争战略 J.金融论坛， 2014（ 10）： 3-10. 吴念鲁，杨海平 .互联网金融发展视角 J.中国金融， 2017（ 4）： 30-31. 作者简介：刘智（ 1996.12- ），女，安徽六安人，安徽财经大学金融学院
