1、互联网金融对区域金融的影响 摘 要：互联网金融作为一种新兴金融模式，以技术输出为核心，快速改变着我国金融服务形态，极大地发挥金融对实体经济和人们工作生活的影响。在大力倡导互联网金融发展的同时，我国区域金融的结构也在优化调整。本文以互联网金融发展指数作为切入点，用图表的形式展示互联网金融发展的地区间差异，进而分析互联网金融对区域金融的影响，并提出相关政策建议。 下载 关键词：互联网金融发展指数；区域金融；集聚；地区差异 互联网金融自 2012年提出至今短短 5年时间，为我国金融业的发展提供了巨大的发展空间，蕴藏着巨 大的发展潜力。党的十八届五中全会公报提出了 “ 创新、协调、绿色、开放、共享 ”
2、 五大发展理念，与互联网金融的核心精神相吻合，为互联网金融的飞速发展提供了机遇。互联网金融降低了金融服务成本，改善信息不对称，促进信息高效整合，提升金融配置效率，实现金融服务的广覆盖，很好地推进了普惠金融发展进程。互联网金融一个重要优势就在于打破空间限制，淡化区域边界，从理论层面来说对区域金融协调发展有极大的促进作用。近两年学术界对于互联网金融的研究非常热烈，但对区域金融的影响研究很少。本文将以互联网金融发展指数作为切入点，用图表的形式 展示互联网金融发展的地区间差异，进而分析互联网金融加速区域金融集聚和加大地区间金融差异的影响，并提出欠发达地区需要发挥地区政府有形的手来推动地区金融发展等政策
3、建议。 一、互联网金融以技术输出为核心 互联网金融是一种新兴金融模式，是互联网 “ 开放、平等、协作、分享 ”的理念与传统金融相融合的新金融业态，其拓展了金融服务的边界和市场。互联网金融的核心是技术输出，其包括第三方支付、在线理财产品的销售、互联网借贷、大数据金融、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等。互联网金融从其诞生至今，紧紧围绕着 云计算、大数据、移动互联网等新科技，以技术驱动创新，为金融发展注入了新的活力。互联网金融企业通过新技术提升服务效率和风控能力，进一步增强金融的流动性，扩展普惠金融的覆盖面，越来越多得给人们带来个性化、定制化、智能化的金融服务。 二、我国互联网金融发展指数分析
4、 2015 年 12 月，北京大学互联网金融研究中心 ?合上海新金融研究院和蚂蚁金服集团，编制了一套 “ 北京大学互联网金融发展指数 ” 。基于蚂蚁金服铜板街、米么金服、趣分期、中国人民银行、零壹财经等其他代表性的互联网金融企业或第三方机构的海量公开 数据，并结合北京大学和上海新金融研究院学术和专业优势，通过编制互联网金融的全国总指数，以及分属性、分业务、分地区指数，揭示我国互联网金融发展情况。该数据从开发到现在共三期（以期初 2014 年 1 月份的全国互联网金融发展指数为基准），每期都对外公开所有数据和研究报告。本文结合第三期互联网金融发展指数，对我国互联网金融发展的总体情况和地区发展情况
5、进行一个大致了解。 1.我国互联网金融发展迅速 从下图可以看出，互联网金融指数呈现稳步上升趋势。 2015 年 11 月-2016年 3月，指数有所波动，但是在 2016年 3月很快回调，互联网金融指数达到 430.3。从同比看，互联网金融指数增长速度在 2015 年年初和 2016年年初同比增速都有所下降。这可能与我国重大节日春节有关，大量居民回归传统节日活动，互联网交易变少，互联网金融活跃度降低。 2.地区间互联网金融发展水平差异较大 全国地区间互联网金融发展水平差异较大，但各地发展程度相对稳定。表 1 展示了 2016 年 3 月全国 31 个省级行政单位（不含港澳台）互联网金融发展指数
6、的基本情况。上海、北京、浙江、广东、福建、江苏和天津等省市的互联网金融发展水平高于 全国平均水平。全国范围来看，绝大多数省份的排名和 2015年 12月也没有太大变化，但河南省上升了 5位，非常显眼。排名第一和排名最后省份的指数差距，由 2015 年 12 月份的 3.59 倍，略微下降为 2016年 3月份的 3.49 倍。若算上一期数据，差距下降的倍数就更多了， 2014 年 1 月份排名第一的省份是排名最末省份的 4.41 倍，这说明互联网金融落后地区的后发优势正在显现，各地区间的差距正在逐步减小。 在第二期报告中编制了城市互联网发展指数。表 2给出了 2016年 3月份互联网金融发展指
7、数排名前 20 的城市，以及排名较 2015 年 12 月的变化情况。从中我们可以看出，这个榜单具有较强的稳定性，绝大多数城市排名基本无变化，有变动的仅有上升或下降一两位。排名前三的城市仍然是杭州、深圳和广州。杭州的发展指数排名第一，这可能与阿里巴巴和蚂蚁金服是数据来源地有密切关系。互联网金融发展水平靠前的基本上是东部沿海城市，只有武汉作为中部城市，排在了第十位。另一方面，虽然沿海发达城市仍然是互联网金融发展的重地，但增长速度更快的地区则集中在内陆城市。这说明互联网金融正在从沿海发达城市向中小城市，内陆城市不断普及。 结合以上图表分析，我 们可以得出以下结论：我国互联网金融发展迅速，但增速不太
8、稳定；全国地区间互联网金融发展水平差异较大，但各地发展程度相对稳定。 “ 北京大学互联网金融发展指数 ” 报告中还将互联网金融的发展与我国经济发展水平和传统金融发展程度进行对比分析，得出结论互联网金融发展趋势与实体经济趋同，与传统金融有一定的正相关性，这说明互联网金融仍要以实体经济和传统金融业为发展基础，未脱离经济发展的基本运行规律。 三、互联网金融对区域金融的影响 1.加快区域内金融集聚的形成 互联网金融给资源的流动提供了便捷的流 通渠道，发达地区经济发展水平高，资金的收益高，互联网金融将一个区域乃至全国的金融数据放在一个巨大的信息网络中，实现了金融数据共享。资金永远是在金融发达程度收益最高
9、的地区迅速膨胀，我国金融集聚区包括北京 CBD核心区、上海浦东金融区、深圳金融街，有互联网金融带来的金融集聚效应还将扩大之前的金融集聚范围，拓展至北京及环渤海经济圈、上海及长三角经济圈、深圳及珠三角经济圈等，极大的促进金融资源的双向流动间的联系影响无形扩大了金融产业规模，增强了区域金融业实力，并促进了区域经济的良性发展。金融集聚还带来了更多的就业机会 ，吸引专业优质人才，培养一大批互联网金融技术性精英。互联网金融给广大的小微企业带来的机遇，区域内密切的业务联系不仅可以提高信息传送速率，还能够减少交易成本低，信息传送准确快速，小微企业创新空间大，实体经济发展活力凸显，企业与企业之间并非是严格意义
10、上的竞争关系，互利协作将促进小企业良性发展，为企业提供了较好的运作环境。互联网金融会引发激烈的同业竞争，但这种竞争是以优势创建和良性发展为前提企业想要立足就必然要经历创新变革，创立独有的竞争优势，这在无形中加快了金融创新步伐，这会促进金融集聚地区市场竞争优势更为明显 。 2.加大我国地区间金融差异 首先是金融技术的差异。在前文中我们提到互联网金融的核心是技术输出，互联网金融强化了企业大数据建设，提高金融业务处理能力，大大提升了金融服务发展。东部地区在金融技术方面大大超越中西部地区。中西部地区的金融机构数量和金融从业人员数量持续很低，没有良好的环境支撑，其新技术投入更是很难得到保障。所以技术因素
11、导致的地区间金融差异逐步加大。 其次是金融服务规模的差异。东部地区汇聚了我国金融行业最优质的资源，大多数金融机构都将总部设在了东部地区。无论从机构数量、从 业人数还是从资产规模来看，东部地区占比达到 40%-60%，而中西部则只有20%-30%。互联网金融兴起后，东部地区金融机构类型更丰富、金融市场开放程度更高，多元化的金融服务已经融入到经济发展的各个环节，而中西部地区受新技术辐射少，金融服务大多由在传统大型金融机构提供。对于中西部企业而言，大型金融机构门槛高，大多数金融参与者尤其是小微企业根本无法从这些机构中获得良好的金融服务从而导致金融服务规模差异逐步加大。 最后是金融服务能力的差异。互联
12、网金融给市场参与者带来最大的突破就是金融产品和服务的创新。传 统金融产品和服务大多是为大中型企业量身设计的，不匹配小企业的业务需求，而互联网金融特别针对小微企业开发金融产品和服务，包括业务流程和组织形态的变化，从而逐步达成 “ 普惠金融 ” 。另外东部地区金融机构竞争激烈，在互联网金融助力之下，对金融产品和服务创新方面争先恐后，小微企业金融市场发展日渐成熟，近几年金融机构为小微企业推出了大量定制化的金融创新产品和服务，金融服务能力提升迅速。而中西部地区的经济发展还主要依赖大中企业，针对小微企业的金融 ?a 品和服务创新很少。即使有互联网金融创新，但大多流于形式。 综上所 述，互联网金融在整体发
13、展趋势稳步上升的同时，未能打破空间局限。区域金融发展仍然存在地理依赖性。虽然在相对集中的发达地区打破了边界，实现了金融集聚，但是在我国幅员辽阔的地理客观因素限制下，我国地区金融发展的差异仍然存在。具体表现为互联网金融发达的地区与其周边同样发达的地区集聚在一起，区域金融集聚明显，金融发展超前；互联网金融落后的地区，其周边地区也大多同属落后地区，中西部地区金融资源较稀缺，金融发展仍然落后，我国区域金融差异更为明显。 四、地方政府应发挥 “ 有形之手 ” 促进金融协调发展 通过上 文分析，互联网金融以新技术促进传统金融飞速提升，为我国金融发展注入了新的动力，在发达地区促进金融集聚的形成，但却使得落后
14、地区金融发展更为滞后。我们在 “ 北京大学互联网金融发展指数 ” 报告中看到有些中部地区互联网金融发展不俗那是由于地方政府给予当地金融发展相对宽松的制度环境，为互联网金融发展提供一系列的优惠政策，其中成都与贵阳这两个西部城市就是典型案例。成都为打造西部创新创业金融中心，出台 “ 人才新政十条 ” ，这是成都历年来投入力度最大的人才政策，其扶持作用不仅在中西部领先，而且还走在全国前列。贵阳率先设立互联网金融 创新奖，是西部地区最早出台支持互联网金融人才相关文件的城市。天津地区也是互联网金融发展的领军者。天津市政府推出 “ 天津金融改革创新三年 ” 的行动计划，政府大力支持创新金融，大大增加了城市
15、投资，互联网金融收益最大。从这三个城市互联网金融发展来看，地方政府的政策设计和推行力度起到了决定性正作用。我国落后地区想要打破金融发展的地理依赖性，地方政府必须发挥 “ 有形之手 ” 的作用，有选择的使用有限资源，围绕地方优势做文章，大力推进互联网金融的推广实施，为我国区域金融协调发展寻求便捷通道。 五、结束语 互联 网金融具有非常深的中国烙印，是中国金融发展史上里程碑式的变革，互联网金融发展前景不可限量。互联网金融相关课题的探讨非常具有研究价值，本文为我国的区域金融协调发展和地方政府借助互联网金融技术发展地方金融提供思路。互联网金融在风险监管、制度建设和发展实体经济的效用等问题都将迎来很大的
16、挑战，广大学者一定要紧密联系实体经济，为互联网金融的持续稳定发展献计献策，互联网金融所带来的大数据金融、科技金融、普惠金融必将为我国经济发展实现新的腾飞，为世界领域金融和谐发展的打开新局面。 参考文献： 北京大学 互联网金融研究中心课题组（郭峰、孔涛、王靖一、程志云、阮方圆、邵根富、王芳、杨静） .互联网金融发展指数的编制与分析 J.新金融评论， 2016（ 1） . 姚耀军，施丹燕 .互联网金融区域差异化发展的逻辑与检验 -路径依赖与政府干预视角 J.金融研究， 2017（ 5） . 林政，李高勇 .互联网金融背景下的普惠金融发展研究 J.管理现代化，2016（ 5） . 郭建伟 .大数据时代的普惠金融 J.甘肃金融， 2017（ 5） . 刘宣，金乐天 .大数据产业的区位偏好研究 J.岭南学刊， 2017（ 3） . 吕晓亮 .小微企业金融服务的区域差异 .商场现代化， 2015（ 23） . 作者介绍：孙玲（ 1984.10- ），女，江苏经贸职业技术学院，讲师，博士，研究方向：区域金融，财会教育
