1、互联网金融对我国商业银行的影响研究 摘 要：互联网技术与金融的融合创新并发展出多种业务模式，每一种业务模式都分别对我国传统金融机构尤其是商业银行带来挑战与冲击，产生各种不利的影响，同时也激励着商业银行不断改革创新，优化我国商业银行市场竞争格局。 下载 关键词：互联网金融；不利影响；有利影响 互联网技术和应用不断地影响着人们的日常生活及经济管理活动，同时也改变着人们的思维方式。互联网金融高潮迭起，尤其是在互联网金融模式的引导下，人们养成了使用互联网金融的习惯后，对传统金融机构特别是商业银行有了各方面的影响。 一、互联网金融的定义及模式 1、互联网金融定义 互联网金融概念提出者谢平认为互联网金融是
2、随着互联网科技的发展，出现的不同于资本市场直接融资和商业银行间接融资的第三种金融融资。而金融互联网即传统金融机构在线上开展金融服务的模式。互联网金融与金融互联网是两个完 全不同的概念，不能混为一谈。 2、互联网金融业务模式 第三方支付。以支付宝、快钱、汇付天下为典型代表的第三方支付，本质是非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的支付服务，实际上替代了银行的部分支付功能。 互联网信用业务。包含网络债权融资和网络股权融资两种方式。 P2P 网络贷款和阿里小贷都是通过网络贷款平台实现资金供给方和资金需求方的直接交易，它们均是网络债权融资的典型代表；以众筹平台为典型代表的网络股权融资，则通过众筹平台
3、中小企业或者个人某项活动将可能得到“ 众人 ” 资金筹集的支持 方式。 互联网虚拟货币。虚拟货币与真实货币之间在一定情形下能实现转换，国外有 Google、 Facebook、 eBay 提供虚拟货币，国内有比特币，但我国对虚拟货币的管控较严格，此类业务在我国发展极其有限。 二、互联网金融对我国商业银行的不利影响 1、中介地位弱化 以前，由于资金供求双方存在时间和空间的限制，以及信息不对称等问题，资金供求双方只有通过银行作为信息中介才能实现交易。如今，技术不断发展，使得资金供求双方的以往信誉更为直观，双方可直接进行线上线下交易，导致银行的 中介服务业务在一定程度上被取代，银行的信息中介地位被弱
4、化。虽然我国商业银行很早就建立了自己的网上银行，但操作较为繁琐；而支付宝、财付通、微信支付等支付工具操作方便快捷，带给用户更好的支付体验，在一定程度上替代了部分商业银行的支付中介职能。 2、主要业务受影响 商业银行放贷要求严格，限制了部分小额贷款人群，影响了放贷规模。这一部分小额贷款人群充分利用互联网金融，通过网络信息技术汇总整理并评估客户信誉，投资人可直接与借款人交易，降低交易成本。这对银行贷款业务形成直接的冲击。第三方支付平台的延 期支付功能，使得客户的结算资金大量沉淀在平台中，如余额宝每日平均沉淀资金超过 100亿元，分流了商业银行储蓄存款。人们对理财的意识增强后，更愿意购买收益高、流动
5、性强且申购赎回方便的货币基金，导致银行通过低息揽储的模式难以持续，银行的存款业务必然受到冲击。第三方支付成本低、转账无手续费用、操作便捷、更好的满足用户需求，商业银行网上支付业务常无人问津，商业银行的结算类业务被第三方支付机构直接挤压。 3、市场份额缩减 互联网金融的本质是实现金融脱媒，银行是最为直接的影响对象，银行的市场份额被缩减 。互联网金融在支付方式、支付平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能抵不过互联网企业的进攻，并且新事物的发展过程，必将会导致旧事物的缩减，银行势必被抢去一部分市场份额。另外，互联网金融在信息处理方面本身就有效率高的优势，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银
6、行在信贷方面显然没有这方面的优势，市场份额减少成为必然。 三、互联网金融对我国商业银行的有利影响 1、促进改革创新 在互联网金融的刺激下，电子银行从简单的交易、支付渠道逐步向销售、服务渠道并举转型。金融机构越发意识到移 动金融是未来金融业竞争的主战场，但是单靠金融产品创新远远不够，银行需要创新渠道运营方式。越来越多的银行着力搭建电商平台，提供综合性的金融服务。目前，我国已经有多家商业银行陆续推出供应链金融产品，实现大数据产品组合的创新。此外，面对 “ 宝宝类 ” 理财产品的冲击，各大银行纷纷发行手机客户端专属的高收益理财产品，创新财富管理路径，抢占移动理财市场。 2、加快业务结构调整 互联网金
7、融的资金大多用于为小微企业提供服务，甚至贷款给个人，商业银行想要更好的应对互联网金融带来的冲击，就要从个人贷款业务和小微 企业贷款业务着手，适当的将业务结构进行调整。小微企业信贷和个人信贷成本高、效率低、风险不确定，互联网金融的发展启示商业银行也可以利用互联网技术来实现对个人和小微企业的服务。我国商业银行纷纷试水 P2P 行业， 2013 年招商银行就在 “ 小企业 E 家 ” 平台上发布了 5 期 “e+稳健融资 ”P2P 网贷项目。其他银行纷纷效仿，争取在把握市场的情况下实现业务结构最优化。 3、优化市场竞争格局 互联网时代的竞争越发激烈，倘若银行单凭一己之力自主开发平台和设计产品，结果必
8、定是耗费大量的人力、物力。互联网金融企业和银 行各具优势，从目前来看只有加强合作，才能实现双赢。自从 2013 年有银行与移动金融、互联网等建立合作关系后，一大批银行纷纷与他们建立多样的合作关系，甚至有一些银行还与互联网金融企业签署了战略合作协议。在这样的形势下，大量的中小型商业银行陆陆续续与互联网金融企业合作，不仅克服网点少的劣势，还能实现在全国范围内提供金融服务，中小型商业银行就有资本与全国性商业银行展开较为激烈的市场竞争，以四大行为主导的金融寡头垄断市场格局将在一定程度上受到冲击。 四、结论 互联网金融的发展对我国商业银行的影响有 利有弊。就不利的方面而言，我国商业银行的中介地位被削弱，
9、商业银行的资产、负债、中间业务受到不同程度的冲击，利润来源被减少，市场份额被缩减，同时给商业银行的经营管理带来一定的风险。虽然互联网金融各业务模式对银行带来一定的影响，但影响较为有限。互联网金融毕竟是新生事物，对我国商业银行也有一定的激励作用，促进银行进行产品创新，加快银行进行业务结构调整的步伐，还影响着整个银行业的市场结构往更好的方向迈进。互联网金融的热浪一波接一波，理性分析对商业银行带来的利与弊，整合资源、适当合作，引导我国金融机构尤其是银行业往更 好的方向发展。（作者单位：重庆邮电大学） 参考文献： 谢平，邹传伟 .互联网金融模式研究 J.金融研究， 2012， 12： 11-22. 郑联盛 .中国互联网金融：模式、影响、本质与风险 J.国际经济评论，2014， 05： 103-118+6. 四川银监局课题组，王筠权，王国成，金强 .互联网金融对商业银行传统业务的影响研究 J.西南金融， 2013， 12： 3-5. 叶芬芬 .互联网金融的发展对我国商业银行的影响 D.河南大学， 2014. 管仁荣，张文松， 杨朋君 .互联网金融对商业银行运行效率影响与对策研究 J.云南师范大学学报（哲学社会科学版）， 2014， 06： 56-64.
