1、互联网金融时代商业银行的发展模式研究 一、互联网金融时代商业银行发展现状分析 下载 （一）资产增长速度较快 截至 2015年底，银行金融机构资产总额为 252.6万亿元，比年初增加了39.3 万亿元，增长幅度为 21.9%。 （二）国际化步伐加快 在经济全球一体化背景下，商业银行要面对来自全球同行的竞争，银行业与其他许多行业将选择跨国经营。 （三）银行间业务趋同化 中国商业银行在服务、收入结构、机构、战略、机制、治理结构、创新、产品、文化存在趋同问题。 （四）中间业务增长迅速，所占比重上升 中间业务也是表外业务，包括本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、衍生金融工具、咨询顾问业务
2、等。在我国现阶段商业银行表外业务规模仍有较大差距。 二、互联网金融时代商业银行的 SWOT 分析 （一）互联网金融时代商业银行面临的优势分析 传统商业银行覆盖非常广泛的实体服务网络面，这是靠多年的时间建成的。而互联网上的产品很容易复制。线下网点和长期积累的线下客户，大部分都不能脱离银行，并且银行具有的现场实际安全性以及对大额交易的操作经验是互联网金融不具备的，互联网金融蓬勃的发展也需要传统银行的支撑。 （二）互联网金融时代商业银行面临的劣势分析 1.传统商业银行贷款成本比较高，业务比较复杂化。而互联网金融的发展让传统商业银行的业务受到不小冲击，一般小型企业获得投资融资信息成 本较高，收益和成本
3、不成正比。 2.在理财产品方面，普通民众购买门槛较高，客户不能很好的体验产品。如今互联网金融惠及更多的群体，而且门槛低，更受普通民众的欢迎。传统商业银行资源配置效率低，导致供求资金供需双方信息经常不对称。而互联网可以自动为双方匹配信息，提高资源配置的效率。 （三）互联网金融时代商业银行面临的机会分析 1.在目前看来，互联网金融公司与商业银行在第三方支付的较量中已取得完胜，在互联网金融的竞争中，竞争的焦点己集中在移动支付与人人贷网络融资平 2013 年我国即将出台移 动支付国家标准，这将是我国互联网金融发展历程中的又一个重要里程碑。 2.自 2012年起，商业银行、互联网金融公司、移动运营商等均
4、推出新策略。光大与银联签订移动支付战略的协议，围绕移动金融智能卡研发、手机支付客户端定制、移动支付商圈建设等内容展开。 （四）互联网金融时代商业银行面临的威胁分析 从商业银行作为信用中介功能来看，目前互联网金融使其运行面临威胁。信用中介是商业银行中最能反映其经营活动特征的职能，也是当下国内商业银行最主要的盈利手段与方式。随着社会经济科技水平的发展，银行 信用中介职能也不断受到互联网金融发展的威胁。 一是市场威胁。在金融市场高速发展、金融工具不断创新、利率市场化不断推进的背景下，企业为寻求更为便利的融资渠道和更低的融资成本，将更多地选择发行股票、债券、信托、商业票据、银行理财和短期融资券，以及民
5、间金融等各种途径融资。二是业态威胁。近几年来随着信息化，网络化，电子化带动互联网金融迅速发展，一些电子商务带动的新业态呈繁荣之态，这给商业银行传统的支付结算职能以及其原来在金融市场中的地位带来严重打击。 三、互联网金融时代下商业银行发展模式创新研究 及应对策略 （一）渠道交付网络化 加强渠道融合，发挥协同效应 适应互联网环境下渠道相互借鉴融合的趋势，发挥物理网点与电子银行的协同效应。借鉴传统网点的服务经验，优化电子银行服务流程，为客户提供更为生动、立体、易懂的使用体验和交易过程。在传统网点服务流程中引入电子银行应用，推动 “ 智能网点 ” 的发展，提高网点的服务效率和营销能力。 （二）客户管理
6、精准化 1.建设全球客户关系管理系统。利用信息技术手段，加快客户服务和信息管理等系统平台的建设，构建营销信息及时共享、客 户需求快速响应、产品研发无缝对接、信息系统高效协同、客户经理、产品经理以及风险经理之间实时沟通协调的全方位客户服务机制，支持在线决策，并实时反馈绩效和收益。信息系统建设应覆盖客户营销服务的全部流程，包括客户甄别与准入、客户价值判断、业务信息的沟通与传递、客户需求的分析和共享、服务方案的制定与决策、业务数据的整理与应用、营销人员的绩效考核等，实现客户服务智能化、标准化、精细化。 2.实现产品精准营销和推送。借助 WEB 技术及互联网渠道实现产品服务的大规模可定制化，为客户提供
7、量身定做、成本可控的差异化产 品。借助数据库技术、网络通讯技术及现代物流技术等手段保持和顾客的长期个性化沟通，通过客户数据仓库，分析预测客户行为及偏好，向客户主动进行相关产品、服务和资讯的推送。 （三）产品研发灵活化 1.建立分工合作、快速响应的研发体系。搭建总分行分工合作的立体式产品研发体系，基于统一架构、统一平台、统一标准的集中处理模式提高服务能力，同时赋予分行一定的外围系统和移动终端产品开发权限，提供客户及市场需求的快速响应能力。总行专注于核心系统研发及建立全行 IT系统的模块化开发架构，设立统一的安全机制，制定 程序开发标准，提供统一接口，在此基础上，充分授权分行在核心系统与基础平台上
8、根据当地客户个性化需求开发相应的功能模块。 2.以移动化、在线化为方向构建信息时代产品体系。为了提供全场景移动金融服务，深挖 “ 移动 ” 特性。支持企业客户通过移动终端进行界面和产品定制化服务，实现交易远程授权、跨渠道财务管理和高效的银企互通体验，以此加强对企业中高端决策人员的服务和营销渗透。支持客户经理通过手机等移动终端向企业客户进行产品服务推送及定制化服务，并进行业务进程查询，客户资料管理，移动及视频客服等支持服务。 加快线上、线下业务结合，推动全流程在线产品。基于银行产品系统建设及流程优化进程，加快在线业务产品和流程的设计创新，包括支持中小企业及个人客户通过电子银行渠道在线申请贷款、在线偿还贷款，通过电子银行渠道在线办理银行贸易融资特色产品等。
