1、供给侧改革背景下商业银行发展路径探析 摘要 供给侧改革背景下，我国商业银行存在资产结构失衡，金融风险增大，产品服务落后，监督体制机制不健全等问题，针对上述问题，提出调整信贷结构，推动商业银行优化升级，坚持创新发展，实现金融产品多元化，建立健全金融监管机制等发展路径。 下载 关键词 供给侧改革；商业银行；发展路径 中图分类号 F8301 文献标识码 A 文章编号 2095-3283（ 2017） 09-0110-02 一、引言 改革开放以来，我国经济以全球第一的超常规速度持续增长了近 30年，目前正面临着跨越中等收入陷阱的关键时期，特别是在 2010 年之后，我国经济增长面临下行压力，经济高速增
2、长已成为过去， 2015 年底我国 GDP 增速以 69%收官，年均 GDP 10%的高速增长速度开始放缓，我国经济进入新的发展阶段，即 “ 经济新常态 ” 。在 “ 十三五 ” 开局之年，我国针对经济形势变化，提出了 “ 供给侧结构性改革 ” 这一概念 。 新常态下，供给侧结构性改革为商业银行业提供了重要的发展契机，商业银行应精确定位在供给侧结构性改革中饰演的角色，并充分发挥自身优势，采取科学措施提高融资效率和质量，从而达到融资资本优化配置的目的。所以，应发挥商业银行在各行业的引领效应，促使企业培育新的发展方向，从而为社会创造新的供给与动力，这既是商业银行发展创新、优化升级、持续发展的唯一出
3、路，也是供给侧结构改革的必要一环。 二、供给侧改革背景下商业银行面临的主要问题 （一）资产结构失衡，金融风险增大 目前，商业银行 在我国金融业中处于垄断地位，加之我国特有的国有经济占主导地位的经济模式，使得商业银行更倾向于为国有企业、大型企业贷款，造成中小微企业融资困难，严重阻碍了小微企业发展。据中国人民银行统计，中国大、中型企业仅占全国企业总数的 1%，却占用了 65%的金融资源。在贷款规模一定的情况下，资金过于集中导致大企业强者更强、小企业弱者更弱，同时也造就了一大批 “ 两高一剩 ” 、 “ 僵尸企业 ” 等产能过剩企业。落后产能严重过剩导致市场供需失调，产品价格下降，使得优质企业的产品
4、失去竞争优势，从而降低了行业整体竞争力，对我国经济的可持续健康 发展产生了不可估量的危害。 （二）产品服务落后 长期以来我国商业银行金融产品单一、滞后，缺乏创新，品种急需丰富，以存贷款业务为主的金融理财产品仍占据主导地位。在 “ 互联网 +” 新形势下，商业银行传统经营模式已经不符合时代发展潮流，特别是自 2013 年以来，互联网金融企业充分发挥了电子商务、第三方支付、社交网络技术优势，创新了服务内容和手段，提升了客户服务体验。目前，我国 P2P网贷平均年化收益率为 8%-12%，而商业银行年定期存款利率仅为 25%，互联网金融极大地的吸引了普通居民的参与，让商业银行 感到了较大压力。 随着我
5、国经济发展和国民收入的不断提高，居民消费能力大大提升，未来我国居民的消费将由衣食住行等基本需求转向金融、养老、医疗、教育等更高层次、更多元的需求。而目前我国金融服务业发展还受到严格的市场准入制度的限制，因此难以实现多元化服务，长期以来我国投资渠道不畅通，客户投资需求得不到满足，制约了金融业可持续健康发展。 （三）监督机制不健全 自 2006年底我国全面开放金融业以来，行业间竞争不断加剧，为了获得发展优势，各商业银行不断推出各种理财产品来抢占市场，如人民币理 财产品、外汇理财产品等多种创新型金融产品，金融创新产品正成为我国商业银行业务竞争的主要手段。与此同时，信用、市场及操作风险也随之而来，而当
6、前我国商业银行内部监管体制尚不健全，缺乏有效监管，进而导致各类风险频发，严重限制了商业银行的稳健发展，同时也阻碍了金融业健康发展。 三、供给侧改革背景下商业银行发展路径 我国商业银行应该仅仅围绕国家供给侧结构性改革方向，加大行业、产品调整力度，去除过剩、无效产能，加大创新弥补原来服务中的空白和不足，充分利用互联网技术创新服务，提升服务质量，为促进金融业 可持续健康发展做出应有贡献。 （一）调整信贷结构，推动商业银行优化升级 在供给侧改革背景下，我国商业银行必须主动调整信贷规模与结构，有效提高商业银行的利润水平。对于有发展前景、经营形势好的企业，商业银行可以重点帮扶，不仅可以帮助企业做强做大，同
7、时也可以提高银行收益水平；而对于那些产能严重过剩、经营不景气的企业，应相应减少对其贷款，防止扩大经营风险，降低不良贷款率。同时，商业银行应顺应产业调整升级的新要求，逐步降低高污染、高能耗、产能过剩产业对我国商业银行信贷资源的占用。 商业银 行应该从以下三方面着手：首先，为产业升级优化和并购重组、淘汰落后产能、发展新的经济增长点提供金融支持，加大对新兴产业和国家重点产业的支持力度，如节能环保制造业、新能源汽车行业、绿色建筑业等；其次，大力发展资产证券化和各种债务融资工具，以降低金融杠杆率和融资成本，解决中小微企业融资难、融资贵问题，促进中小企业健康发展；第三，加大对居民生活服务、各种新兴产业以及
8、小微企业的支持力度，大力发展绿色金融，使商业银行融资资源的配置方向达到与经济转型的方向高度一致，使资源从低效部门流向高效部门，促进经济转型，优化资产业结 构。 （二）坚持创新发展，实现金融产品多元化 近年来，随着我国经济的不断发展，国民收入明显增加，一定程度上刺激了居民的投资需求，居民投资需求呈现多样化、高端化的发展趋势。但是目前我国商业银行的高端化金融产品种类单一，无法满足居民的多元化需求，这在一定程度上抑制了商业银行金融理财业务的进一步发展，加之同行业之间产品和服务同质化严重，竞争日趋激烈。商业银行为了突显自身优势，必须顺应当前的新形势，努力开发符合市场需求的创新型金融产品和服务。首先，商
9、业银行要注重金融产品和各类服务的科学集成，同时利用网络技术的便利和强大的用户基础，推出更多品类的理财产品；其次，在 “ 互联网 +” 环境下，改变过去单一的 “ 存贷汇、类授信 ” 产品，转为顾问式的互联网金融产品，满足顾客需求，优化服务质量；第三，建立以互联网金融为主的服务网络，高效利用互联网、大数据等高新技术，不断开发新型金融产品，形成 ?哟胃摺 哺敲婀愕慕鹑诶聿品 ?务网络，确保高效供给。 （三）建立健全金融监管机制 随着我国经济下行压力增大，商业银行不良贷款率攀升、信贷结构不合理等问题突显，因此应建立健全金融监管机制。商业银行应提高对流动性风 险、操作风险以及信用等风险的识别和处理能力
10、，注重提高金融环境的安全，从而不断提高我国商业银行风险监管的有效性。健全商业银行风险防范机制需要从内部和外部两个方面入手，从内部来说，首先要加强内部风险管理文化建设，包括提高员工的风险意识及风险管理职业道德建设等；其次，建立有效的法人治理机制，改变产权不清、职责不明的现象，实现银行各部门之间合理分工、职责分明，既相互独立又相互牵制；第三，建立健全内部控制评价体系。从外部来说，首先，国家应进一步完善相关法律法规，有效破解商业银行不良资产清收难度大、清收和处置效率低等问题；其次，提高政府监管效率，简化相关审批手续，杜绝债务人转移资产、逃废债务现象，提高银行资产安全性；第三，国家应加大宣传力度，打造
11、高效的司法环境和人人守信的信用环境，优化商业银行法律环境。 在经济新常态、供给侧改革背景下，机遇和挑战并存，商业银行应积极承担应有的责任，优化产业布局，合理进行资源配置，创新发展互联网金融与传统金融有机结合，建立健全金融服务体系，更好为国家经济增长提供金融支持。 参考文献 曹师韵 .供给侧改革：商业银行的使命、机遇与对策 J.当代经济，2016（ 18） . 邵平 .商业银行的供给侧改革 J.中国金融， 2016（ 2） . 洪崎 .供给侧改革中的银行机遇 J.中国金融， 2016（ 1） . 梁迪 .供给侧结构性改革下商业银行转型路径 J.时代金融， 2017（ 2） . 曾刚 .商业银行加快转型支持供给侧结构性改革 J.中国银行业， 2016（ 2） . 王曼怡，赵婕伶 .供给侧改革背景下商业银行转型升级的路径 J.国际经济合作， 2016（ 9） . （责任编辑：顾晓滨 马琳）
