1、全球经济一体化视域下商业银行信贷管理制度的改革与完善 【摘要】资金是企业发展的血液，没有一定资金的支撑，企业的发展是不可能实现的。银行业怎样为企业的发展保驾护航，也是对自身发展的一个有效把握。健全和完善信贷管理 制度，重视贷款信息的完善，改革银行信贷风险防范体系，是银行信贷管理改革的关键。 下载 【关键词】银行信贷 企业发展 市场经济 贷款信誉 随着我国改革开放步伐加快，与世界各国的交流与合作日益频繁，特别是全球经济一体化的大背景下，国有商业银行的发展和改革也被新的问题所挑战，给银行业的发展提出了新的问题。如何提高商业银行的信贷管理水平，是商业银行发展的重点，也是银行实现可持续发展的关键。资金
2、是企业发展的血液，没有一定资金的支撑，企业的发展是不可能实现的。只有资金的充分保证，才可以实现企业的可持续发展。企业的发展离不开银行的支持，银行是企业实现融资的重要渠道。银行业怎样为企业的发展保驾护航，也是对自身发展的一个有效把握。保证资金的有效使用，保 证银行自身的利益不受损害，支持企业的健康有序发展，这是当前我国商业银行发展和运营的原则。下面结合自己的实际工作，谈谈对全球经济一体化视域下商业银行信贷管理制度的改革与完善的思考。 一、商业银行当前信贷管理的模式 银行信贷在我国的经济建设中占有重要的地位，银行信贷作为银行以借款人信用为基础发放的贷款的一种模式，在提高经济市场的资金流动性的同时，
3、更为企业的发展解决了资金问题，由于商业银行强大的金融背景，使得很多的企业愿意选择银行贷款作为企业融资的重要渠道。银行贷款成为企业发展资金需求的首选， 企业的发展对市场经济的发展具有积极的促进作用，是影响经济发展的关键因素。所以银行支持企业的金融服务，实际是在支持市场经济的发展。解决企业的资金需求问题需要银行的信贷支持，银行也开展了此项服务，通过提供担保形式，为企业的资金需求提供帮助。这样的措施有效缓解了企业的资金紧张问题，为社会经济发展做出了金融企业的贡献。 商业银行实施信贷的管理制度也一直呈现与时俱进的态势，并逐步完善形成了较为具体的管理制度。而且高效的和完善的信贷管理制度也对经济的发展发挥
4、了宏观调控的重要作用。信贷管理制度的实施对市场发展的 水平的提升也是不可缺少的重要因素。商业银行对信贷管理的目的是有效规避金融风险，通过对金融风险的分析和预测，实施有效的分散和化解风险的目的。银行对企业的资金收支进行对比分析，从而对企业的风险进行评估，实施规避风险的目的。以科学管理的手段对信贷资金进行集中和分散的管理，预防金融风险的发生，也可以有效保护好银行和企业的利益不受损害。 二、国有商业银行信贷管理风险因素探析 企业在得到银行的贷款支持后，由于经营不善，导致贷款不能如期归还，导致银行呆账、坏账增多，极大地影响了银行企业的自身发展。虽然 政府层面对此也给予了很好的政策支持，但是对银行企业自
5、身来说还是出现了严重的亏空。导致大部分资金没有能够发挥真正的作用，损害了银行自身的利益。所以企业的低效管理和经营是银行金融风险的主要因素。 银行信贷风险主要还有几方面的因素，信贷文化内控、营销、管理体系缺陷等三种风险因素。商业银行内部的风险意识不强，以及银行内部各部门之间配合不协调出现的矛盾，从而诱发信贷风险的出现。没有风险意识或风险意识不强，都可能导致管理上的疏忽，使风险容易钻空子。 在目前的银行信贷管理制度中，依然是沿用多年前的管理 制度，没有突破传统的管理理念，沿用传统的管理形式。对于当前国家的相关政策和国际国内大气候、大环境的变化缺乏适应，不能很好的利用和解读贸易政策，导致银行对企业的
6、服务滞后。 在营销方面，由于银行大力提倡创新金融服务理念，为小微企业服务等意识增强，信贷产品的多样化，也使得银行在营销方面出现了一些风险因素，导致影响银行自身的建设和完善。 目前银行信贷制度不完善，管理和执行力度不足，也是导致风险因素提高的直接原因。信贷制度不完善的后果是管理上的漏洞出现，一些人员会利用这些漏洞进行损害银行自身利益的 活动。一些客户的信息银行无法或者不能完全掌握，出现的问题不能及时处理，都是导致风险出现的重要因素。 三、健全和完善银行信贷制度的思考 没有一个健全的制度是无法控制风险的发生的，也无法保证银行企业的健康发展。不能很好掌握企业的发展经营信息，也不能有效控制贷款的呆账风
7、险。缺乏风险意识更使得内部管理以及各部门之间缺乏协调性而导致风险的存在和出现。 （一）健全和完善信贷管理制度 通过健全和完善信贷管理制度，堵住管理上的漏洞，从而控制信贷风险的出现是一项有效的措施。进一步完善银 行信贷风险的预警制度，这也是基于银行资金在当今市场经济发展中的重要位置而定。银行企业要对企业的信贷信息精细考察和周密判断，形成最为科学的信贷评估体系，在充分评估后，确定企业的贷款信誉，再实施贷款。尤其是企业的贷款资料，一定要认真研究和分析，严格审核制度，在经过严密的审核之后，在确定是否给予贷款，保证贷出去的款能够按时收回。 （二）重视贷款信息的完善 在银行管理中，对企业的信贷信息掌握，也
8、是有效控制风险保证。在银行内部，要加强统一管理，个部门之间要充分协调，将贷款信息进行综合，整合各部门的 信息，充分评估。提高信息搜集、整合、分析的意识，在充分做好评估工作之后才可以实施贷款。建立企业信息整理和评估的专门机构，由信贷中心负责管理。准确掌握企业发展的信息，是实施信贷安全的基本保证。不掌握企业的发展信息，就不能准确评估信贷风险，也就不能保证资金按时回收，从而影响和损害银行自身的利益。 （三）改革银行信贷风险防范体系 商业银行的信贷风险防范，主要是对企业贷款的风险预警。风险防范的根本是准确确定信贷对象的信誉，而这个信誉的建立和评估就是风险防范的核心。因此改革银行风险防范体系，是信贷 制
9、度完善的根本。实施贷款保险是一种创新，既是发放贷款方式的创新，也是风险防范的创新。一旦出现贷款不能有效收回时，可以由保险公司承担被保险的额度。这样的防范对贷款人也是一种保证。 银行企业的风险主要是来自企业融资的问题。一些企业在生产经营中由于管理的低效，使得银行融资的高效和企业管理低效形成矛盾，这种矛盾就会导致银行资金的风险。银行资金出现风险不仅仅是影响银行本身，更主要的是影响企业发展和整个市场经济的调控。因此做好银行信贷制度的改革和防范体系的完善，可以有效防范信贷风险，保证银行业的发展。 参考文献 乐扬 .商业银行信贷风险管理的思考 J.金融纵横 .2009（ 07） . 魏国雄 .银行要切实防范关联企业信贷风险 J.中国金融 . 2004（ 13） . 魏国雄 .集团客户信贷风险及其防控 J.中国金融 .2006（ 06） . 作者简介：林世钦（ 1983-），男，福建长乐人，大学本科，研究方向：金融会计和金融管理。
