1、关于降低机动车辆保险赔付率对策的探讨 摘要：赔付率是保险公司总赔偿金额与其所收保险费总额之比，它是衡量保险经营状况和赔付情况的一个十分重要的指标。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，对于该险种既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益有着重要意义。因此，针对车险目前 “ 高保费、高赔付、低效益 ” 的经营现状，研究降低车险赔付率的途径，是值得我们探讨的重要课题。下载 关键词：车辆保险、赔付率、探讨党的十七大报告中明确提出，要 “ 提高银行业、证券业、保险业竞争力 ” 。 这是党中央在深入分析经济全球化和金融全球竞争趋 势的基础上为我国金融业建设和发展方向制定的一个
2、新目标和新要求。自我国实行改革开放以来，经济社会发生了深刻的变化，同时也为我国保险业发展注入了新的生机和活力。现如今中国已逐步成长为新兴的保险大国。可是，如今车险市场赔付率高的情况，一直是个令各家保险公司都十分头疼的问题。因此，针对车险目前 “ 高保费、高赔付、低效益 ” 的经营现状，研究降低车险赔什率的途径，是值得我们探讨的重要课题。 一、保险赔付率的概念： 赔付率主要有两方面的内容：一是赔款支出；二是保费收入。 1.保险的赔款支出在宏观上体现 着保险行业的社会效益，在微观上则反映着保险企业的经营水平。 2.保费收入是指保险公司在一定时期内出售保险产品所得到的收入，一般是指入账保费的收入。
3、3.保险赔付率公式及各因素。 在这里以入账保费收入代替保费收入，那么所考虑的赔付率亦指入账保费赔付率。入账保费赔付率是指一定时期内赔款支出与该时期入账保费的比率，其计算公式如下：入账保费赔付率 =赔款支出 /入账保费 *100% 二、我国车险经营状况以及赔付率状况： 我国保险业恢复之初（ 1980 年）车险的市场份额仅为 2%，但是到 了 1988年，车险的保费收入超过 20 亿元，占产险份额的 37.6%，从那以后车险一直保持产险第一大险的地位，并报有高增长率。现在，我国机动车辆保险的承保面已高达 80%以上，占国内财产保险业务的 65%，成为产险中的最大险种。虽然机动车险市场秩序大有好转，
4、但从机动车险业务经营看，机动车险赔付率仍居各险首位，有的公司机动车险赔付率近 76%，若再加上未决因素，赔付率将升至 90%。这种现象严重影响了财产保险公司的经济效益和机动车辆保险的持续、顺利、和谐发展。 三、车辆保险高赔付率原因分析： 近年来，车险 市场的赔付率增长速度大大快于保费收入增长速度，赔付率增长过快的原因有很多方面，究其原因，我个人认为主要有以下几点： （一）交通事故发生率高。 （二）骗赔现象逐年上升。 （三）保险公司内部管理机制不健全。 （四）日益激烈的竞争和市场放宽管制导致了汽车保险费率的下滑。 四、降低车辆保险赔付率的对策及措施： （一）降低交通事故发生率。近几年，我国交通安
5、全形势严峻，交通事故频发，事故率上升、重特大交通事故增多、大要案增加是造成机动车辆赔付率上升的主要原因。我国每年死于 车祸的人数达 100000 人。 （二）降低机动车辆保险中的骗赔行为。国内保险业务恢复以来，随着保险业的高速发展，保险骗赔现象也相伴而生且呈逐年上升趋势，特别在机动车辆保险中尤为突出。从保险公司查获的大量骗赔案例来看，骗赔者手段可谓是形形色色、五花八门。其中包括故意超标的实际价值投保；故意双重保险；先出事、后投保；事故发生后，迅速追加保额无驾照人员酿车祸；请有驾照人员作顶替；本是双边责任瞒报单方事故；一案多报；事故车辆未经查勘定损，擅自拆离现场或自行送修；一人住院全家治疗等等，
6、从而增大保险人不应有的经营 风险，扩大被保险人不应有的支出，增加道德风险，甚至诱发犯罪行为。 （三）完善我国机动车辆保险管理制度。汽车保险承保面大，保险标的分散，流动性大。如何强化保险公司内控机制，建立以优化承保质量为核心的风险管理体系，实现车险由粗放型经营向集约型经营的转变，既是防范和化解承保、理赔风险的基本措施，又是促进车险稳健经营、提高经济效益的可靠保证。 （四）完善从人主义的汽车保险制度。从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。它充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用 明显，具有奖优罚劣的作用。符合我国 “ 以人为本 ” 的中国国情。通过保费
7、折扣，实现绝对免赔额与自负额的统一完善无赔款优待，给予被保险人无赔款优待的保护权。 五、总结： 综上所述，十七大以来，我国机动车保险以科学发展观为统领，坚持把发展作为第一要务，坚持以人为本，坚持全面、协调、可持续发展，坚持统筹兼顾，充分发挥经济 “ 助推器 ” 和社会 “ 稳定器 ” 的积极作用，开创了改革、创新、发展的新局面。经过长足的发展，我国车辆保险高赔付率的现象定会朝向更加合理，更加协调，面向多元的方向发展。祝愿中国的保险业蒸蒸日上， 进一步融入世界，为创建和谐社会添上一幅美丽的画卷。（作者单位：西北大学经济管理学院；长安大学汽车学院；中华联合财产保险股份有限公司） 参考文献： A P
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