1、农村商业银行风险管理现状研究及对策探讨 【摘要】农村商业银行经过几十年的发展，在我国金融体系中占有了一席之地。随着银行业务的不断开展，农商行所面临的风险也更加多样化和复杂化，风险管理也成为了银行的核心所在。只有不断完善银行风险管理体系，提高风险评估能力，开发有效的风险控制手段，对不同的业务进行差别化管理，才能增强防范和抵御金融风险的能力，规范金融秩序，促进农商行的长期健康发展。 下载 【关键词】农村商业银行 风险 评估 对策 农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构 ，是我国金融体系的基层组织，为我国农村经济的发展起到了积极的推动作用。受
2、到来自世界范围内的金融危机影响，农村商业银行也应时刻做好准备，应对风险。本文首先研究当前农村商业银行风险管理的现状，其次是探讨风险管理的有效对策，使得农村商业银行能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。 一、当前农村商业银行风险管理的现状 （一）风险管理体系有待完善 由于历史、地理、经济等方面的原因，造成农商行风险管理经营者观念落后，随着对风险管理的重视程度不断提升，各农商行开始向世界领先水平的银行学习大量经验 并应用到实际业务中，包括内部审计、审贷分离等等，这些经验在一定程度上规范了风险管理行为，然而从宏观角度来说，现有的农商行仍未建立起一个涵盖风险识别、风险评估、风险决策、风险避险、全程监控等
3、在内的系统全面的风险管理体系，以风险管理体系中的组织系统为例，架构基础薄弱，在推行一项新政策的时候，难以在系统内部上下、纵横畅通。还有就是对部门职责的界定模糊，与其他部门存在重叠或交叉的情况，不利于工作开展。另外风险管理对从业人员素质的要求比较高，而目前的专业人才资源难以满足实际需求。因此农商行在今后很长一段时间内，仍需在 风险管理体系的完善方面做出不懈努力，这样才能为银行的健康发展打下坚实的基础。 （二）风险评估技术有待提高 只有正确认识到风险，才能及时采取措施应对风险，而目前大多数的农商行尚未做到这一点，单纯的按条例办手续、走程序，很少对潜在的风险提出质疑，往往在风险发生之时才后知后觉。总
4、体来说农商行在风险管理的技术和工具上相对落后，尤其是风险分析和评级技术难以满足要求，不能对风险进行适时监测和控制，无法对现有的信息资源进行技术处理，为农商行的风险管理提供过硬的技术支持。常常出现以下情形：忽视事前主动防 范，造成事后被动处理；重视定性分析，忽视深度数理分析；重视静态分析，忽视动态分析；重视局部分析，忽视全局分析。由于受到成本和技术的限制，大多数农商行的风险量化技术仍保持在较低水平，一些重要的参数和模型得不到应用，加上数据积累上有所欠缺，给风险量化带来了极大的不便和困难。因此在今后农商行的风险管理中，在技术层面上要下足功夫，争取达成银行业务与风险之间的平衡。 （三）风险控制手段有
5、待开发 金融衍生产品在国际上业已成为商业银行获取收益、规避风险的重要工具，然而在我国，金融衍生产品市场和证券市场 尚未成熟，很难为商业银行提供有效的风险对冲平台，这在一定程度上阻碍了商业银行风险管理的向现代化发展的进程。 二、提高农村商业银行风险管理水平的对策 （一）完善风险管理体系 第一，完善以董事会为核心的风险管理组织系统。由董事会确定银行经营管理的最高决策，再往下就是风险管理委员会，其工作内容主要是对风险管理战略和政策进行审议。第二，在风险管理实施过程中，要创新管理模式，在矩阵式管理的前提下，对银行开展的各项业务实施风险管理。第三，建立科学的风险管理决策体系。通过建立以尽职调查、风险 评
6、审和问责审批为主要内容的风险决策体系，并不意味着风险就能不再产生，关键在于将民主和科学融入决策，杜绝 “ 反程序 ” 行为，做出更具战略眼光的决策。第四，建立风险管理的评价体系。从事后对风险管理体系的有效性和科学性进行检查和回顾。在目前情况下，应以资产质量和资本回报率为主要内容，降低不良资产的比率，提高资本回报率。值得注意的是，要认真总结风险管理制度实施、决策流程中发现的问题和经验，针对性的提出解决方案。 （二）提高风险识别与评估能力 银行业务的属性不同，即使是相同的业务，在不同的阶段，所涉及 到的风险管理工具和技术也有所差别，因此要提高对风险的识别与评估，仅仅依靠单一的工具无法得到理想的结果
7、，正确的思路是对各种工具和技术进行综合的有效利用：第一，要完善先进的信息收集和处理系统，通过采集大量和连续的客户信息和市场信息，分别对客户及市场潜在的风险进行识别和预警，为制定科学的防范措施提供参考。第二，要充分利用人民银行征信资源数据库，实现系统之间的信息共享。第三，要学习和借鉴科学的营运风险计量技术，建立起适合本银行的营运风险计量方法和模型。 （三）不断开发有效的风险控制手段 近年来我 国的利率的市场化加快，金融衍生工具也在持续推陈出新，因此应采取科学的缺口管理方法，通过衍生工具比如说远期利率协议、利率互换、期货、期权等手段来合理规避风险。各农商行应该运用科学方法与先进技术手段，对本外币利
8、率和货币汇率趋势进行科学和基本准确的预测，在汇率方面可以通过对货币市场进行分析，采取货币互换的方法防范汇率波动带来的风险；通过资产负债的有效的合理的配置和金融衍生工具的运用，将利率和汇率风险控制在最小的范围内。 （四）采取差别化风险管理机制 第一是针对银行的不同业务进行差别化风险管理。 目前银行开设的业务种类繁多，这些业务之间存在一定的差异，因此要根据其业务特性进行风险管理。风管部按照各业务种类的特性与其风险的大小、形态制定相应的风险管理措施。第二是针对地域进行差别化风险管理。不同地区在当地经济水平、信用体系、文化理念的影响下，表现出不同的风险状态，农商行应据此制定相关的管理措施。第三是实施授
9、权风险管理。根据不同业务和区域特点，应采取差别授权的方式，以信贷业务为例，在提高客户评级准确性的基础上采用 “ 因客授权 ” 的方式，对优质客户提供更为全面的服务。应该认识到，对客户的风险评价，使得授权管理更 加灵活，是权责对称的表现。 随着金融体制改革的不断深入，农商行要紧紧抓住这一历史性机遇，面对来自市场的风险挑战和考验，不断完善银行风险管理体系，提高风险评估能力，开发有效的风险控制手段，对不同的业务进行差别化管理，在竞争中立于不败之地。 参考文献 臧泽华 .后金融危机时期我国商业银行风险管理问题探析 J.科技信息 .2012 年第 32 期 . 徐忠晓 .中国商业银行风险管理现状分析及对策 J.现代营销（学苑版） .2011 年第 3 期 . 吴留锁，吴卫国 .我国村镇银行外部成 长环境评估实证研究 基于CPM-RBFNN 模型 J.海南金融 .2014 年第 11 期 .
