1、商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析 【摘要】信贷风险是商业银行风险管理的重要方面，是影响商业银行改革发展的关键问题。随着经济增速的放缓和经济结构的调整，商业银行信贷风险管理面临着严峻挑战。本文从加强商业银行信贷风险管理的重要意义入手，分析商业银行信贷风险管理中存在的问题，最后提出相应的解决策略，希望对提升我国商业银行信贷风险管理水平起到积极的推动作用。 下载 【关键词】商业银行 信贷风险管理 意义 问题 对策 一、强化商业银行信贷风险管理的现实意义 强化商业银行信贷风险管理有利于提高信贷资产质量，有利于提高 盈利能力，对于商业银行更好地规避风险、促进业务持续健康发展具有重要的现实意义。
2、（一）强化商业银行信贷风险管理是维持良好经济秩序的必要措施 随着经济的迅猛发展，用于维持各个领域内经济发展的良好秩序的重要更加凸显。没有秩序约束，经济的发展必然处于畸形状态，无法更好的实现健康、有序发展。商业银行是国民经济的重要支柱，是保持良好经济秩序的关键方面。如果其秩序被打乱，则其发展便缺少了约束，就会形成金融秩序混乱，对于其自身、外界都有巨大的不良影响。因此，强化商业银行的信贷风险管理能够在很大程度上维 持良好的经济秩序。 （二）强化商业银行信贷风险管理是减少违法违纪犯罪的必要选择 很多时候，在商业银行信贷业务经营管理过程中，会出现违法违纪甚至犯罪行为，这些不良行为的出现使商业银行蒙受了
3、巨大的损失。从个人角度看，一些工作人员的前途就此止步；从外界分析，一些用款人可能会涉及犯罪，对家人、家庭都是无情的打击。因此，强化商业银行的信贷风险管理，能够使信贷业务更加规范，信贷双方必须按照规则行事，否则将会承担相应的后果。 （三）强化商业银行信贷风险管理是树立社会诚信意识的必要载体 诚信缺失依然是当今社会一个不容忽视的问题。如果诚信缺失发生在商业银行信贷业务过程中，其后果更是令人难以想象。因此，树立个人诚信意识，按照规则使用贷款，商业银行按照规则发放贷款，贷款人按照约定时间偿还贷款，无疑都是对其诚信意识的呼唤。否则，一旦产生不良记录，贷款必然要承受应有的后果。可见，强化商业银行的信贷风险
4、管理对促进社会诚信意识的提升具有积极的作用。 二、我国商业银行信贷风险管理存在的问题 我国商业银行在信贷风险管理方面取得了一定的成绩。但是由于外部环境、内部因素的影响，商业银行在 信贷风险管理的过程中，仍然存在一些较为突出的问题，制约着商业银行的健康、有序发展。 （一）信贷风险管理意识较为淡薄，提升空间较大 在市场竞争压力加大的情况下，一些银行放松了风险管控，重视形式，轻视实质，形式上实质就发放贷款，对于贷款干什么、还不了怎么办等问题不深入思考，使得很多风险容易集中出现。还有部分信贷业务工作人员利用内部管理上的漏洞和薄弱环节，违规操作，弄虚作假，形成了较大的风险和隐患。 （二）贷款投放比较集中
5、，导致资金流动性较差 我国商业银行的贷款资金往往体现 出集中性比较高的突出特点。在一些区域存在商业银行 “ 垒大户 ” 的现象，很多资金都被投放在有较好发展的产业行业当中，比如房地 ?a 业、生产制造业和电子通讯业等，一旦行业集中、客户集中、区域集中，贷款者若出现问题，必然会影响商业银行的发展，外部风险自然而然会转移给商业银行。因此，贷款客户集中、资金集中，缺乏应有的分散性，必然导致商业银行的信贷风险增加。 （三）风险管理机制仍有欠缺，影响信贷管理质量 有的商业银行风险管理的方法仍然比较落后，主要依靠传统的方式来采集，识别风险的信息来源渠道狭窄。同时， 在风险管理机制上还存在欠缺，银行的信贷审
6、查部门与银行的业务部门对接不顺畅，导致银行审查部门对贷款的项目审查不及时、不彻底，不能正确评估贷款项目存在的风险，影响了信贷管理的质量。 三、解决商业银行信贷管理风险的对策 面对商业银行信贷风险管理存在的问题，我们必须给予高度重视。否则一旦风险过于集中或者无限扩大，必然影响商业银行本身乃至整个金融业的发展。因此，采取科学合理高效的策略非常必要和重要。 （一）牢固树立信贷风险管理意识，重视信贷风险与银行发展的关系 首先，工作人员要 对社会金融发展形势与金融发展内容有一个清醒的认识，要学会从经济发展中体悟银行信贷工作要求的内在含义和价值，并在充分认知现状的基础上牢固树立信贷风险管理意识。其次，商业
7、银行方面要重视人员的自学能力，激发工作人员的学习主动性，学习不能流于形式，而是要以思想转变为前提，以提高素质为根本，以防范风险为目的，通过学习培训，使他们从内心重视信贷风险管理，具备做好信贷风险管理的工作的能力和素质。 （二）改变贷款投放集中的现状，重视普惠金融和农村金融业务发展 要改变商业银行贷款投放集中的现状，积极探索新 的思路、新的领域。首先，大力发展普惠金融业务，加大微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保（下岗失业人员）贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款等贷款投放力度，落实国家的经济政策，使得微小企业也能够充分发挥出稳定社会、稳定经济
8、的作用；另外，商业银行还可以加大对农村用款的贷款力度。我国很多商业银行对于农村贷款仍然比较漠视，商业银行将资金投入到农村地区或者欠发达地区，改善农村地区的金融服务现状，促进 “ 三农 ” 事业的不断发展。 （三）着力完善经营管理机制，构建 信贷风险预警系统 商业银行要实行全面风险管理的政策，构建有效的信贷风险预警系统，使信贷风险损失降到最低程度。第一，严格实质风险的把控，要把好贷款的准入关口，重视贷款第一还款来源和第二还款来源的有效，从根源上把防控信贷风险；第二，运用大数据强化风险的监测和控制，通过高科技建立测量模型，对商业银行信贷风险进行及时的识别和控制；第三，在信贷风险评估方面，采取更为实
9、用灵活的方法，使信贷风险管理处于动态管理中，便于及时发现风险苗头、采取处置措施；第四，借鉴国外先进商业银行经验，加强信贷贷后管理，提高贷后管理 水平。 总之，商业银行是关系国计民生的重要经济支柱。我们必须高度重视商业银行信贷风险管理，分析存在的问题，并积极采取措施，及时解决这些问题，促进金融行业的稳定和社会的稳定。 参考文献 刘俊妤，毛淑珍 .我国商业银行信贷风险管理存在的问题及其优化研究J.商业会计 .2016（ 5） . 李雪 .我国商业银行信贷风险管理与防范 J.时代农机 .2015（ 8） . 作者简介：师兴堂（ 1976-），男，山西临汾人，汉族，经济师，大学本科，研究方向：商业银行风险管理、资产管理 。
