1、新版婚姻法司法解释对银行业的影响分析 摘要： 2011 年 8 月 13 日，最高人民法院关于适用 (中华人民共和国婚姻法 )若干问题的解释 (三 ) (以下见简称婚姻法解释 (三 ) )开始施行。该司法解释关于各种情况下不动产权属、个人财产婚后收益归属、夫妻共有财产分割等内容，可能会对银行经营管理产生一定影响。对此影响进行了分析，并提供了相关建议。 下载 关键词：婚姻法；司法解释；银行业 文章编号： 1003-4625(2012)02-0119-02 中图分类号： F830.4 文献标志码： A 一、婚姻法司法解释对银行业的有利影响 (一 )有利于保障所抵押的银行债权安全 对婚前一方名义购买
2、且支付首付款、婚后双方共同还贷的不动产，对其权属认识不一，可能造成不动产分割后部分银行债权悬空。婚姻法解释(三 )对此进行了明确，夫妻一方婚前购买的不动产以个人财产支付首付款并在银行贷款，不动产登记于首付款支付方名下，但婚后由夫妻共 同还贷的，如果双方未能就不动产归属达成协议，则不动产归产权登记方，未归还的银行贷款也应由其偿还，且产权登记方需向另一方进行公平补偿。这就意味婚姻关系结束时，对于一方婚前购置的不动产，不需要变更权属，也不需要变更还贷的债务人和抵押人，有利于保持银行债权的稳定。 (二 )有利于银行提高中间业务的管理水平 婚姻法解释 (三 )基本按照 “ 谁出资、谁所有、谁受益 ” 的
3、原则来确定不动产的权属，将极大改变民众的行为方式，购买不动产时相关资金支付、还贷等行为的进一步规范，对银行服务也提出了更高要求。例如，谁支付首付款、双方支付数量，以及婚后共同还贷情况等，都需要银行出具相关证明或原始单据。银行可以对相关产品进行调整，使得交易记录更为规范、透明，且能够作为公证、审判的证据。同时，婚姻法解释 (三 )明确了夫妻一方个人财产在婚后产生的孳息、自然增值不是夫妻共同财产，这可能导致部分即将结婚的客户，要求银行出具其所有的存款、债券的相关证明，以此确认是 “ 婚前财产 ” ，便于婚后孳息、自然增值的 “ 确权 ” 。 二、婚姻法司法解释给银行业 “ 四项考验 ” (一 )大
4、量的 “ 加名 ” 现象，考验银行抵押品管理能力 婚姻法解释 (三 )正式实施后，很多地方出现了未在不动产权属证明上署名的夫妻一方要求 “ 加名 ” 的现象。根据担保法的规定，对于依靠银行贷款购买不动产，且以该不动产作为抵押的，若想在房产证上加上另外一方的名字，应当征得贷款银行的同意。抵押物上所有权的变动对贷款银行的利益有着至关重要的影响。一方面，抵押物从个人所有变成共同所有，如果离婚后对共同所有的不动产进行分割，而相关银行债权尚未到期，这可能会导致借款人偿债能力不足，部分债权悬空等问题；另一方面，实践中也存在夫妻双方共同支付首付且使用共同财产还贷，但为了 避免繁琐的手续，只在不动产权属证明上
5、记载一方的名字，对本就属于共有财产的“ 加名 ” 要求虽然不会对银行的债权构成太大的影响，但是是否允许借款人 “ 加名 ” ，如何做好 “ 加名 ” 以后的风险防控应当成为银行应对婚姻法解释 (三 )实施而考虑的重要问题。 (二 )夫妻一方处置房产的行为，考验银行风险管理的能力 一是夫妻一方擅自处分共有房产的纠纷可能引发银行声誉风险。婚姻法解释 (三 )根据合同法中善意取得的原理，设定了有利于善意第三人的条款。对于尚未还清贷款的共有房产转让行为，根据债务转移的相关规定，第三人 要完成 “ 善意取得 ” 必须经过银行同意并得到其在变更产权方面的协助。但对于银行而言，这同时也是一个敏感的角色，夫妻
6、中另一房产共有人可能会认为银行没有尽到相关的义务，而是与擅自处分的一方 “ 狼狈为奸 ” 使其遭受财产损失，进而将银行卷入纠纷的漩涡。因此，除确保本行债权不受侵害外，银行还有必要考虑处置不当可能带来的风险。二是夫妻离婚后债务人变更使得银行面临信用风险。司法实践中审理涉及不动产分割的离婚案件时，法院或债务人极少主动通知作为债权人的银行参加诉讼，直至新债务人持离婚判决书到银行要求办理变更贷款手续时，银行才得知法 院判决变更了其债务人。由于银行对变更后的债务人资信不了解，或变更后的债务人可能不具备银行发放贷款条件，这就使银行面临履约还款能力不足所导致的信用风险。 (三 )夫妻共同财产的新规定，考验银
7、行个人存款业务管理的能力 银行存款利息是最常见的法定孳息，根据婚姻法解释 (三 )的规定，夫妻一方个人财产存入银行产生的利息，应认定为一方的个人财产。本规定的出台，对银行个人储蓄存款业务管理的精细化程度提出了更高的要求。具体而言就是，对于夫妻一方要求支取配偶的个人存款本息的，对其授权手续是否真实有效应当做 深入细致的审查，否则在无授权或授权无效的情况下办理了支取存款本息业务的，将给银行引发客户纠纷。 (四 )婚后父母为子女购置房产权属的规定，对银行常规信贷操作方式带来考验 本次司法解释规定，婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，该不动产为其个人所有，不属于夫妻共同财
8、产；如果婚后由双方父母出资购买的不动产，尽管房产登记在一方子女名下，但该房产可认定为双方按各自父母的出资份额按份共有。这将对银行依照产权登记确定借款人的身份，主要审查产权人的还款能力，并以其所有房屋作为 抵押的常规做法造成一定的冲击。一方面，加大了银行审查难度；另一方面，涉及不动产权属变更或处置时，可能因共有权人未在抵押合同签字引发纠纷，或导致抵押无效。 三、相关建议 (一 )加强业务学习，全面掌握有关法律知识 建议银行业金融机构加强对婚姻法解释 (三 )的学习，了解新旧解释的不同之处。同时，可以对民法通则、婚姻法、物权法、担保法等相关法律法规的相关内容进行系统的梳理和学习，做到融会贯通，熟练
9、掌握各类情况下不动产及其他资产的权利归属，充分评估对相关业务可能带来的影 响，以便有效控制个贷风险，提高经营服务水平，准确高效地配合相关部门开展公务。 (二 )严控各类风险，防止债权受到损失 一是各银行业金融机构应从完善贷后管理制度的高度出发，及时修订内部制度及法律文书，重点是重新审视本行关于抵押物管理、贷款担保合同等重要法律文书、抵押权证管理等重要工作内容，结合实际，制定和完善相关的制度和操作规程，在维护银行合法利益的同时，配合客户维护家庭稳定和自身合法权利的要求。二是明确不动产的权利归属。银行在办理不动产抵押的个贷时，应当根据司法解释，除了解财产是共同财产还 是个人财产外，还要了解实际首付
10、出资情况，并要求借款人及配偶明确还贷资金来源，个贷的抵押物如为共有不动产，即使夫妻一方不是个贷借款人，仍应当签字知晓债权存在并同意将夫妻共同财产进行抵押。三是银行应要求夫妻双方共同到商业银行办理贷款申请，将夫妻双方列为共同还款人，要求双方在借款及抵押合同上签字。 (三 )做精个人储蓄业务，有效应对新问题 进一步提高个人储蓄存款管理的精细化程度。加快完善个人储蓄存款相关管理制度，重点区分夫妻一方个人存款、夫妻共有存款，对本息支取环节的审查程序及要件制定更为细致， 具有针对性的制度。 (四 )加强沟通配合，切实维护银行利益 一是加强与房屋交易登记机关的沟通配合。明确对于贷款购买的房屋，没有还清银行贷款前要在房产证上加名的，必须由借款人通知作为抵押权人的银行，在取得银行的书面同意后方可办理，否则不予办理房产证加名。二是加强与抵押登记部门的沟通配合。建议抵押登记部门加强对抵押登记的审核并出台相关规范，对于登记在一方名下的房产，在办理银行贷款的抵押登记时也要求夫妻双方一并办理登记，以确保银行债权的安全。三是加强与法院的沟通配合。要兼顾保护银行作为债权人的合 法权益，应通知银行派人参加诉讼并征询银行的意见，不能随意增添、扩大银行的贷款风险，确保银行债权。 (责任编辑：贾伟 )
