1、民间借贷法律关系存在的问题及对策 摘 要:民间借贷在国内外都有着非常悠久的历史。民间借贷对于缓解我国企业尤其是中小企业的资金困难,扩大生产经营规模起到了非常重要的作用。但是在民间借贷对社会经济产生巨大促进作用的同时,其产生的负面效应也得到了社会和学术界的广泛关注。如何能规避其负面效应,根据法律措施使其正面效应得到更好的发挥成为了亟待解决的问题。 下载 关键词:民间借贷;资金困难;法律措施 一、民间借贷概念及特点 (一)民间借贷概念的界定 从目前来看,我国学术界对于民间借贷尚且没有统一的界定。在我国相关司法解释中也没有对民间借贷的确切解释。一般认为,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其
2、它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷在我国法律上还处于灰色地带。一方面,对于遵守国家法律,借贷双方相互认可的行为法律要予以保护。另一方面, 对于民间借贷中很多不合法的行为如高利贷、地下钱庄等却没有明确的界定,在法律上存在一定的漏洞。 (二)民间借贷的主要特点 1.民间借贷利率市场化 民间借贷由于是在借贷双方共同认可下产生的借贷行为,因此,不受到其他行政因素的干预。同时利率制定也比较灵活,与我国正规金融机构的借贷利率基本上不存在可比性。我国正规金融机构的借贷利率要受到中国人民银行的监管,对于利率的变动需要
3、经过复杂的程序。而民间借贷中的借贷利率是在借贷双方共同商定下形成的,充分反映了市场资金供求关系,因此是市场化的利率 。从这个角度来看,民间借贷更能够反映出市场上实际的资金供求关系。 2.民间借贷实施步骤便捷 民间借贷实施步骤便捷。与正规金融机构相比,民间借贷一般不需要借款人提供相应的抵押物,仅以信用作为担保。同时对资金的使用用途和使用期限等也没有明确的要求。只要借贷双方认可,借贷行为就可以实现。另外,民间借贷放款时间也相对较短,一般只需要短短的几天,就可以到达借款人的账户。 二、民间借贷的效应分析 (一)正面效应 首先民间借贷可以满足市场上对资金的需求,缓解市场的资金紧张 状况,从而成为正规金
4、融的有益补充。对于我国中小企业和农村经济的发展,优化产业结构具有非常重要的意义。同时实现了社会资源的优化的配置,提高了货币市场上资金的利用效率。 其次有利于提高金融服务水平,推动金融体制改革。随着我国经济的不断发展,对金融的需求也在不断提高。民间借贷由于其灵活性、便捷性等优点对我国金融体制进行了有效的补充,弥补了我国正规金融机构在此方面的空白。最后,民间借贷有助于社会的稳定。民间借贷可以在一定程度上缓解企业或者个人的资金需求,从而可以减少一些由于缺乏资金而导致的偷盗、抢劫等违法 行为的发生,从而可以对社会的和谐和稳定起到积极的作用。 (二)负面效应 首先会对我国正规金融机构造成冲击。由于民间借
5、贷的利率通常会高于国家利率,因此受到利益的趋势,很多人会想方设法筹集资金。甚至有些人会铤而走险,向正规金融机构贷款后,再转手投入民间借贷。一旦贷款人无法收回贷款,银行就会承担这部分风险。 其次是会造成国家税款的大量流失。由于民间借贷还处于灰色地带,国家对其界定还不够明确,在法律上也没有对其进行严格的约束。再加上民间借贷很多都是私人行为,国家相关部门无法了解其真实的 交易情况,也就无法对放贷人的资金合理性和利益收入进行准确的掌握。因此,导致国家税款的大量流失。 三、化解民间借贷法律风险的相关措施 (一)加快民间借贷法规建设 在当前形势下,通过民间借贷是众多无法从银行获得贷款的中小企业生存的途径。
6、应当尽快制定出台民间借贷的相关法律法规,明确民间借贷的合法地位,让民间借贷在阳光下运作,规范、有序。在遵守相关法律法规前提下,自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定,民间借贷关系都受法律保护。 (二)加强民间 借贷的监督和管理 民间借贷主管部门要建立科学监测体系,跟踪民间借贷变化,及时发现有关风险,为决策提供参考。应立足民间借贷市场,积极搭建一个透明、快捷、诚信、高效、安全的民间借贷网络信息平台,引导借款人和放款人通过参与该平台交流借贷供求信息、达成资金交易。以此一方面降低私人投资者和创业者的信息搜寻成本和逆向选择;另一方面也可增强民间借贷阳光化、规范化程度,便
7、利政府监管部门的信息获取并采取动态的针对性风险管控措施,促进民间借贷的安全化。 (三)改革金融机构的信贷机制 改革金融机构的 信贷机制,依据贷款规模合理确定信贷审批权限。同时更加合理的分布营业网点,考虑并方便中小企业、 “ 三农 ” 和低收入人群等中小信贷需求。商业银行尤其是国有银行的 “ 惜贷 ” 行为,反映出其风险控制手段欠缺、风险定价能力缺失的窘境。在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度,关心中小企业特别是私营企业的发展,切实加强和改善对企业的金融服务。在保障银行资金安全的前提下,尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求,对符合贷款要求的中小企业简化贷款。 参考文献: 张宁 .试论非正式金融 J.当代财经, 2011( 11): 7-9. 郑畋,王龙锋,肖云 .论中小企业与民间金融的和谐发展 J.企业经济,2012( 10): 20-22. 岳彩申 .民间借贷规制的重点及立法建议 J.中国法学, 2011 ( 06):70-75.