1、民间借贷风险的形成原因及对策 摘要：民间借贷是随着我国经济发展，人民生活水平提高，民间资本积累增多，摧生了民间借贷市场，巨大民间借贷资金以充当银行信贷资金补充，由于民间借贷不规范，导致大量民间借贷资金风险和经济纠纷，笔者就民间借贷风险形成进行分析，并提出了意见。 下载 关键词：民间借贷；风险；原因；对策 中图分类号： F830.589 文献识别码： A 文章编号： 1001-828X（ 2015）019-000-02 民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的货币或有价证券的借贷行为，只要双方当事人认可，借贷行为就可以成交。我国民间借贷存在由来已久，随着改革开放以来，经济高速发展
2、，人民生活不断改善和提高，资本积累日益增多，人们已不满足银行储蓄利率收入，为了获得更高资金收入，通过各种渠道进行民间借贷融资，由于社会自主创业者、不断谋求企业发展者增多，从而摧生民间借贷市场活跃，借贷规模不断的 壮大，民间借贷风险也出现上升趋势，有关部门应引起高度关注。 一、民间借贷发展现状 随着我国市场经济发展，民间借贷也随着经济发展而变化，刚开始改革开放时期，民间借贷主要集中农村 .经济体制改革不断深入，各种经济体制出现后，民间借贷逐步进入城市，以成为银行信贷资金的补充，过去民间借贷是数额小，主要是亲朋好友之间，发展到数额大，借贷者一般都是以投资获利形式，民间借贷市场的活跃，为推动经济发展
3、起到了推动作用。目前民间借贷融资的主要现状：一是民间借贷规模逐年上升。近几年来，我国经济处在高速发展时期， 在国家政策扶持、鼓励和指导下，许多民营中小微型企业如雨后春笋地兴起，在发展过程中，由于资金问题，带动了民间借贷业务发展，随着国际金融危机影响，国内通胀压力和经济下行压力加大，货币政策逐步收紧，许多中小微型企业融资难度越来越大，从而更加摧生了民间借贷活跃；二是民间借贷主要集中在基层。由于基层中小微型企业比较多，生产和经营规模小，内部管理水平低，很难在国有商业银行申请到贷款，因为国有商业银行贷款主要投放国家重点项目和地方优质企业。中小微型企业为了谋求生产和经营发展，不得意采取民间借贷，民间借
4、贷也受广大中小微型企 业的欢迎；三是民间借贷主体涵盖各行各业。从目前调查了解，只要手头有富余资金者，都不想把钱存入银行得利息，为了钱能升钱，参入民间借贷，从借款中获取高额利润。四是民间借贷用途非常广泛。民间借贷不同于银行贷款，银行贷款用途有严格要求，必须是专款专用，贷后要检查的，而民间借贷只要双方认可，借款用途非常广泛，有的用于扩大再生产和经营发展，如棚室经济发展、畜禽养殖、土地承包、农用设备设施购置，有的用于购买商品房、婚丧嫁娶、子女升学、求医问病；相当一部分民间借贷资金流入房地产市场。民间借贷解决了许多企业及个人的燃眉之急， 造成民间借贷居高不下的主要原因，但是，民间借贷资金增长也带来了许
5、多借贷风险。 二、民间借贷风险形成原因 1.银行贷款复杂，推动民间借贷。随着金融改革不断深入，我国银行业开始注重风险防范工作，一是改革信贷管理体制，贷款权限上收省行。过去国有商业银行贷款由上级下达信贷计划规模，下面银行业按月按季按年控制信贷规模，现在每笔贷款只有调查权，都要上报上级审批。二是注重贷款担保抵押，审批手续环节多时间长。现在企业申请银行贷款，首先由银行信贷员调查，再由科长审核，审贷委员会研究上报，省行审贷委员会批准 ，在申报贷款过程中，企业必须提供贷款担保抵押手续，缺少一项资料都不行，审批贷款时间非常长。三是银行信贷门槛提高，贷款主要投放优质客户。现在银行贷款投放不盲从，注重企业经济
6、效益和诚信情况，同时对企业进行信用评级，贷款投放主要集中在国家重点项目、经济效益好和信誉好的企业。这样一来，许多中小企业、私营企业、集体企业由于没有足够的财产作抵押，没有实力的担保者作担保，就很难从银行获得贷款，为了缓解临时生产和经营资金困难，无奈只好求助于民间借贷，而民间借贷手续非常简单，资金能及时到帐，借贷双方谈好认可，借方出具借条后，贷方便可提供资金，也无须办理担保等手续，民间借贷的快捷、方便、高效，有效的弥补了银行贷款手续繁琐、时间长、贷款难的缺点，从而促进了民间贷方市场和借方市场逐步壮大。 2.高利诱导冲动，造成借贷风险。在市场经济发展过程中，民间资金受宏观经济形势变化影响，一方面由
7、于现有的投资渠道不畅，如证券市场长期低迷，国债也很难买到，加之国家多次降息，银行存款利率与物价上涨之间出现较大的反差，民间资金富余者不愿将资金存入银行，为了获得比银行存款利息高的收益投入民间借贷市场。另一方面由于许多企业在生产和经营过程中，银行 贷款不能满足需要，企业就以高利方式向民间市场寻求资金，在借款方的高利诱导下，许多投机者，只考虑民间借贷的时间短、高回报率、见效快，将资金转向高利的民间借贷市场获取高额的利息差。由于民间借贷利率过高，有的借贷利息超过了本金，有的借贷人贪图高利益，只考虑获取高额利润，没有考虑经济形势变化和借款人的偿还能力，导致许多民间借贷资金由于经济下行，出现供求矛盾，价
8、格大幅缩水，经营不畅，资金周转不开，资金链断裂，陷入了生存困境，民间借贷资金也无力偿还。 3.借贷手续缺失，增加借贷风险。民间借贷持有者在借款之前， 有的要求借款者出具相应的担保或抵押手续，但更多的借贷者出于朋友、亲戚关系，或碍于面子，或听信花言巧语，或接受小恩小惠等没有要求借款人出具担保者、财产抵押手续。造成一方面由于借贷手续不完备，借款合同的主要内容约定不明或者无担保和无抵押约定，出现许多民间借贷纠纷。另一方面是借贷双方约定了利息问题，由于约定借贷利率超过同期银行利率的四倍，是不受法律保护。从而给民间借贷资金增加了风险。 4.借款诚信缺乏，形成借贷风险。民间借贷诚信是非常重要的，但是，在民
9、间借贷关系中，有许多借贷者由于多种原因造成丧失诚信， 有的借贷者完全无诚信，导致民间借贷风险。其主要表现，一是由于市场经济形势变化原因；二是由于借款者偿还能力不足的原因；三是由于借款者将借款转借第三方原因；四是由于借款者用借款从事非法活动。 三、民间借贷风险的影响 1.影响货币政策，增加调控难度。民间借贷在当前市场经济发展中日益活跃，借贷额度不断增长，由于民间借贷融资市场是一个潜在自由市场，资金无控制，许多资金流入国家宏观政策调控限制产业，导致国家的货币政策制定难度，严重干扰了国家货币政策贯彻实施，影响了国家对金融市场和产业调整的宏观调控，增加 国家货币政策的调控风险。 2.容易诱发纠纷，影响
10、社会安定。民间借贷近几年巨额增长，借贷风险积累，给社会带来了不稳定因素，主要表现：一是民间借贷手续简单、盲目性、不规范、容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷涉及人员广泛，社会基层人员多，借款金额大，一旦产生纠纷，将对社会安定带来负面影响；三是民间借贷到期不能归还，有的借款者采取暴力手段清收借款，欠款者人身安全受到威胁，还有借贷者利用黑社会性质的追债公司清收欠款；四是有的民间借款用于违法活动，对社会的危害更大。 3.高息加重负担，借债恶性循环 。民间借贷者在借贷中，只注重借贷利率有多少，能获取多少收益，而不注重借贷资金安全性，体现在：一是不知借款企业和借款者经济实力；二是不知借款者经济效益如何；
11、三是不知借款者是否能按期归还借款；四是不知借贷资金是否有风险。然而，借款企业和借款者通过高息借来钱虽说一时缓和资金上燃眉之急，但给借款者增加经营成本，有许多借款者由于借款成本巨高，导致经营上巨额亏损，借款到期不能按期偿还，采取拆东墙补西墙办法，继续用高息向民间借贷，借来高息资金用来偿还前期借款，这种反复循环方式，造成借款者内部资金巨额亏空，最后出现资金断裂 ，借贷者资金血本无归。 4.无控民间借贷，扰乱经济秩序。在市场经济发展中，国家经济政策实行了有保有控政策，积极推行产业经济结构调整，对产能过剩、淘汰产品、高污染、高消耗产业实行了严格限制，银行贷款投放也严格控制，然而，许多民间借贷资金流入国
12、家严格限制产业，严重影响国家经济政策贯彻实施，干扰国家产业经济结构调整，扰乱经济秩序。 四、民间借贷风险防范对策 1.加大信贷投入，缓解供求矛盾。在市场经济发展中，作为银行业应当是支持经济发展的主力军，银行业信贷资金在保证国家重点项目和重点企业的同时，信贷资金应加大向中小型企业和实体经济倾斜，积极支持地方经济发展，缓解中小型企业和实体经济贷款难问题。 2.加强金融监管，规范借贷市场。我国民间借贷市场目前还是一个无规市场，民间借贷市场存在借贷关系不规范，借贷手续不规范，借贷利率不规范。作为国家政府部门和金融监管部门应加强民间借贷市场监管，正确引导民间借贷市场，规范借贷市场。建议国家和地方政府建立统一民间借贷交易市场。 3.改善投资环境，鼓励民间投资。随着人们生活水平提高，富余资金增多，民间借贷是一个潜在大市场，作为政府部门应加 大投资体制改革，搞活资本市场，开辟多种领域投资渠道，积极引导民间借贷资金参入投资，为民间投资者提供全方位的金融服务。 4.完善法律法规，强化法律宣传。目前，我国民间市场非常活跃，巨大的民间借贷额，民间借贷引发借贷纠纷逐年上升，但是，针对民间借贷没有一个完整法律法规，导致民间借贷市场交易非常不规范，借贷纠纷、问题、矛盾不少。国家应加快民间借贷法律法规的制定。同时应加强民间法律宣传，推动民间借贷健康发展。
