1、浅析中小金融机构的发展问题和解决对策 摘 要：一国的中小金融机构对于本国经济发展、本国企业的融资结构具有积极意义，但现阶段，我国中小金融机构发展却存在诸多问题。笔者从我国中小金融机构重要性出发，探讨我国中小型金融机构现状，发现其主要问题，并提出解决方案。 下载 关键词：中小型金融机构；现存问题；解决方案 通过研究发现，中小型金融机构对我国中小企业的发展、金融环境的构建和资金的融通具有十分重要的促进作用，但也面临着大型金融机构的制约与挑战。全国占企业总数 90%以上的中小企业已成为推动经济增长、增加税收、加快自主创新、稳定城镇就业的重要群体。但由于大型金融机构规模、融资数量相对较大，融资要求较为
2、严格，使得大型金融机构不适合为中小企业提供资金。近年来，尽管中央陆续推出一系列举措来缓解中小企业融资难的问题，但多数中小企业并未真正感受到政策的实惠。笔者得出结论，想要解决我国中小企业融资问题首先要完善与发展我国中 小金融机构，这是根本出路。鉴于现阶段我国中小金融机构发展的情况和其重要性提出几点对策。 一、中小金融机构的概念界定 从文献看，其概念的界定一般是根据金融机构规模和融资数量大小所决定。国外没有十分明确的界定，但一般把中小型银行作为中小金融机构，主要职责是为中小企业融资，且发展相对较好。而在我国，中小金融机构也是没有明确的界定，一般所认为的中小金融机构就是地方银行、农村信用社、股份制银
3、行等。主要定位是服务于非国有制企业。 二、中小金融机构的重要性 中小型金融机构的重要性正 体现在这个小字上，正因为它规模较小，所以它服务对象更为灵活，对于一些大型金融机构无法提供的中小企业，最需要中小金融机构的扶持。中小型金融机构丰富了我国金融体系，也拉动了我国经济发展，为我国企业提供了更完善的金融服务，使金融体系更加健全，并且弥补了大型金融企业的不足。更为重要的是，中小金融机构充当了地方政府与农户的资金融通中介，其发展有利于金融环境的构建与发展。 三、我国中小金融机构的问题与现状 中小型金融机构的第一次发展开始于 20世纪 80年代，而在 1993年以后，其发展收到了一定的阻碍。 之后随着我
4、国经济快速发展，中小金融机构的数量快速增加。但是，由于中小金融机构自身的局限性，其发展过程中产生了诸多的问题。首先，中小金融机构内部监督机制不健全，机构内部机制还不完善，使内部监管造成一定的混乱，业务对象不明确。其次，中小金融机构的资金来源中存在很多的不良资产，这些不良资产使得中小金融机构的资金风险增加，人们随之对中小金融机构的信心不足。再次，中小金融机构本身应该服务于中小企业，但是在一些中小企业聚集的中小地区却数量相对较少，反而在一些大城市数量过多，使得资源浪费，不能更好的发挥其作用。 四、解决方案 现阶段，为了解决我国中小金融机构存在的诸多问题，笔者从机构自身、国家、金融环境几方面来提出解
5、决方案，笔者从全方位入手提出以下几点对策： 从中小金融机构自身来说，首先要明确服务对象，从中小金融机构的自身特点出发，明确服务于中小企业，并优先服务于非国有中小企业，再服务于国有企业，使得其服务于非国有企业的职责得以充分发挥。其次，要加强中小金融机构的内部监管制度，加强风险控制，减少不良资产比例，增强机构的抗风险能力，降低各类风险。最后，要大力培养金融顶尖人才，加强金融人才的管理。 并且可以依靠自身的独特优势吸引更多的金融人才，使得中小企业金融人才水平整体提高。 对国家而言，首先，国家给予政策优惠。由于中小金融机构在社会经济发展中承担和发挥的作用及所服务对象的特殊性，政府应给予必要的政策优惠。
6、比如，我国农村信用社就在我国中小地区发挥了重要的作用，促进了农村经济金融的发展。但由于中小金融机构规模资金相对较小，在与其他金融机构的竞争中处于劣势，所以国家的扶持和政策的优惠就变得十分必要。其次，要使市场准入监管法制化。由于国家的市场准入制度使得一部分的合格的中小金融机构无法进入市场， 而一些不合格的机构却可以进入市场。所以要进一步完善中小金融机构市场准入制度，使得一切合格企业都可以进入市场，保障中小金融机构自身权益。 从整体金融环境而言，首先要建立存款保险制度。建立存款保险制度可以避免中小金融机构一旦破产产生的挤兑风险和信用风险，保障了各方利益。存款保险制度的建立能有效降低中小金融机构风险
7、，极大的增强人们的信心，这样一来，既有利于金融体系健康发展，又有利于我国整体金融环境的稳定与和谐。其次，对于零散的中小金融机构，实行机构合并是一个有效增强其竞争力，降低风险的好方法，可以先进行 合并试点，但要注意合并的合理性，不能单纯的按地区合并，也要根据全方面的情况，从规模、业务范围、服务对象等各方面考虑，并且从大区到分区逐步合理的开展合并试点。 五、结语 发展我国经济很大一方面应该着手于我国的中小企业，特别是非国有企业，国家要从政策上给予优惠，而不是有政策歧视。而发展中小金融机构是改善我国中小企业融资问题的根本解决方法，全方面解决我国中小金融机构现存的问题对推进我国经济的全面发展有十分重要的作用。 参考文献： 徐华 .从历史的视野中探寻中小金融机构的发展之 路 J.浙江金融，2009（ 01） . 韩志远，高永泉 .地方性中小金融机构整合问题研究 J.吉林金融研究，2008（ 12） . 张希慧 .地方中小金融机构法制保障问题 J.求索， 2007（ 08） .
