1、浅谈 NFC 移动支付的发展对策摘 要：近年来，随着移动互联网技术的发展以及移动终端的普及，移动支付应运而生，支付方式日渐趋于多元化。NFC 支付以其安全、快捷等优势，在国内得到了极大的发展，对 NFC 支付的发展现状进行分析，探寻其发展所存在的问题，并针对存在的问题提出一些解决对策。 下载 关键词：移动支付；近场支付；NFC 技术 随着智能手机的发展，NFC（Near Field Communication）移动支付应用越来越广泛。2016 年使用手机 NFC 功能的设备发展迅速，苹果、三星、华为、小米等多家手机生产商都增加了 NFC 手机的生产，以占领移动支付市场。同期，中国移动、中国联通
2、、中国电信也积极参与 NFC 移动支付项目，如中国移动为调动合作伙伴的积极性，提出了“NFC 手机出厂与 NFC-USIM 卡打包配套每户提供 15 元”的政策。中国多地推出了通过 NFC 支付的公交、地铁系统。NFC 移动支付发展势头良好，有望成为移动支付的主流技术。然而，NFC 移动支付发展中也面临着许多阻碍因素，制约其进一步发展。只有肃清发展中的障碍，才能真正充分发挥其优势，取得更大发展，给人们带来更大的便利。 一、NFC 移动支付的优势 移动支付主要分为近场支付和远程支付。远程支付以网络支付、短信支付为主，主要依靠网络支付平台与银行、用户交互的方式进行交易，远程支付受地域限制影响小；近
3、场支付主要以蓝牙、红外、NFC 等技术为主。NFC 近距离无线通讯是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。 1.NFC 支付具备便利性 NFC 支付是一种技术相对比较成熟的近距离支付方式，其支付反应迅速。而且手机作为随身携带、在日常生活中必不可少的物品，可以让人们省去携带现金、银行卡等麻烦。目前，中国城市公共交通系统的支付，包括公共汽车，电车，铁路，地铁等，在朝着 NFC 支付迁移。 2.NFC 支付具有较高的安全性 芯片是 NFC 移?又 妒迪值牡幕?础，还需软硬件模块同时具备才能加以实现，因此其支付的安全性比纯软件支付方式
4、高出很多倍。此外，目前业界还对 NFC 芯片实行严格的认证制度，采集名单入围资格的评选，必须通过 EMVCo 认证和 CCEAL5+认证，这就能保证和银行卡芯片同等程度的安全水平。 3.NFC 支付还具备广泛的可扩展性 这个特征可以让其他更多业务与 NFC 业务相互捆绑在一起，能够使资金流、信息流、物流和资金流四流合一。简单来说，NFC 支付不仅仅增加了支付手段，使得支付流程极大简化，同时也推动了线上与线下业务、实体与虚拟业务的融合，对 O2O 等新型商业模式的推广，乃至产生全新的业态具有极深远的影响。 二、制约 NFC 移动支付发展的因素 1.支付过程中涉及到的产业链条复杂，各参与主体的利润
5、分配存在问题 手机支付业务需要通信运营商、银行、银联、商户和技术支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等各方分配问题，各方很难有效合作，共同解决已有问题。最终导致各自为政，没办法有机统一，共同铺设移动支付网络。 2.NFC 支付的使用场景有限 目前，决定国内移动支付业务能否得到广泛推广应用的一个关键点，在于是否具有丰富多彩的支付场景。NFC 支付对硬件要求比较高，首先手机上必须具有 NFC 功能才能够实现 NFC 支付，并且需要特定的 POS 终端实行对接才能够使用。但是现阶段设备覆盖量有限，支持 NFC 支付功能的主流品牌手机设备较少，大多数都集中在高端手机
6、设备中，然而低端机的用户在中国占据国内的大部分市场，这就在设备这个基础的层面上，限制了 NFC支付的使用场景。 3.技术与资金限制 手机支付业务需要对 POS 机等刷卡工具进行改造，这需要大笔资金的投入，且支持闪付的 POS 机操作流程也是相对比较复杂，相关机构也不愿花费时间和金钱对商户和工作人员进行宣传和培训。虽然全国支持闪付的 POS机数以百万计，但是真正能用的并不多，因为很多有闪付功能的 POS 机并没有打开这种功能。从用户的角度来讲，使用 NFC 支付的用户，需要换卡、换手机等，这些都需要负担额外的经济成本，除此之外，用户在换卡换机的过程当中，很可能要承受存在的隐私泄漏风险。 4.个人
7、信息和资金安全的问题仍然突出 NFC 支付由于通信距离短，增加了攻击者攻击系统的难度，提高了信息传输的可靠性，但这并不意味着 NFC 支付没有安全问题。事实上，在利用NFC 技术进行支付的过程中，当设备之间通过无线通信接口建立通信后，由于 NFC 标签内部的信息在传输过程中并不是一直加密，通过特定的天线，标签的信息仍有可能被窃听、修改，对于支付而言仍存在较大的安全问题。三、推动 NFC 移动支付发展的对策 1.丰富 NFC 支付的终端和应用，努力扩大 NFC 支付场景 是要丰富 NFC 支付的使用终端，这就需要更多的应用、更多的开发者，需要与综合平台更紧密地结合。前期 NFC 业务的开发，为获
8、取金融 POS 等资源的支持，应该比较强调与银行、公交等行业的合作。后期，NFC 业务需要有机地结合到综合平台的开放能力中去，才能建立更加开放、低门槛的开发环境和简单高效的业务运行环境，从根本上改变 NFC 应用数量少的局面。尤其要鼓励和扶植“杀手级”应用的发展。 2.通过技术创新对移动支付的发展形成强力支撑 相关部门和企业要根据相关标准不断的推进技术创新，努力降低 POS 机的改装成本和铺设成本，使得设备的生产和使用成本努力降到最低，使得NFC 技术在低端手机设备上也能使用，扩大 NFC 用户覆盖率。第二点，优化设备的支付流程，简化支付步骤，提高移动支付的用户体验，这样才能凭借 NFC 所具
9、备的完美用户体验、低廉支付成本，高效支付过程，在移动支付大战之中，增加 NFC 支付广泛推行的可能性，占据一席之地，引领移动支付潮流。 3.通过思维创新将移动支付产业的蛋糕做大 移动支付的产业链非常复杂，其中多方的利益呗牵涉其中。银行、通信运营商、互联网公司等在移动支付中既互相竞争，又互相共生。想要获取利益就会存在竞争，但是为了利益最大化又必须有合作。因此利益相关方要推进思维创新，相互竞争的同时相互配合，相互合作，使移动支付这块蛋糕越做越大，要协调好各个参与方的利益，更好的合作，共同将 NFC 支付推广开来。 4.强化安全机制 解决 NFC 支付中的安全问题，可以从技术和管理两个方面入手。技术
10、方面，可以通过加密、访问控制、身份认证等访问控制机制，NFC 芯片的安全保障，以及手机操作系统的安全控制如防火墙、防病毒工具等方面入手完善安全保障机制，从技术上消除安全威胁；而管理方面首先需要培养用户的安全意识，通过宣传和培训，让用户对安全问题产生足够的重视，并掌握使用 NFC 智能手机的正确方法，能够识别并处理潜在威胁，掌握防范常见安全问题的方法。此外，安全机制的建立完善还有赖于整个社会的信用体系的建立，需要完善第三方认证体系，完善信用数据库，提升公众的信用意识。 参考文献： 刘瑞娜，刘畅.常用近场移动支付技术浅析J.科技展望，2017，23：125-126. 张智华，黄玲.近场支付 NFC 的应用分析J.硅谷，2015，8：160-161. 徐吉伟.近场支付现状与规范发展初探J.现代商业，2014，33：154-155. 杨祺.基于 NFC 的新一代移动支付体系及其安全问题研究J.无线互联科技，2015，22：6-7. 王岚.NFC 技术的移动支付系统分析J.时代金融，2016，15：58-59. 马近朱.对第三方支付机构开展 NFC 手机支付业务的思考J.中国信用卡，2013，9：55-59. 韩子康，陈金鹰，徐增萍.基于 NFC 的移动支付系统探究J.信息化建设，2015，10：87-88.
