1、浅谈个人信贷业务风险摘要：20 世纪 90 年代以来，我国有大型商业银行的贷款业务呈现迅猛发展的势头，商业银行贷款业务尤其是个人信贷业务呈现出快速增长的态势。但是，这种迅速增长的背后也隐藏着风险。通过长时间的观察，相比于公司的信贷业务风险来说，个人信贷业务的风险要低很多，但是无论是个人信贷业务还是公司信贷业务，不同的业务种类在不同的发展时期和阶段特别是在大规模发展阶段都会在不同程度上出现高风险。 下载 关键词：信贷；风险；信贷业务；贷款 中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-02 2008 年，由于美国次贷危机引发的金融海啸迫使国有商
2、业银行重新对当前的个人贷款中的风险控制等问题进行审视。 我国商业银行个人信贷业务兴起较晚，相对于世界金融市场上个人信贷业务的发展而言，商业银行信贷业务还属于新兴业务。个人信贷业务的产生与消费的发展密不可分。随着消费的发展，销售者与顾客之间已经不满足于当下交易，从而出现了一种信用消费，这是消费进一步发展的必然结果。近年来个人信贷业务无论是从种类还是总量上，市场的空间和容量都在不断的扩展，各种新兴的个人信贷业务也在迅速发展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、助学信贷等等。但是，我国商业银行在发展消费信贷方面依旧存在许多制约因素。 信贷，从经济学的角度上来说，是一种从属于商品货币关系的行为，是指一种以
3、借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保的行为。而个人信贷业务，则是一种信贷的运作模式，它将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益。个人信贷业务对于商业银行信贷业务而言是不可缺少的一部分，其业务对象主要为个人客户，客户办理业务一般用于消费、购房和经营等，个人信贷业务主要包括个人消费信贷业务、个人住房信贷业务等。在我国，个人信贷业务是各国有商业银行主要的收益来源，对商业银行的经营成果起着至关重要的作用。 纵观我国的商业银行发展进程，个人信贷业务在发展进程中呈现出一种持续走高，蓬勃发展的良好态势。从总体上看，相对于企业信贷，我国个人信贷业务主要具有以下四个
4、特点： （1）个人信贷业务的单笔业务金额小。企业信贷一般面向企业法人，个人信贷服务的主要业务对象是自然人，相对来说，自然人的贷款金额较小，一般不超过 1000 万元。 （2）个人信贷业务的贷款风险分散。与企业信贷不同，个人信贷业务的单笔业务量呈现出金额小，数量多的典型特点，这种特点在某种程度上分散了商业银行整体的信贷风险。 （3）个人信贷业务的收益性强。个人信贷业务的主要对象是自然人，客户群体庞大，基数多，贷款利率高，其中派生的各种中间业务可以为银行带来良好的中间业务收入，从而在总体上，个人信贷业务相较于企业信贷而言，综合收益型较强。 （4）个人信贷业务的管理严格。由于个人信贷业务存在个人客户
5、数量众多，客户类型存在多样性，客户需求的复杂性以及业务办理的周期性，导致商业银行的个人信贷业务需要更加严格，更加完善的管理以及更加规范的业务流程，才能有效提高业务办理的效率，在最大程度上减少业务办理过程中带来的风险。 商业银行个人信贷风险主要是由于在业务办理中，借款人的违约行为对银行造成的损失。 个人贷款业务相比于一般贷款具有贷款对象分散、单笔业务金额小、贷款期限长、资信调查困难等特点，所以个人贷款业务的风险不仅包括一般贷款的风险，也包括个人贷款业务的特定风险。根据引发风险的不同原因，可以把商业银行个人信贷风险分为政策与法律风险、信用风险、市场风险、管理风险。 （1）政策与法律风险。国家宏观调
6、控对消费品市场有很大的影响，而与此同时，消费品市场又与商业银行个人信贷业务紧密相连，因此，国家政策对个人信贷业务影响很大。其中政策的影响又可以细分为：产业政策风险、消费政策风险和信贷政策风险。另一方面，由于我国目前个人信贷业务方面的法律法规还不完善，缺乏针对个人违约、失信方面的约束体系，导致个人信贷业务在法律法规方面存在相当大的风险。加之，在商业银行开展个人信贷业务的过程中，国家对于法律法规的修正也会在一定程度上扩大我国商业银行个人信贷风险。 （2）信用风险。信用风险是商业银行开展个人信贷业务中承受的最主要的风险。依据某著名咨询公司研究表示，以全球银行实际的风险资本配置作为参考对象，信用风险占
7、据了全球银行总体风险的百分之六十，而导致银行破产的风险配置中，信用风险也占据了首位。而个人信贷业务中，这宗信贷风险主要表现在贷款发放之后，个人信贷业务客户的个人资信情况发生了变化，导致其还款意愿下降、还款能力减弱或丧失、收入和就业不稳定、负债增加，进而导致不愿或无力偿还、无法履行合同条件，最终导致银行遭受一定的损失。 （3）市场风险。市场风险主要是由于市场因素（例如用于交易或者被交易的资产的价值）的变化从而导致金融资产收益受到损失而承受的风险。其主要表现为利率风险和汇率风险。利率风险是指金融市场上利率的波动通过存款、贷款、拆借等业务造成商业银行收益损失的风险。汇率风险是指全球金融市场上各国货币
8、汇率的波动造成商业银行收益受到损失的风险。（4）管理风险。商业银行个人信贷业务的管理风险有广义和狭义之分。广义上的管理风险可以分为管理方式、方法、工具几个方面。例如个人信贷业务中，所采取的管理方式是粗放型还是集约型，所采用的管理方法是传统型还是创新型，所应用的管理工具科技化的含量有多少等等。狭义上的管理风险则体现于个人信贷业务的每一个环节，其中包括贷款调查、贷款审批、办理担保手续、贷款发放、贷后管理等等。从商业银行管理现状看来，其管理水平普遍一般，管理经验甚少，客户与银行方面的信息不对称成为管理风险组成的重要部分。 目前，个人信贷风险已经成为商业银行业务风险中的主要组成部分，同时，从上述内容中
9、，不难看出个人信贷风险具有以下特征： （1）个人信贷风险隐蔽性强。一方面，由于商业银行在开展业务时，存在着一定的管理风险，很容易造成银行与客户之间的信息不对称。另一方面，在社会经济生活的各个方面都会潜藏一些由不确定因素所带来的不同形态的风险。因此，商业银行很难对于所有会造成风险的因素进行有效的控制和全面的掌握。 （2）个人信贷风险受经济周期影响十分显著。社会经济在发展中具有很强的周期性，在经济上行的周期中，就业和收入情况有了明显的改善，在某种程度上，对于客户的影响也相当强烈。客户在这个周期中会对投资或者对未来的就业情况充满信心，相反，在经济下行周期中，不动产（如汽车、房产等）的价值会大幅度缩水
10、，对于客户而言，对投资的意愿减弱，甚至对于先前的个人贷款行为的还款意愿大幅下降。这时，商业银行就面临着巨大的个人信贷风险。 （3）个人信贷风险化解成本高，难度大。与企业信贷业务相比，个人信贷业务的单笔金额较小，但是，当个人信贷业务产生风险的时候，商业银行所采取的风险化解方法与企业信贷相同，例如催款、诉讼等措施。这样一来，其化解风险的单位成本要远远高于企业信贷风险的化解成本，而同事，个人信贷风险的化解难度也大大增加。对于商业银行来说，风险和收益总是相对立出现的。无论从商业银行的起源，还是从商业银行的本质看，商业银行的产生、生存和发展都是围绕着管理风险和经营风险这一核心，通过接受风险、承担风险、转移风险来实现利润最大化目标。 随着消费贷款规模的不断扩大，个人信贷业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。因此，我们应先明确个人信贷业务和个人信贷风险的内涵，从而采取积极的措施，防范风险。 参考文献： 邓涛.我国商业银行消费信贷的风险管理研究D.华中科技大学.2006. 李映秋.招商银行 SZ 分行个人信贷业务发展策略研究D.兰州大学，2012. 王颖，汤育军.商业银行个人信贷风险分析J.商情，2010，39. 钱巍.国内商业银行个人信贷业务风险管理研究D.苏州大学，2007. 童敬党.基于危机管理的个人信贷风险防范研究D.苏州大学，2007.
