1、浅谈中西部地区商业银行如何立足区域经济特点加大服务“三农”力农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。而解决好“三农”问题，离不开金融对“三农”的有效支持。商业银行尤其是国有控股商业银行，作为经济社会发展的重要杠杆，在追求利润最大化的同时，还要履行好社会责任，尽力做好服务“三农”的工作。中西部地区农村牧区相对于沿海发达地区而言，经济社会发展差距大。因此中西部地区商业银行社会责任将更加巨大。 下载 一、中西部地区农牧区社会经济特点及其对商业金融的需求 近年来，随着国家西部大开发的深入实施、加快推进社会主义新农村建设以及党和国家一系列惠农政策的到位，中西部地区广大农村牧区发生了翻天覆地的变化。
2、 随着中西部地区农村牧区经济社会的发展和产业结构的升级，已开始形成丰富的金融需求和广阔的金融市场。一是农牧业产业化企业的金融需求体系已经突破了传统信贷、存取款、结算等初级金融产品和工具，对全球化网络、统一客户服务体系、产品创新体系包括银行卡、资金交易、外汇交易、票据融通、现金管理平台等系统性产品需求越来越强。二是农牧户对电子汇兑、资金结算、信用卡、委托收付款等金融服务的需求增强。从事现代农牧业生产的种养大户、新型农牧民合作组织、小企业产业集群等对贷记卡、简式快速贷款等便捷信贷融资产品需求强烈。三是农牧业基础设施和促进体系建设的资金需求不断增加。四是随着农牧民收入水平的不断提高，对银行理财产品“
3、下乡”等方面的金融服务需求也与日俱增。 二、商业银行实现有效服务“三农”的难点和障碍 经济决定金融，中西部地区农牧区经济存在的客观问题和商业银行在体制、机制方面的一些缺陷也制约着各家银行按照商业运作的原则更好地服务“三农”。 （一）“三农”经济发展不均衡带来的难点和障碍 一是农牧业基础设施建设滞后，投入水平较低。二是农牧业结构还不尽合理。多数县域的特色经济没有形成规模，农牧业结构效益不明显，优势不突出。三是区域经济发展不平衡。资源富集区域尤其是煤炭等能源富集区域经济发展迅速，地区财政收入快速增长；而主要“靠天吃饭”的农村牧区、国定和省定贫困旗县发展缓慢。四是农牧民素质和农牧业科技含量较低。农牧
4、业增长方式从传统粗放的数量扩张向运用现代农牧业技术实现提质增效、集约经营的转变进程相对滞后。五是城乡经济二元结构特点明显，城乡差别拉大。 （二）商业银行自身服务“三农”存在的难点及政策障碍 首先在认识上表现为，一些商业银行对支持“三农”存在排斥思想，认为“三农”经济基础脆弱，抗风险能力差，加之历史上“三农”类贷款、乡镇企业贷款、供销社贷款大量形成不良，因此对服务“三农”存在畏惧心理。二是一些商业银行对县域经济认识不够，没有对县域和农村牧区发生的巨大变化和农村牧区金融业务市场做进一步研究，忽略了这一在国民经济中占有重要份额的“蓝海”市场。三是由于商业银行的内部控制日趋严格，对信贷责任的追究力度越
5、来越大，使一些信贷人员产生“恐贷”、“惧贷”心理，影响了一些基层经营行服务客户尤其是服务相对脆弱的“三农”的积极性。四是一些商业银行大幅度撤并机构网点后，县域以下物理网点和服务范围、服务半径有所收缩，加上县域经营行员工年龄、知识、技能结构不合理，人力资源管理激励机制滞后，进一步有效服务“三农”的客观条件不够充分。五是一些商业银行现有政策及制度对更好地服务“三农”还有一定的束缚因素。 三、商业银行服务“三农”与商业运作业务发展模式的突破口 一是加大对农牧业产业化龙头企业的支持力度。农牧业产业化是现代农牧业的典型代表，是有效带动农牧民脱贫致富，提高农牧业经济效益、社会效益和商业银行经营效益，三方共
6、赢的良好的科学发展模式。积极支持农牧业产业化龙头企业既符合商业银行经营的需要，更体现了商业银行服务社会的责任。应根据地区经济实际，紧紧抓住优势产业龙头企业不放松，根据企业的需求，不断完善金融服务方案，努力实现“支持一个产业、搞活一方经济、带富一方农牧民”。 二是推进农牧业产业化链条的业务延伸。要紧紧围绕农牧业产业链条中的各个环节，积极支持特色优势产业种养殖大户和产业化中连接城乡的销售网络，做好对产业带上下链的有力支持。 三是高度关注和积极支持新型农牧业合作组织。目前，在中西部地区一些县域已经出现了农牧场、奶联社等新型现代化农牧业合作组织，管理先进，规模效益明显。商业银行应积极探索和实践与这些新
7、型农牧业组织的合作，争取创新有效的金融服务模式和途径。 四是加大对设施农牧业和种养殖大户的支持力度。应对向城市提供农副产品的城郊结合部蔬菜大棚种植户、舍饲养殖大户等设施农牧业及农牧区大型农牧业户进行认真研究，优中选强，在有效防范风险的基础上加大支持力度。 五是有针对性地创新金融产品，加大对农牧户的支持。对大的农牧户，应积极研究推行贷记卡、准贷记卡等金融服务工具，根据农牧户的不同情况，进行分类，依据不同主体的信用状况，确定不同的授信额度。 六是积极挖掘县域优良客户，发挥好对支持“三农”的辐射作用。县域是与农村牧区连接最紧密的区域。支持县域经济是服务“三农”的一个重要方面。中西部地区商业银行应高度关注县域优质个人客户，通过缩短业务流程、提供个人综合信贷最高授信、灵活用信等方式，积极拓展县域零售业务。 七是积极支持已形成一定规模的县域优势特色产业集群。对县域经济的主导产业发展已形成一定规模，优势和特色突出的，要对产业集群或相应的个体私营经济，创新金融产品和信贷业务运作方式，积极介入和支持，争取更好的经济效益和社会效益。 （责任编辑：张晓辉）
