1、我国农村小额贷款风险研究摘要：农村小额贷款的发展对我国农村经济的发展有着重要的意义，为建成小康社会这一宏伟目标的早日实现奠定基础，小额贷款在 1993 年被运用到我国农村经济的发展中；是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，也是农民融通资金最方便，快捷的方式之一，及时为农民提供短缺资金，帮助农民及一些低收入者解决资金短缺的问题。 下载 关键词：农村小额贷款；风险；风险规避 中图分类号：F832.43 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）021-000-01 一、我国农村小额贷款的现状 （一）农村小额贷款的概述 农村小额贷款一直没有明确的定义，但我觉得有一种定义比较合适，指在一
2、定期限和限额内向农户和低收入者发放的不需要担保物的以信誉为担保的贷款，主要是为了解决农户和低收入群体资金缺乏的问题。以提高农民收入，发展农村经济，为“三农”问题的解决做出一定的贡献。 （二）农村小额贷款主要风险现状 1.信用风险 所谓信用风险是指因为贷款人自身的意愿或者是外界的原因是使得贷款人到期不愿意或者是不能偿还贷款而导致银行贷款本息不能按期收回，信用风险是农村小额贷款中最难以确定的风险。 2.管理风险 所谓管理危险是指由于贷款人贷到资金后，不按照与贷款机构签订的合同的规定使用资金，贷款机构又没有对贷款人的不合规使用贷款资金的行为采取相应的措施，使贷款人到期无法偿还贷款本息，农村小额贷款特
3、殊的贷款对象使得管理风险成为农村小额贷款中最主要的风险，它的规避直接影响小额贷款是否能够持续发展。 3.政策风险 所谓政策风险是指在贷款人从贷款机构贷出资金后用于生产投资，但由于政府的某些政策，或者世界上经济局势的萧条，导致贷款投资的物品大幅度降价，而使投资者血本无归，到期就不能偿还贷款机构的本息，这就要求投资者具有相关方面的专业知识。 4.环境风险 人为因素造成的资金的损失或者自然环境造成的灾害；农村经济主要是自然环境的风险，指农民从贷款机构或得贷款资金后投资某种农作物的生产，但由于干旱，洪灾，泥石流，等自然灾害而导致农作物全部或者是大部分的损失，贷款到期后债务人没有能力偿还贷款的本息，而导
4、致贷款机构不能收回这一部分资金，自然环境的风险是农村小额贷款中最常见的风险，也是最难规避的风险。 二、我国农村小额贷款风险产生的根源 （一）农民的收入水平低 农民的收入小，他们持有的资金成本小。农民们对风险的承受能力弱，投资的成本就相当的高。一旦农民因为贷款投资失败，可能会对家庭生活水平造成很大的影响，就会造成抵制贷款投资的情绪，影响农村小额贷款的发展，阻碍农村经济的发展。 （二）农村信息的不流通 由于服务的对象大多是农民，农户的调查建档比较困难，有的虽然已经建立，但档案的内容记载不全，不能起到预警和监视的作用；加上农村信息化建设还未完成，信息传播的途径单一，农民主要靠电视节目来获取一些信息，
5、农村教育意识比较薄弱，农民的文化程度普遍较低，对新事物的接受能力低下，生活圈子狭小，仅限制于一个乡镇，视野不开阔。 三、我国农村小额贷款机构贷款的缺陷 （一）小额贷款机构对贷后资金的管理不够重视 贷款者可能不会按照贷款合同的规定使用贷款资金，加大了小额贷款的管理风险。而贷款机构缺乏相关专业的工作人员，不能对贷款者的贷后资金的使用做一些专业的指导，对风险的变大也没有采取相应的措施，使贷款变成不良贷款的可能性加大。 （二）小额贷款机构中放贷人员的素质问题 放贷人员因为自己的私心，在利益的驱使下对一些贷款人员放宽贷款条件，从而加大了贷款的信用风险。再加上贷款人员本身的文化水平底，又缺乏相关专业知识和
6、实务操作，对于一些贷款中发生的一些问题不是客观的去分析怎样来解决，怎样来规避风险，减小资金的损失，首先，想到的是采取怎样的措施能够规避自己的责任，这样一来就错失解决问题的最佳时期，加大不良贷款的形成。 （三）小额贷款公司放贷资金的来源有限 小额贷款公司不能向社会吸收存款，贷款的资金来源主要就在于股东缴纳的资本金，最多能向两个金融机构融资，融资额度不能超过注册资本的50%，因此可贷资金严重不足；若进行下一次的贷款必须要等到上一笔贷款按期收回才能发放，严重影响到小额贷款公司能否持续发展。 四、我国农村小额贷款风险的防范对策 （一）完善农村小额贷款的贷前贷款制度 首先，贷前调查，从真实性、可行性，安
7、全性着手；调查贷款人提供的个人基本信息是否真实有效，是否有不良贷款记录，个人素质、道德品行是否良好等；再从贷款人的个人资产是否富足，如果贷款人遭受损失，还能够偿还资金的可能性，最后，看贷款人还款意愿是否强烈，还款的方式，时间及还款计划是否落实。 （二）加强贷中审查 贷中审查，主要是审查合同的合法性，这体现下在如下方面：贷款合同是不是符合国家小额贷款的规章制度，是否按国家规定的条款载入贷款合同中，是否符合减免税收的条件，是否按照国家规定来订立合同，对违反合同规定应该承担什么责任是否载明，申请展期的条件，时间，展期的期限，这些都必须在合同中载明，以及未申请展期又没有按期还款时，小额贷款机构征收罚息
8、的标准是否明确，以便当事人在违反合同规定时有对应的处罚措施。 （三）加大农村小额贷款贷后监管力度 贷后检查，重点放在合同的履行和风险的规避；关注贷款人是否按合同中规定的用途来使用贷款资金，若贷款机构一旦发现贷款者违背贷款合同的规定随意使用贷款资金而增加贷款资金损失的风险，贷款机构可以要求贷款人提供一定的担保，或者是强制收回贷款资金，来降低管理风险。若贷款人按合同规定使用资金时，但在贷款资金的投资过程中因为缺乏投资经验，或是对规避风险工具的不了解而增大贷款资金的风险时，放贷机构可以派相关专业人员帮助贷款人规避相应的风险，降低损失的概率，让资金的使用安全。 注释： 银行申请展期的时间是贷款到期前的 35 天之内. 展期的时间：短期贷款展期可以延长到还款日期；中期贷款展期的期限可以延长贷款期限的一半时间；展期最长不得超过 3 年. 参考文献： 刘如松.农村小额贷款风险管理探析J.财经界（学术版）.2012（07）.刘超.农村小额贷款风险管理研究D.吉林大学，2012（05）.
