1、我国征信体系与商业银行信用风险对策研究摘要:市场经济是信用经济,社会信用体系是我国的重要制度体系。目前必须立足我国国情,以开发性金融为工具,积极推进信用建设。对我国征信系统的作用和建设状况进行了分析。风险管理能力是商业银行的核心价值所在,对我国商业银行信用风险管理及对策进行了研究。 下载 关键词:征信系统 商业银行 信用风险 一、概述 征信体系被定义为包括征信法律、机构、市场、业务、标准、管理和科研等方面的总和。征信体系是社会信用体系的核心组成部分,也是现代金融体系运行和金融稳定的基石。征信体系健全与否,直接影响金融机构的风险控制水平。商业银行作为经营货币和创造信用的特殊企业,在目前我国征信体
2、系尚不完善的情况下,承担了大部分的信用缺失成本,对建立完善的社会征信体系的需求更为迫切。 为加快推进我国社会信用体系建设,进一步完善社会主义市场经济体制,构建社会主义和谐社会,党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。党的十六大、十六届三中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。我国“十一五”规划提出,以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点,加快建设社会信用体系。2007 年召开的全国金融工作会议进一步提出,以信贷征信体系建设为重点,全面推进社会信用体系建设,加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制。 金融是现代经济的核心,金融业特别是银行业是社会信
3、用信息的主要提供者和使用者。要以信贷征信体系建设为切入点,进一步健全证券业、保险业及外汇管理的信用管理系统,加强金融部门的协调和合作,逐步建立金融业统一征信平台,促进金融业信用信息整合和共享,稳步推进我国金融业信用体系建设。 二、中国特色征信体系建设情况分析 从社会征信体系的构成来看,由于各国发展水平、社会文化、法律法规等方面的巨大差异,各国在征信体系建设和发展的程度上也很大不同。经过多年的不懈努力,我国征信体系建设的成效显著,但仍处在征信体系建设的初级阶段。 随着企业和个人征信系统的建成以及近年来信用评级市场的迅速发展,我国的征信体系从无到有已经有了长足的发展。但在很多方面还不完善,特别是征
4、信产品的应用不深入、不广泛,征信机构尚处在信息征集、积累和提供简单查询的初级阶段。提供征信产品和增值服务的能力还不够。由此导致的银企之间信息不对称、金融交易中的逆向选择、道德风险和信贷配给以及商业银行信贷行为未实现进一步优化等问题还不同程度地存在。 现阶段,无论从征信体系的结构和内容维度,还是从规则和功能维度来考察,我国征信体系的建设仍处在初级阶段,并大体呈现出以下特征: 2.1 征信法律法规不完善 对征信行业诸如征信信息范围界定、信息采集和使用规范、征信信息转移和共享、征信市场功能定位等根本性的问题缺乏基本的征信法律规范,征信服务无法可依,征信市场竞争混乱无序,严重制约了征信市场规模的进一步
5、扩大和市场结构的日趋合理,如果不解决目前的征信法律缺位问题,势必会给中国征信市场未来的发展带来障碍。 2.2 市场集中度高,各层次、多样化、功能完善的征信市场体系尚未形成 目前,从事企业征信业务的机构,如人民银行征信中心和国内几家知名征信公司,如新华信集团公司、上海中商征信有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司以及著名外国征信公司在华分支机构,从事个人征信业务的主要是人民银行征信中心和地方政府发起的地方性征信公司,如原上海资信公司、深圳鹏元公司。然而,各家机构提供的征信产品相对单一,主要是企业和个人的信用报告、深层次的征信增值产品的开发刚刚起步;使用范围主要集中在商业银行的信贷审核和管理,部分
6、用于贸易融资等;服务水平尚待改善,规范化、个性化的征信产品开发和服务体系尚在建立之中;征信产品和服务定价规则尚在摸索之中,征信产品的价值基础和市场定价制度还未起步。 2.3 征信监管主体“缺位”与“错位”现象严重,征信市场准入不规范 征信公司普遍规模较小,人员素质参差不齐。目前,中国征信公司的市场准入没有明确的规范性约束,多为具有政府背景的机构分设征信公司,民营、外资征信机构数量有限,市场缺乏竞争,致使征信公司规模偏小,难以形成具有国际竞争力的权威征信公司。而且公司内部从业人员在专业知识和征信技术方面的差距也很大,行业整体人员素质有待进一步提高。 2.4 征信信息条块分割、信息流通渠道不畅 如
7、分布在工商、税务、银行、环保方面的企业征信信息的建设步伐正在提速,但由于各部门、各地区间管理权限和部门利益原因,资信封闭,收集困难,依托人民银行企业和个人征信系统推进的非银行信息的采集进展仍然缓慢,远远跟不上社会对征信产品的巨大需求。征信机构无法精确、完整、真实呈现企业信用方面的全部信息,给其向社会揭示信息带来了障碍。 2.5 部分征信机构失去客观公正性 在经济利益的驱使下和市场压力的威胁下,有些征信公司不能公平、客观、独立地披露受评者的真实状况,难以发挥其揭示市场信用状况的作用,信息滥用现象滋生。 总之,信用市场的主体是企业和个人,征信市场的健康发展需要征信主体、征信机构、监管方的共同努力。
8、为此,首先需要尽快明确一个高级别的主管部门,主要是推动立法工作,最重要的是有关政府信息披露的立法工作;二是成立一个行业监管机构,重点放在惩罚机构违规操作上;三是建立一个权威的行业协会,推动立法和行业自律。 三、商业银行信用风险管理对策 风险管理能力是商业银行的核心价值所在。爱德华?弗拉斯指出“银行是因为承担风险而盈利,是因为没有有效管理风险而亏损”对商业银行来讲,控制风险就是创造价值。 3.1 培养信用风险的管理文化 对于各个企业文化都是很重要的,商业银行作为特殊企业也不在例外。商业银行风险管理文化在经营过程中就逐步形成了一种管理理念和银行工作人员的价值观。形成了一种对信用风险的统一认识,那么
9、在处理信用风险问题上自然会得到更好的效果。银行高层管理人员提高对信用风险的认识,做好风险管理的基础工作和核心内容,银行工作人员都树立起信用风险的防范意识,经信用风险意识落实到每个员工身上,保证各项制度的落实和信用风险管理体系发挥其应有的作用。这样就在商业银行内部建立起了一支高素质的信用风险管理队伍。 3.2 完善贷款风险测量体系 加快商业银行内部企业信用评级体系建设。针对我国现行的贷款体系风险系数的确定,其很大程度上是主观上的确定,很大依赖认为因素。我国应该研究出适合中国国情的一些风险指标,然后对各项指标进行客观的分析,运用数学模型、金融工程技术对这些指标系数得出科学的计算公式,根据实际情况,
10、对不同的贷款进行相应的调整。对缺乏专业评级机构,商业银行自身要设立内部的信用评级体系,不管对外对内企业,都要用自身的内部评级体系去评定。我国现行的评级体系不全面,可以借鉴国外的先进经验来完善。3.3 提高信息披露的质量水平,确保数据资料的真实性 在信用风险现状中,有的企业就制造一些假的资料来蒙蔽银行而造成信用风险提高。信用评级主要就是根据企业公开的信息资料来评定的。企业制造的一些假账、假会计凭证等必然会影响大到评级的结果。所以提高信息披露的质量水平是很必要的。制定制度保证银行能得到企业的全部真实信息,银行自身也要培养人才去辨别真伪、取精弃粕,提高评级水平。 3.4 借鉴国际现金银行的现金风险管
11、理方法理念 虽然在金融风暴过后,某些国外先活跃银行也受到了或重或轻的影响,但是他们的先进管理思想是值得我国学习和借鉴的。 首先,信用风险具有普遍性。一般情况下,风险与回报是成正比的,风险越大,回报自然也越大,银行要经营日常业务就必须要全面认识这点,而认识风险不是说去竭尽全力去杜绝所有的风险,而是通过认识风险来如何经营控制风险,通过风险管理机制和技术,将潜在的信用风险转化为未来的收益。 其次,学习国外活跃银行的灵活高效的信贷执行机制。人不是万能的,在工作过程中总会出错的,在银行工作者,一时的疏忽可能造成对银行的巨大损失,就要对工作人员的业务水平进行提高,在审核材料作出准确判断是基本技能,不是主观
12、意识错误时可以不受到惩罚,这样就可以采用“双线授权、双线监控”手段降低犯错率。 再次,权责制。权责不分也是造成银行信用风险的一大原因,实现权责制时,工作人员会清楚考虑各个方面,一旦贷款出现问题自己是脱不了关系的,所以在处理业务时也会全面尽量去了解客户的实际情况。综合考虑,一般权责制内人员不超过三人。实行“三签制”因为连带责任,每个人都会认真做好本分工作,降低因认为原因造成的信用风险。 目前我国征信体系的缺失已经成为商业银行提高风险管理能力和拓展业务最大的外部环境障碍之一。不论从自身经营利益出发,还是从诚信环境建设的社会效益出发,商业银行都应该成为我国企业和个人征信体系的倡导者推动者和建设者。比
13、如:1994 年成立的国家开发银行,成立初期主要以政策性金融业务为主,包括对基础设施、基础产业和支柱产业大中型基本建设、技术改造项目及其配套工程(“两基一支”)建设提供资金支持等。国家开发银行立足国情,统筹兼顾,从可持续发展的大局出发,以国家信用为基础,以市场业绩为支撑,主动发挥开发性金融的作用,弥补和解决发展中存在的问题和薄弱环节,在实现政府目标的同时,积极推进信用建设,使国家开发银行成为社会征信体系建设的重要组成部分。 四、小结 目前我国商业银行面临的风险管理难度和复杂性在不断扩大,商业银行信用风险方面仍处于不完善的阶段,许多政策制度没有实质性的为信用风险服务。虽然采取一定措施使我国商业银
14、行信用风险管理得到了一定的提高,但与国外活跃银行相比差距仍是很大,所以我国要全面提高各部门的信用风险意识、建立科学的内部管理制度等,形成一种银行信用风险管理文化,落实每个工作人员的实际行动上。只要共同、充分认识到信用风险的存在及其产生原因,才能采取合理、实用的政策解决信用风险管理问题,这样,相信我国的商业银行的发展一定能迈上一个新的台阶,并为我国金融产业打下一坚实的基础。 参考文献: 王永明.浅析我国商业银行信用风险成因及对策.财税金融,2007,11 高婧扬.试论我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策.金融视线,2009,38 贾艳琼.我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策.银行分析,2009,390 陈艳红,王棣华.论国有商业银行面临的信用风险及对策.湖南财经高等专科学校学报,2008 中国人民大学联合课题组.开发性金融论纲.北京:中国人民大学出版社,2006 中国人民大学联合课题组.开发性金融经典案例.北京:中国人民大学出版社,2006 陈元.开发性金融:中国金融体制改革的推进器.中国税务,2004;4 石晓军,郑海涛.国家信用体系的多维指数方法及实证研究.财经研究,2007;1 玛格里特?米勒著,王晓蕾等译.征信体系和国际经济.北京:中国金融出版社,2005 (责任编辑:张雄辉)
