1、我国小额贷款的必要性与现实性问题分析摘 要：国营企业与民营企业是我国当今市场经济中的两大组成部分。民营企业的发展，进一步推动我国经济蛋糕的做大，国营企业则在一定程度上对我国社会经济发展战略有着直接的影响。两种企业在自身形式、管理经营上的特点，以及社会资源、资金在其中的分配差异，使得其发展呈现出不同的特征。本课题旨在通过对于格莱珉银行模式的分析探究我国当前民营小微企业的发展出路，为我国小额贷款的实行提出针对性的建议。 下载 关键词：小额贷款；小微企业；格莱珉银行模式 随着我国当前经济的发展，民营企业在市场产业结构中的地位日益突出。而其融资问题也成为限制其发展的一大主要问题。格莱珉银行模式则为中小
2、企业融资与贷款提供了一个良好的借鉴范例。 一、从五百强名单看国营企业与民营企业的差异 从全球企业五百强到中国企业五百强，一份份世界性、国家性排名向我们展示着我国企业的发展状况，同时也形成了国有企业与民营企业最直接的对比。从这类排行榜中，我们易于发现国有企业的身影，该类企业高居榜首已经成为了普世所接受的现实。全国五百强的名单，向我们证实着我国经济蛋糕的做大，从民营企业进入榜单的数量来看也有所增长，形势乐观；但以利润总额来衡量，民营企业则远远落后于国企，且差距有日益扩大的趋势。2011 年上榜的 184 家民企利润总额不及十家利润最高的国企的一半。从中也反映出了我国两大企业形式的发展问题，为我们敲
3、响了警钟。其中探索民营企业发展瓶颈，资金的分配支持成为了限制其发展的一大因素。 二、小微企业生存现状与温州资金链的断裂 2011 年，温州的金融风暴引起了各方面的重视。作为民间资本晴雨表的温州，温州资金链的断裂所造成的种种连锁反应向我们反映着民间企业发展的困境。探究其原因，高利贷这种古老而血腥的方式能够在温州的土地上大行其道并带来种种经济灾难，除却当地民间企业家自身的主观因素，这种民间中小型企业对于发展资金的“求资若渴”以及现代民间企业贷款难、融资难的现象浮出水面。 纵观我国银行借贷，多以企业的发展状况进行企业信用评级。这对于大多国营企业而言，优势显而易见，国营企业凭借其自身雄厚的资本和国家的
4、支持，在经济的浪潮中可以做到独善其身；而中小民营企业则由于难以获得银行贷款，面临发展困境，只能以更高的贷款利率借贷于大型国营企业甚至以高利贷的方式进行融资。诸如郎咸平提出的“小微企业”，在当前金融制度下，在市场竞争中毫无疑问处于弱势地位。 三、从格莱珉银行模式看小微企业贷款的必要性 放眼世界，孟加拉尤努斯教授所创办的格莱珉银行，其创新性和所带来的经济变迁值得借鉴。尤努斯教授以小额贷款借贷给当地妇女群体，使其劳动有了自身独立运作的资金基础，摆脱旧有的高利率还款金额的束缚，进而进行资金的积累和自身的发展。 这与我国当今的小微企业发展极为相似。目前我国小微企业发展中，资金“瓶颈”仍是巨大制约。企业无
5、法获得自身独立的经济权利，完全依附于国有企业甚至民间高利贷融资的行为，在阻碍企业发展的同时，也增加了经济风险。对于该类企业的发展，小额的资金支持使企业摆脱高利率借贷的压力，以较小资本作为企业发展的启动资金，在此基础上进行经营、盈利、还贷等一些列经济活动。这对于我国小微企业发展至关重要，且势在必行。 四、我国当前的小额贷款模式及利弊分析 我国自 2005 年起，进行了小额贷款的初步尝试。作为一种新的融资方式，为小微企业融资难问题提供了解决措施。该种小额贷款银行因利率的不定性而更加具有人性化，同时其效率高、速度快也成为其优势。 但现实中，小额贷款银行自身融资难也成为了该类银行发展的一大不利因素。另
6、外国家对于小额贷款银行利率的上限限制（利率上限为基准利率的四倍），在缓解小微企业还贷问题的同时，也无形中增加了该类银行的经营难度。 该类银行目前资金主要来源依赖于股东的缴纳资金、其他机构的捐献、其他银行的注入资金，并不能够吸收存款。致使该类银行的发展还不具备独立性，对于已有金融机构的依赖性太强，成为我国小额贷款发展的阻碍。另外，对于小额贷款，对于农业无专门的贷款支持。对于现有国营银行，其存款业务吸纳农民资金的同时，并无专项贷款针对农业发展发放，目前的贷款业务仍局限于第二三产业领域。 五、关于小额贷款发展的相关建议 首先，应以法律条文方式，放宽银行对于小微企业借贷的限制性要求，使小微企业也能够向
7、国家银行申请贷款。应针对不同企业设定更为人性化的还款利率，减轻小微企业的还款负担； 推广小额贷款银行，使更多小微企业可以从中获取资金支持。对于小额贷款银行，允许存款业务的存在，为其融资提供更为广泛的来源； 减少政府干预，允许非国有化银行参与金融市场竞争；同时减少对于国有企业的不良贷款，改变其准财政的地位，同时允许非银行金融机构的存在。将利率的政府管理逐步实现市场化，以市场为主导调控企业的发展。同时完善我国现有的金融体系，开发新的金融产品。 设立农业专门贷款，吸纳农民手中的资金，同时将该资金贷款用于农业建设和发展，为农业提供支持，推进农业的机械化和现代化发展，协调一二三产业在我国经济中的比重。 同时，小微企业应提高自身的质量，建立符合企业状况的发展模式，提升自身的市场竞争力。 作者简介：薛梦恬（1994- ），女，山东滨州人，专业或研究方向：经济学
