1、我国消费金融公司运营模式探究及发展战略分析摘 要：消费金融公司在转变居民消费理念、刺激消费、扩大内需，促进我国消费增长、经济结构转型等方面发挥重大作用。但也存在一些问题，如拉动内需作用有限、“先天不足”、竞争力偏弱、面对我国消费人群的消费理念落后和消费能力不强等。对消费金融公司的运营模式和发展战略进行研究分析，对发挥其作用、实现预定目标具有重大意义。 下载 关键词：消费金融公司；运营模式；发展战略 在经济竞争日趋激烈的国际环境下，过度依赖投资、出口拉动经济增长而带来的问题已经凸显：投资的扩大造成资源枯竭、环境破坏，而大量的出口也让我国流失了很多宝贵的资源，从而减弱了我国长期发展的竞争力。所以，
2、目前促进消费成为唯一可以掌控、可以信赖的经济调控方式。2010年 1 月 6 日，我国首批 4 家消费金融公司获得银监会的批准，这标志着在西方市场经济中已存在四百年之久的金融业态在我国诞生，这在我国金融行业发展史上具有重大意义。 一、消费金融公司在我国经济发展中发挥重大作用 消费金融公司成立五年来，在转变居民消费理念、刺激消费、扩大内需，促进我国消费增长、经济结构转型等方面发挥重大作用。具体作用如下： （一）有利于拉动内需，促进我国经济的可持续发展 成立消费金融公司的初衷，在于通过为商业银行和信用卡等顾及不到的客户提供个性化的金融产品，从而刺激消费，其快捷、无担保的专业化服务，可以吸引一些客户
3、群体投资消费。 （二）为个人客户提供新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者的生活水平 与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等优势，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者的投资收益，进而提升消费者的生活水平。 （三）有利于完善我国的金融体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品乃至整个金融业的创新 消费金融公司在西方国家已经有 400 年的发展历史，并在经济发展中逐步成熟。我国成立消费金融公司，有利于完善我国的金融体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品乃至整个金融业的创新。 二、我国消费金融
4、公司存在的问题分析 （一）消费金融公司拉动内需的作用有限 原本以提供消费需求为目的而设立的消费金融公司，在很多金融业内人士看来，未实现拉动内需的预期目标。消费金融公司未充分发挥其拉动内需的积极作用。 （二）消费金融公司存在“先天不足” 消费金融公司由西方发达国家引进，加之近年来经济发展波动较大，银监会采取谨慎态度，设立试点门槛较高，且业务范围受到一定限制。这种“先天不足”也在一定程度上制约了消费金融公司的后续发展。 （三）消费金融公司竞争力较差 与银行存款相比，消费者也对新型消费金融公司的新型投资方式并不信任和认可。因此，与银行等金融企业相比，消费金融公司的竞争力较弱。消费金融公司无力在短时间
5、内改变这种竞争力偏弱的局面。 （四）居民消费理念落后，消费能力不强 我国目前社会保障制度仍不完善。居民还需面对新时期住房、医疗、教育等高昂支出，居民不敢消费、不会消费等情况仍然存在。拉动内需，就必须继续深入改革收入分配体制，提高居民的收入水平，扩大居民的收入来源。同时，进一步完善社会保障体制，扩大保障范围，提高保障程度。 三、消费金融公司的运营模式和发展战略分析 （一）消费金融公司的运营模式探究 1.业务范围。根据政策规定、各消费金融公司已展开与市场相适应的信贷业务。 2.风险管理。相比其他贷款途径，通过消费金融公司贷款最大的特点是无抵押、无担保、审核快，而且面向的主要是中低端收入客户，消费金
6、融公司的风险管理因此而变得更具挑战性。 3.运营效率。消费金融公司作为一类全新的金融机构，遇到了缺乏高效运作流程、监管经验不足等问题。为了有效评价该金融机构的运营效率，避免主观臆断和消极推责，通过建立数据包络分析（DEA）方法来建立消费金融公司效率评价模型。数据包络分析方法一种客观高效的新型统计分析方法，主要是依据输入输出的观察值来估计运营效率的，在统计中，输出包括收益、影响力等指标，输入包括人力资源、资本投入等指标，根据模型结果综合测度成本效率、技术效率、配置效率、技术效率、规模效率，从而全面地反映出消费金融公司的效率现状。 4.目标客户。目前消费金融公司由于试点少、规模小、渠道少，目标客户
7、群数量正处于成长初期。通过获取已有的统计数据结合客户问卷调查的方式，探究出当前消费金融公司服务的客户结构与比例及评价。 （二）消费金融公司的发展战略分析 1.发展理念分析。我国居民长期形成的消费习惯是制约消费金融公司规模扩大的一个重要因素之一。由于医疗等其他社会保障系统有待健全，居民习惯储蓄以备意外、攒钱消费而不是“花明天的钱”；另一方面，大部分居民消费较为谨慎被动、对消费市场尤其是电子产品常持观望态度。从社会学及行为金融学的角度出发，针对性地提出适合消费金融公司的创新发展理念，以吸引新的客户群。 2.国外消费金融公司借鉴意义。消费金融公司诞生于欧洲，其在欧洲的运营已相对成熟，消费金融收入在欧洲市场上，占国内生产总值 10%以上。美国的消费金融公司更以服务多元化而开展了广泛的业务。欧美消费金融公司在业务开展、信贷管理、风险防控等方面已有了较完备的经验，对我国消费金融公司具有重大借鉴意义。 3.差异化服务战略建议。我国商业银行在多年发展历程中已经推出了众多小额信贷业务，尤其是信用卡业务、银行无担保贷款和典当融资等。消费金融公司只有施行差异化服务战略才能取得更强的竞争力。结合消费金融公司的政策优势、专业化优势等、根据问卷调查结果提出具体建议，使消费公司展现出更大的市场吸引力。 作者简介：吴天然（1989-），女，山东济宁人，中央财经大学金融学院 2012 级金融学硕士研究生。
