1、我国社区银行发展现状及前景分析近几年以来，互联网金融的快速发展逐渐改变着金融业的现状，对传统的银行业也产生了不小的冲击。为了扭转成本上的劣势，社区银行成为了越来越多银行的必然选项。 下载 一、社区银行的发展背景 根据国内学者的界定，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。近两年来，社会对“社区银行”持续的关注度，凸显了中国银行业的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。 互联网金融的兴起和扩张，给银行带来了直接的冲击。以余额宝为代表的货币基金及各种银行理财产品，一方面收益率相对于存款具有明显的吸引力，另一方面借助互
2、联网使这类产品的销售更加接近客户，从而规模急剧增长，银行业普遍出现了对“存款搬家”现象的担忧。互联网金融的兴起，也带来更多对存款增速下降的预期，这不仅直接影响银行资产端的规模，而且提高了银行开展业务的成本。在大数据和互联网技术引领的变革时代，银行业的竞争将更加激烈，占有渠道，就意味着占领市场，拥有金融资源，就会最终带来收益。银行对互联网金融的认识及反应速度，将直接影响未来的市场地位与市场份额。而社区银行的发展正是银行通过更接近最终客户和存款端以补足“最后一公里”距离，作为应对互联网金融冲击的一种尝试，它已经成为了越来越多银行的战略选项。 互联网金融的发展拓宽了金融服务的地理区域，克服了传统银行
3、服务在距离上的“力不从心”，给客户提供了更多金融服务渠道的选择。在这种冲击下，社区银行网点必将受严峻的挑战，同时由于互联网渠道成本较低，这种潜在威胁或许更加严重。 二、我国社区银行的发展现状 据中国产业调研网发布的20152020 年中国社区银行市场深度调查分析及发展前景研究报告显示，从 2013 年年初开始，包括华夏、兴业、浦发、民生和平安在内的多家股份制银行都进行了“社区银行”的试点。据不完全统计，既社区银行元年后，多家银行获得的社区牌照总量 1000 家左右，社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。 目前我国已设立营业的社区银行，经营模式基本一致。选址方面，它们大多选址在居民区、繁华商圈等
4、人群流动性大的地方，成为居民家门口的银行；营业时间方面，为便于社区周边居民办理金融业务，实行错峰经营，一般早上开始营业时间较晚，晚上经营至 810 点。方了更在银行常规营业时间结束后，小区周边的居民仍可在该行办理各类金融业务，尤其对于上班族来说提供了很大的便利。经营内容方面，社区银行主要立足于个人金融服务，包括借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行业务等，也可为小微企业主办理部分业务。此外，还积极开展各项金融知识普及活动，提供业务咨询服务。有的社区银行还提供代收包裹，健康讲座，法律咨询等增值服务。社区银行的构想核心是“便民”，即在选址上更贴近社区、贴近广大市民；在服务上，错时经营、
5、特色经营；在发展模式上，参与社区共建、支持社区发展，以实现银行、客户、社区三者良睦互动、和谐发展。 三、我国社区银行存在的问题 社区银行是银行服务模式的创新，完善了金融网点布局，改善了社区金融生态，积累了大量银行差异化经营的经验，对我国金融体制的完善和发展有重要的意义。同时当前我国社区银行也存在些许问题。 （一）社区银行实力偏弱 在如今的金融市场上，大型商业银行在体量、渠道、资源等方面均占据优势，中小商业银行的发展举步维艰。而我国的社区银行大多是商业银行的网点，在规模上不占优势，限制了服务的方式、盈利模式。社区银行提供的金融服务比较单一，功能不是十分健全，以理财、缴费为主，其他业务功能有待开发
6、。社区银行发展的主要限制因素就是规模小、业务局限，发展存在诸多的限制和困境，要建成综合化的社区银行，还有很长的路要走。如今，我国的金融自由化程度不断提高，在未来的社区银行发展上，个性服务、特色服务将逐渐凸显出来，这对社区银行既是机遇，也是挑战。（二）社区银行风险过大 社区银行辐射范围除了社区居民之外，还包括区域内的中小企业。而社区居民、中小企业本身都不是优质的服务对象，为这些对象提供金融服务，面临更大的业务风险。当前我国的信用体系尚不健全，到 2013 年底为止，我国征信系统覆盖率大于在 30.2%左右，征信体系的规范、约束作用还无法有效地发挥。个人、中小企业是征信信息中缺失比较严重的，由于获
7、悉这些信息的难度更大，所以在金融服务的提供和拓展中就会面临更高的风险，这也限制了社区银行的发展。 （三）社区银行制度滞后 虽然我国正在有条不紊地进行金融体制改革，社区银行能够享受到一定的优惠政策，但是要抓住这个机遇发展起来，需要自身具备一定的实力和基础，而金融制度就是一个重要的“基础”。我国的商业银行争相推出社区银行服务，对当前的银行业监管带来很大的挑战。为此，2013 年，我国出台了中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行|小微支行的通知，其中对社区银行牌照范围、退出机制、风险控制、?I 务类型等予以明确。但是总的来看，关于社区银行的监管制度还不成体系，诸如各地的金融创新政策、存款保险制度等
8、就仍旧有待完善，这些配套制度的滞后，也限制了社区银行的发展。 四、我国社区银行的发展对策 综上所述，我国社区银行本身实力偏弱、风险多大，而相关的配套制度也不完善，这都限制了社区银行的发展。针对如上问题，建议采取如下对策： （一）健全社区银行体系 当前社区银行上不成体系，各方面都存在缺陷，为此，需要采取如下措施：一是优化银行结构，提高金融服务水平。各级工商部门应与社区银行共享中小企业信息库，依托地域性优势，发展独具特色的社区银行。二是建立健全存款保险制度，减少违约风险。为了减少社区银行的业务风险，应尽快建立健全存款保险制度。三是鼓励社区银行创新。对社区银行提供的创新性金融业务，当地政府、银行监管机构要给予鼓励。为了提升社区银行的市场竞争力，应该让大型银行参与到竞争当中，提高社区银行的创新动力。
