1、基层商业银行反洗钱工作难点剖析与建议 【关键词】洗钱 基层 商业银行 我国各商业银行通过多年来反洗钱工作的开展，建立了反洗钱工作管理 体系，反洗钱基础管理 已纳入了日常管理工作之中。基层商业银行的反洗钱基础工作也得到显著加强。1 商业银行基层机构反洗钱工作现状各基层银行相继成立了内部反洗钱工作组织， 设置了反洗 钱工作岗 位，建立了反洗钱岗位责任制，制定了内部反洗钱工作操 作程序，明确专人具体负责 。例如，XX 支行反洗钱工作领导小组及办公室具有各自明确的职责，如反洗钱 工作领导小组的主要职责是：制定行内反洗钱规则，并监督和检查该规则的执行情况；研究和改进反洗钱措施，提高 员工的反洗 钱意识。
2、从总体履职情况情况来看，都高度重视反洗钱工作，明确了交易主管在反洗钱工作中的组织领导职责，能够做到按反洗 钱法有关规定进行客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存，及时进行客户风险等级分类等工作，能够按要求完成反洗钱监测分析系统的分析确认 和补录工作。另外，反洗钱工作 网络初步形成 。经过多年努力，已初步形成了大额和可疑资金交易信息采集、分析与核查网络，客户、银行和公安等执法部门三位一体的反洗钱工作机制初步形成。尽管如此，基层商业银行在反洗钱工作中仍有许多不足，存在一系列问题。据人民银行对某大型国有银行某分行的合规检查结果显示，此行在履行 组织 机构和 内控机制建设、客 户身份识别 、大 额可
3、疑交易报告等反洗钱义务方面均存在严重的违法问题。如，组织 机构和内控制度建设方面，没有制定部门反洗钱 操作制度及实施细则，反洗 钱培训工作不到位；客 户身份识别方面，未登 记控股股 东或实际控制人信息占被抽查账户资料总数的 745；在对公客户调查，对私客 户联网身份调查以及对高风险客户基本信息审核工作方面，均没有按规定落实到位。2 基层商业银行反洗钱工作难点剖析 就目前而言，基层商业银行反洗钱工作还存在很多难点和不足，具体表现在以下几个方面：(1)基层金融机构反洗 钱意识不强，警惕性不足，执行反洗 钱规定的主 动性不强。一些基层金融机构为拉存款保客户而放松对开户资料的审核管理，只重 视开户的数
4、量而 忽视质量，客户身份 识别方面只是按要求被动地去做，容易因业务量大而忽视客户身份的核实和资金交易的调查，缺乏反洗 钱工作的主动性，导致基层商业银行反洗钱成效甚微，洗 钱风险 增加。如：少数柜员因客户多、业务繁忙就 对一些较为熟识的客户放松要求，甚至是 对要求必须核查的业务也不按要求核查 ，造成事 实上 的未严格执行反洗钱制度。(2)反洗钱技术 手段相对滞后。一方面，金融机构对存款人开户资料的真实性、合法性难以辨别。开 户证件种类 多，缺少有效识别其真伪手段的情况下，反洗钱工作难以顺利开展。另一方面，数据采集方式不全面，上报数据完整性、准确性不足。目前基层商业银行反洗钱数据采集主要依靠上级提
5、供，自身 难以采取有效技 术手段直接获取相关数据信息，交易对手信息无法全部查询收集。另外，基层商业银行反洗钱科技手段较为落后，缺乏有效的 监控 ，尤其是网上银行业务使得高科技洗钱犯罪越来越隐秘，给基层商 业银行反洗钱技术的更新带来了很大的压力。如：通 过异地 POS 进行刷卡的交易，系统提取的交易记录难以真实显示出交易对手的基本信息，补录则 需要（62 201 3 年 8 月下第16 期总第 1 72 期 ）通过其他方式进行进一步收集交易对手的信息，既增加了工作环节，又 难 以保证交易对 手信息的真实性。(3)基层商业银 行专业人才缺乏。应当报告的大额和可疑交易形式多样，应当核查的可疑资金交易
6、形式多项，要准确辨 别大额可疑资金交易，需要金融机构从业人员对客户的具体情况有相当程度的了解，因而需要精通外语、金融、法律、 计算机等相关知识的复合人才而目前基层商业银行员工普遍缺乏专业的反洗钱技能，主要是 对反洗钱法律法规的了解不够深入，对反洗钱知识的学习也不够积极主动，业务操作水平还较低，容易 仅凭经验 判断，而缺乏全面科学的分析，不能有效防范洗钱风险。(4)反洗钱内控制度 执行不到位。反洗钱内控制度执行是否到位，直接关系到基层商业银行反洗钱工作质量和水平，如反洗钱奖惩 激励机制不健全，反洗钱岗位人员编制不落实，员工培训机制有待改进和加强等。另外，基层商业银行反洗钱工作的自我管理力度不够，
7、社会公众对反洗钱认识不足，不能有效配合 银行反洗钱工作的开展等等，都是基层银行反洗钱工作面临的难点。3 对基层商业银行反洗钱工作的几点建议(1)更新理念，提高反洗钱意识。观念的转变是基层商业银行反洗钱工作取得效果的保障。既要指提高银行工作人 员的意识，也包括提高社会公众的反洗钱意识。一方面，银行可以开展反洗 钱 相关法律法规的宣传或者是竞赛活动，让 基层银行员工充分了解基本的反洗钱法规，意识到反洗钱工作的重要性，明确自己的职责和义务，自觉加强和提高反洗钱工作 能力。另一方面，政府、金融机构要在主要社会服务窗口张贴反洗钱警示宣传，通过 电视、 报纸等新闻媒介开展反洗钱常识讲座 ，曝光典型案件 以
8、引导、教育广大群众提高反洗钱犯罪活动的警惕性；公开反洗钱举报电话， 发动 社会监督力量，扩大影响，让公众积极参与反洗钱的活动，更深入地打击洗钱犯罪活动。(2)革新技术，增强反洗钱能力。革新反洗钱技术是防控洗钱犯罪的有效手，尤其 是随着科技的日益发达，洗钱犯罪的手段也日益翻新，银行必须创新反洗 钱管理手段。首先，可以开发出先进的基 层银行现场验证软件，以确保客 户信息的正确性，其次，改进反洗钱数据的采集方式，引入更加科学 的电子数据采集系统，使可疑交易数据能更及时、更完整地得以采集和 传送。再次，针对 网络洗钱的特征，可以改进反洗钱的监控系统，强化电 子银行交易监测，将大额度支付与银行财务系统连
9、接 ，将可疑账户与资金关联账户交易信息实行自动监测。(3)提高银行员 工职业素质。基层商业银行员工基本素质水平低是反洗钱工作的主要制约因素之一，商 业银行 应当加大反洗钱队伍的投入，提高其素 质 。比如引进一批懂法律、外汇业务，有经验的金融人才，组建专门的反洗钱队伍。同时还需加强在职员工的反洗钱能力培养，定期 组织反洗钱专项培训，从反洗钱常 识和技能出发，加强员工的反洗钱基本能力，并在此基础上帮助员工及时认识到当前反洗钱的形势，增强他们工作的积极性和效率，全面提升基层商业银行员工的反洗钱工作水平。(4)健全银行反洗 钱内控制度。完善基层商业银行内部反洗钱控制制度是突破反洗钱工作的内在要求。首先
10、，必须合理规划，依据实（China Science二是扭曲了社会资源配置 ,扰乱了正常的市场经济秩序;三是动摇社会信用 ,对金融稳定造成严重影响;四是干扰国家宏观经济政策的制定和执行 ,危害国家经济安全;五是严重损害社会公平,助长和滋生腐败;六是使社会财富大量流失。面对国际犯罪分子利用金融机构跨境洗钱活动的冲击,及国内存在的大量非法资金洗钱的需求,我国预防和打击洗钱犯罪活动已是刻不容缓,迫在眉睫。二、基层商业银行反洗钱工作的难点中华人民共和国反洗钱法明确了商业银行的反洗钱义务:1、建立客户身份识别制度;2、建立客户身份资料和交易记录保存制度;3、建立健全反洗钱内部控制制度;4、执行大额和可疑交
11、易报告制度。金融机构作为反洗钱工作的主力军,具有发现洗钱活动的业务和技术条件:一方面,银行为客户办理资金存取、汇入往来款项,具有识别可疑交易的便利条件 ;另一方面,银行的业务操作流程和内控措施,通过保存客户的交易记录 ,可以控制和防范洗钱犯罪。但由于基层商业银行所处地位,在实际工作中还存在一定的难度。(一)组织机构待健全。当前,基层商业银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍,仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组,并笼统地将反洗钱工作指定某一部门兼管 ,没有设立专门机构 ,也没有配备专门人员、专用机具,难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓,对全面有效履行反洗钱职责存在不利因素。 (二)反洗钱意识淡薄。部分金融机构管理人员对反洗钱工作不够重视,银行员工缺乏反洗钱的意识和经验 ,还有部分人员认为反洗
