1、我国中小型商业银行社区银行模式发展研究摘要：社区银行作为一种新兴的零售渠道，由于具有风险分散、信息相对充分、根植当地、投入少、经营方式灵活等特点，受到了部分银行的青睐，纷纷进行网点布局，抢占市场先机。但是，社区银行目前的发展情况却并没有预想的乐观。不少社区银行网点冷清、业务量少，甚至出现个别网点难以为继的情况。文章首先对社区银行的概况进行阐述，其次论述了社区银行在我国的发展，再结合社区银行的特点，分析其发展的优劣势，最终提出发展的对策建议。 下载 关键词：中小型商业银行 社区银行 渠道 一、概述 社区银行的概念起源于美国，是一种地方性的小型现代商业银行，为某一群体提供金融服务，这里的“社区”并
2、不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、市或县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行真正引起广泛关注的是在 2008 年金融危机以后。2008 年金融危机席卷美国，社区银行倒闭或被并购的比例远低于大银行，甚至在经济衰退的 2010年，美国社区银行仍然盈利颇丰。因此，国内外银行也纷纷研究和效仿美国的社区银行经营模式。以社区银行业务最为出色的富国银行为例。即使在危机期间，富国银行仍保持较好的发展态势：总资产年均增长 12%，净利润年均增长 14%，利息净收入稳步提高，净息差在 4%以上。房地产抵押贷款市场份额由危机前的 15%左右，提高到危机后的 30%以上。美国社区银行主要特点包括：第
3、一，规模小、数量多。美国 90%以上的社区银行资产规模在 10 亿美元以下，数量占美国所有银行总数的 96%。第二，服务当地企业和居民。社区银行的经营方式从根本上来说就是实现金融资源取之于某一群体并运用于同一群体，它的管理者或员工可能都是本地人或熟悉本地生活的人。第三，风险控制好，贷款审批效率高。由于社区银行致力于服务某一地方，它的管理者或员工对当地情况十分了解，因此，在审批贷款时，不仅会审查客户的财务数据，还会获得这个借款人性格特点、家庭情况、日常行为等信息，降低贷款风险。例如，一个超市的老板申请贷款，而这个超市很可能就是社区银行的管理者和员工经常光顾的超市，他们对超市的经营状况和老板的个人
4、情况有一定的了解，提高了审批贷款的效率。第四，社区银行往往在交易费、附加费等收费项目上实行一定的优惠来吸引该区域人群。 二、社区银行在我国的发展 结合我国金融发展特点和中小型商业银行对地方经济的作用，业内人士认为，美国的社区银行模式对我国有一定的借鉴意义，因此，社区银行一时间在我国迅速发展起来。例如，北京银行近年来着力打造的“社区金管家”服务品牌；上海农商行的“金融便利店”服务模式；民生银行的“小区金融”模式等。均以扎根社区为宗旨，实现服务与产品下沉，更加贴近客户生活。 在社区银行发展策略方面，目前大致采取的措施包括：第一，延长营业时间。为满足客户下班后办理金融业务的需求，社区银行普遍将营业时
5、间延长 2-3 小时；第二，智能化的设备设置。社区银行不仅定位于社区，更是以较少的人力和网点投入，将传统物理网点轻型化，因此，需要依靠智能化的自助设备实现这一目标。目前，不仅设有自助发卡机、ATM、自动缴费机等，广发银行更推出了 24 小时智能银行机（VTM），VTM 通过科技创新开拓新型服务模式，将本地客户自助和远程坐席协助进行有机结合。第三，举行多种形式的社区活动。一方面，通过举办座谈会、讲座、沙龙，发放产品折页、宣传册等，扩大产品宣传，增强社区银行影响力；另一方面，通过组织社区内老年人定期体验、开办兴趣班等方式，增加与居民的沟通，拉近与客户的距离。以具体城商行为例，社区银行采取的特色化措
6、施如下。首先，龙江银行。龙江银行是国内推广社区银行模式较早的商业银行，并将社区银行定位为其三大特色品牌之一，以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨，通过特色化的营销模式，为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务，实现与客户保持长期稳定合作关系。其特色化体现在：一是 36588 延时服务。即全年 365 天坚持营业时间为早 8 点至晚8 点，解决了客户上班没有时间去银行办理业务的烦恼，以“因为您休息，所以我上班”为经营理念，“24 小时人工+自助服务”给夜间办理业务的客户提供更安全、贴心的服务；二是“百行-千站-万点”工程。使龙江银行金融服务全面覆盖黑龙江省各市、乡、镇、村，让广大客
7、户轻松办理存取款、转账、理财、贷款、缴费等多种金融业务；三是“小龙人”便民服务。为百姓提供了各种便民服务，宣传口号是“金融的、生活的、只要是您所需求的”，开办了代送洗衣物、代售火车票、免费义诊等众多生活服务项目；四是网点布局。在社区银行内设立儿童游乐区、社区活动室、社区书吧、社区讲堂等活动场所，与广大社区居民开展各种文化、休闲活动，共建和谐社区。 第二，吉林银行。吉林银行主要在银行卡功能和社区服务方面进行了有机的整合，主要内容包括：一是医保卡。吉林银行与医保中心合作开发医保卡，除了具有普通银行卡的支付结算功能外，还可以支取医保账户金额和进行医保报销；二是社区一卡通。能够缴纳电费、水费、电话费、
8、有线电视费等多种费用；三是出租车卡。吉林银行代发长春出租车燃油补贴，出租车司机可以持此卡到吉林银行免费兑换零钱，并且可持出租车卡刷卡缴纳出租车管理费，与吉林省交警总队系统对接，免费查询交通违章记录；四是长白山 IC 卡。长春市市民刷长白山 IC 卡可以乘坐轻轨、延吉市市民可以刷此卡乘坐公交车，代替了现金购票的繁琐，还可应用于快餐、网吧、影院等小额消费支付领域；五是新华书店联名卡。将现代金融服务理念融入文教领域，构建精彩的个性化学习氛围。持卡人在长春新华书店刷卡消费最低可享 8.5 折优惠。 三、社区银行优劣势研究 对于我国中小型商业银行来说，发展社区银行具有以下优势：首先，风险分散。社区银行主
9、要面对小微企业和社区居民，单笔业务量往往不大，产品具有“短平快”的特点，能够有效地分散贷款风险。第二，信息相对充分。社区银行根植于社区，银行业务人员对社区情况较为熟悉，甚至与贷款客户有直接或间接的接触，能够获得较充分、具体的借款人家庭及个人相关情况信息，有效降低银行贷款过程中的道德风险和欺诈行为的发生。第三，立足当地。社区银行主要服务对象是社区内的小微企业和居民，有着相对的地缘优势，更容易获得当地居民的认可和支持。第四，网点投入相对较少，经营方式灵活多样。与传统的物理网点相比，社区银行无论是网点面积还是人员数量方面都更经济，能够显著降低网点运营成本，同时，经营上高度灵活，可以根据当地居民的个性
10、化特征设计有针对性的产品和服务，有利于细分市场，网点差异化定位。但是，社区银行同样存在着相对的劣势。例如，首先，虽然社区银行具有风险分散的优势，但是，受当地经济发展状况的影响较大，所在区域经济发展好，则社区银行业务更容易开展，相反，如果当地经济发展状况不佳，那么社区银行业务将会更加艰难。第二，社区银行主要服务于当地的小微企业和居民，服务对象明确，信息相对充分，但是，与大企业相比，小微企业往往稳定性较差，经营风险大，并且这部分借款人往往缺乏贷款抵押物，存在较大的信用风险。第三，社区银行信贷业务较为零散，以小额贷款为主，平均管理费用较高，规模经济劣势明显。 四、社区银行发展对策建议 虽然社区银行具
11、有自身的相对优势，但是，有报道指出，目前我国中小型商业银行开展社区银行业务现状并不乐观。与迅速扩张的社区银行网点相比，社区居民的热情并不高，不少社区银行网点冷清，业务量少，甚至出现个别社区银行网点难以为继的情况。针对目前社区银行的发展情况，结合社区银行相对劣势与风险点，提出以下发展建议。 （一）结合商业银行自身发展规划，合理布局社区银行业务 社区银行作为一种新兴的零售渠道，得到了部分银行的青昧，纷纷进行网点设置布局，抢占市场先机。在成本方面，与传统物理网点相比，社区银行成本相对较低，但是，与电子渠道相比却不占优势，大量设置社区银行往往不仅没有有效降低成本，反而造成商业银行的成本压力。在网点选址
12、方面，商业银行均倾向于将社区银行设置在高档住宅小区、办公区以及繁华商业区，使得这些区域出现网点扎堆的情况，网点选址同质化明显。在产品与服务以及网点内部设置方面，也存在一定的同质化问题，创新力度不足，没有达到吸引社区内客户的预期效果。社区银行的设置不应该是一种跟风行为，而是要结合商业银行自身的发展规划，合理布局社区银行业务。首先，要明确银行的发展重点、渠道、方式；其次，考虑网点设置上的人员成本、管理成本、安全性等；再者，根据地区实际理性确定数量、规模等因素。 （二）正确认识社区银行模式，树立长远发展理念 社区银行被认为是解决金融“最后一公里”问题的有效方式，能够有效拉近与客户的距离，为小微企业和
13、社区居民提供更便捷、贴心的服务，同时，银行能够拥有较强的议价能力，获得可观收益。但是，现实的发展状况却并非如此乐观，究其原因，还是没有正确认识社区银行模式，没有摆正发展思路。一方面，对于新兴事物需要一定的接纳时间，尤其是涉及到钱财方面，人们更为慎重。社区银行并不是简单的设立问题，而是需要真正根植社区，与社区居民建立长期稳定、相互信任的关系。从这个角度来说，设置社区银行并不是能在短期内看到可观收益的行为。另一方面，社区银行并不是简单的小型化的传统物理网点，而是要通过一系列的智能手段，使网点向智能化、轻型化发展，因此，社区银行的一个重要的作用还在于“体验”，吸引社区内的客户体验该银行业务的便捷、高效，体验该银行服务的贴心、周到，大大提高银行的宣传和影响力。通过网点下沉、服务下沉，获得客户更多的认可和信赖，最终在同业竞争中取得优势地位。
