1、我国互联网金融创新现状分析摘 要：互联网金融结合互联网以及移动互联的多方面优势与现代金融相结合，以其被现代金融市场所需要的种种特质而飞速发展。互联网金融被我国各界愈加重视，成为我国金融创新的首要推动力。本文就我国现阶段金融创新，将分析我国互联网金融创新现状，并指出我国互联网金融创新目前所面对的主要问题以及其发展展望。 下载 关键词：互联网金融；金融创新；网络银行 随着第三方支付的兴起，互联网金融也在慢慢改变着传统金融行业。首先，各大金融机构与互联网企业进一步深化合作，进一步加速加大金融创新力度。其次，互联网金融创新不断推陈出新，其服务逐步从固定终端走向移动终端，并伴随着“互联网+金融”概念的进
2、一步深化，互联网金融创新正在成为我国金融创新的主要动力。 一、我国互联网金融创新现状 互联网金融创新作为互联网发展与大数据融合的必然产物已成为我国金融创新的成主要推动力，P2P、P2B、众筹、互联网理财、第三方支付、大数据金融、等互联网金融方式出现，深层次改变着客户需求与金融市场环境。 1.互联网金融创新对传统金融行业的冲击 传统金融行业普遍存在信息不对称、道德风险与逆向选择等风险，在互联网丰富的信息资源的支持下，信息流动速度大幅度加快，互联网金融使得投资人与债券、基金等的直接交易变成可能，并衍生出 P2P、P2B、众筹、互联网理财、第三方支付、大数据金融、等众多互联网金融方式。而对以此为生的
3、传统金融行业，如银行、券商等中介机构造成冲击，使得传统金融中介机构正积极谋取与互联网企业的跨界合作，相对金融方面，传统金融机构拥有较强的专业性知识与人才，两方企业结合其优势，进行金融创新，从而谋求进一步的发展。而互联网金融的市场的参与者一般为非专业化金融人士，而更多的是较有理财意识的普通大众，改变了以往金融行业的专业精英控制的模式。 2.以互联网金融创新拉动我国网络银行发展 第三方支付与互联网融资是我国最早起步的两大互联网金融领域，而结算与融资也是我国传统商业银行的两项核心业务，有网络数据显示我国网络银行开户、网络银行活跃账户量近年来连续上涨，传统柜台交易类业务，如转账，账户查询，贷款利率查询
4、等也逐渐由柜台转向网络。而商业银行仍是网上支付服务的提供者，第三方支付需通过商业银行的支持才能得以实现。第三方支付与金融创新的水涨船高，促使我国网络银行加速发展，改变传统的柜台交易类型，使其服务可以适应现阶银行客户的需求。与此同时第三方支付的信用担保也为传统商业银行拓展了其网络银行业务。 3.中国互联网金融创新研究院的建立 2015 年 6 月 16 日，中国互联网金融创新研究院于北京成立。研究院以金融时报、中央财经大学金融法研究所以及在中国境内注册的主要互联网金融企业为主体，并与从事互联网金融研究的知名专家学者共同组成的专业研究咨询机构。主要目的为研讨互联网金融行业的相关问题，并致力于打造中
5、国互联网金融行业发展的权威智库。中国互联网金融创新研究院的建立是的金融实务界与学术界更深层次的交流与合作，并为政府部门与互联网金融企业的发展与创新提供学术以及实践建议，深化金融体制改革，构造健全的互联网金融监督体制，为我国互联网金融未来的发展铺平道路。二、我国互联网金融创新现在所面对的主要问题 1.互联网金融的监督 金融监管向来是各国政府最重视的方面之一，其与国家经济的紧密相关性，以及金融产业常有的投机倾向，让金融的风险监督变得至关重要。互联网金融的快速发展，为监管带来了新的挑战，使民间资金更容易流入金融市场，参与金融活动，并具有“小额，分散”的特点，但个人投资者一般非专业人士，缺乏专业知识，
6、有一定的几率被卷入互联网金融诈骗，不正确的使用相关产品，还可能使其自身信息泄露，并对社会国家造成诸多不利影响，更会影响人民对互联网金融的信心，这对于互联网金融创新是不利的，同时也加大了金融监管的难度。另一方面，互联网金融以虚拟的货币的方式加快了货币流转速度，从而提高了货币供应量，加大了国家对于货币的监管难度。因此，互联网金融创新冲击了先用的金融监管体系，而过于虚拟化、技术专业化的互联网金融，使我国金融监管面临着更大的难度。 2.互联网金融创新体系的完善 互联网金融创新依附于互联网的安全与发展，因此我们应优化互联网金融的运行系统，在硬件方面给予互联网金融一个坚实、有力、可靠地平台，并开发具有自主
7、知识产权的相关技术，加强大数据管理制订统一的技术标准规范，增强互联网金融系统内的协调性，提高互联网金融风险的监测利用数字证书为互联网金融业务的交易主体提供安全的基础保障，防范交易过程中的不法行为。（杨群华.2013）现阶段我国金融创新以营利性金融产品为主，并在资产与负债类业务中竞争激烈，对于规避风险的金融创新产品的开发相对滞后。在发展传统互联网金融资产、负债类业务的同时，也应重视此类规避风险型金融产品的创新与发展。 3.结合我国国情的产品 我国互联网金融相比于国外而言起步较晚，发展相对较为缓慢，目前正处于初期阶段，主要的互联网金融产品多是向外国借鉴。国外金融信用体制较为健全，市场利率机制，混业
8、经营级个性化服务等，出于这种原因，国外的金融创新产品并不一定适合我国现阶段的金融市场。根本上我国的金融信用制度并不健全，分业经营严重影响金融产品的发展速度，对客户信息的有效采集相对匮乏。结合我国金融行业现状以及政策要求，我国互联网金融创新更符合我国需求。 三、我国互联网金融创新发展方向 1.完善的互联网金融监管体制 根据互联网金融“小额、分散”的特点，加快金融体制改革。首先，宏观而言。以基于互联网“大数据”的监测分析系统，掌握资金流动方向，总体财务状况，业务水平，以及资金的流动性水平，发挥其数据规模优势，积极与外部平台合作，把握整个行业的动向，并对行业风险有所把握。其次，针对于逆向选择、道德风
9、向以及信息不对称性，应该对于互联网金融行业建立市场准入标准，降低市场风险，保护投资者相关权益，为投资者提供更好的金融市场环境。与此同时，还要对企业信息纰漏进行管理，降低信息不对称性风险，规范企业参与金融活动的行为。在鼓励互联网金融企业创新的同时，规范其发展。 2.丰富的互联网金融产品 我国目前金融产品集中在理财与小额借贷方面，众多互联网企业提供包括货币基金和定期理财产品，并有意在未来与传统的金融机构合作向客户提供更多的保险以及其他规避风险的金融产品，与此同时敞开传统封闭性金融，让客户拥有更好的用户体验，在参与投资的同时得以规避风险。与此同时更要加强互联网金融的跨界合作，多平台，多方面的开发产品
10、，丰富现有互联网金融产品。依附于不断完善的互联网金融体系，互联网金融创新应符合其标准化要求。使得我国互联网金融产品向全面化，专业化，标准化发展。 3.便捷、优秀的服务 互联网金融拥有传统金融所不具备的部分优势，如往往被高精尖产业所重视的客互体验，移动理财，随时随地的参与并体验便捷的金融服务，这与传统金融行业的传统交易模式形成鲜明对比。因互联网信息的自动化快速处理，使得信息不对称性减弱，并实现资金的低成本高效配置，从而加速资金流动速度，互联网金融在手机等移动端互联网金融让更多人更加容易的参与到金融活动中来，从而扩大其客户群。与此同时信息的快速处理可以提供给客户想对准确的金融市场信息，使其客户的利益得到提高。 参考文献： 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究，2012，（12）：1112. 刘蕊.利用金融创新加快我国网络银行的发展进程J.经济问题探究，2010，（12）：2-3.
