1、存款保险制度对我国中小银行的影响分析【摘要】存款保险制度是利率市场化的重要保障，目前我国的利率市场化已经进行到最后阶段，利率市场化完成之后，中小银行的经营风险将会迅速增大，存款保险制度有助于稳定金融风险，建立优胜劣汰的市场机制。本文着重分析了我国构建存款保险制度的原因以及存款保险制度对于中小银行的影响，提出了中小银行应对存款保险制度的建议措施。 下载 【关键词】存款保险制度 中小银行 建议措施 存款保险制度，是指银行等存款类金融机构向存款保险机构按存款规模交纳保费，设立存款保险准备金，当银行发生挤兑风险或者破产倒闭时，存款保险机构向储户赔偿损失，并采取适当的措施保障存款安全的制度。存款保险制度
2、可以有效的保护储户的利益，维护银行的信用，是一种维护金融市场体系稳定的制度。2015 年 3 月 31 日，存款保险条例在酝酿22 年之后终于发布，并与 5 月 1 日起正式实施，这标志着存款保险制度在我国初步建立。存款保险条例规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付金额为 50 万元，可以根据银行存款结构和金融风险状况等因素变动最高偿付金额。存款保险制度能有效的提高金融系统的安全性和稳定性，保护存款人利益，促进银行业的适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发逆向选择和道德风险，不利于银行业快速健康的发展。 一、我国建立存款保险制度的原因分析 （一）利率市场化改革的需要 目前，我国正在不断推进利率市场
3、化改革，存款保险制度是利率市场化进程的“压仓石”。利率市场化改革往往使市场竞争更加激烈，银行存款利率提高，贷款利率下跌，使得中小银行面临成本增加、利润减少的状况，严重的可能会导致破产。为分散和转移银行的破产风险，我国需要构建完善的存款保险制度，为利率市场化改革保驾护航，防止银行倒闭的不利影响扩展到整个金融市场，这也是我国构建存款保险制度的一个重要因素。如果缺少了存款保险制度的保障，储户由于缺少存款安全感，会减少在中小银行的存款，导致中小银行无法生存下去。有些银行会以高利率吸引储户，为了盈利又会疯狂投资，造成银行的风险约束机制弱化，使市场约束的功能弱化。存款保险制度的推行，能有效的保障储户的利益
4、，并对银行面临赔付时提供资金支持，最终可以维护整个金融市场的稳定。 （二）银行业公平竞争的需要 存款保险制度是保护储户利益的最后的救命稻草，它的一个重要功能是促进银行业的公平竞争，无论是五大国有控股银行和中小商业银都要以自身实力在竞争中生存和发展，经营和管理不善的银行能有序的退出市场，使金融市场的环境更加优化。同时我国的商业银行普遍存在一些内在的不稳定因素，导致其竞争力不足。首先，银行负债主要由高流动性的存款构成，而银行资产主要由低流动性的贷款构成。其次，银行与储户之间存在严重的信息不对称，导致储户和银行之间不能全面有效的掌握对方的信息。商业银行内在的不稳定性是建立存款保险制度的内在原因。存款
5、保险制度也不是绝对安全可靠，蕴含着严重的逆向选择和道德风险。实施审慎性监管可以降低逆向选择和道德风险的发生程度，也是存款保险制度建立和运行的前提条件。总之，存款保险制度的构建，可以保护储户的利益，有利于促进银行业的公平竞争。 （三）存款人利益保护的需要 我国的居民为了看病、养老以及孩子上学等方面开支的需要，习惯于把储蓄存入银行，因此我国是一个典型的高储蓄国家，银行储蓄占城乡居民总收入的比重非常大，储户在整个金融市场中占据很重要的地位，然而大多数储户没有足够的资金安全风险意识，可能把储蓄存入存款利率比较高的银行，往往高利率的银行又容易产生破产的风险，一旦银行破产储户将会有存款损失的风险。因此，构
6、建存款保险制度是保护储户存款安全的必要措施。 （四）金融体系稳定的需要 我国当前处于经济发展的转型时期，经济保持中低速常态发展。我国虽然还未发生系统性的金融危机，但随着金融国际化进程的加快，在银行内控制度不完善的情况下，商业银行系统性风险正在逐步增加。存款保险机构承担着保护储户存款安全的责任，对投保银行的日常资金流动进行监督，发现存在的问题，及时提出建议和警告，保证银行的稳健经营。存款保险制度也会对公众心理产生积极的作用，能有效的防止银行挤兑的风险发生，提高了金融市场的稳定性。构建存款保险制度顺应了我国经济转型和金融国际化、市场化的大趋势，使商业银行的破产机制得到完善，有利于促进商业银行进行产
7、品创新，提高自身竞争力，也有利于维护金融体系的稳定。二、存款保险制度对中小银行的影响分析 （一）创造公平合理的竞争环境 存款保险制度的建立，使中小银行的信用级别得到提高，使我国中小银行的经营发展有了一个公平合理的环境，可以跟大型的国有控股银行相互竞争，促进我国金融市场的健康发展。在存款保险制度出台之前，我国很大一部分中小银行都是自担风险，自负盈亏，信用水平不高且具有破产的风险，储户出于风险的考虑，通常不会把储蓄存入中小银行，导致中小银行的存款业务受挫，影响整体的发展。存款保险制度的建立，使储户对中小银行的信心提高，使中小银行在储户心中的信用地位得到了提升。我国的银行业一直是由国有控股银行占主导
8、地位，五大国有控股银行由于有国家信用作支撑，优质的资源通常流向了这些银行，容易导致资金流通受阻，影响了整个金融市场的发展。存款保险条例要求我国银行等存款类金融机构都应购买存款保险，这样就为商业银行特别中小银行营造了较为公平竞争的市场环境，维护了金融市场体系的稳定。 （二）完善银行市场退出机制 存款保险制度的建立，使银行市场退出机制更加健全，中小银行的发展得到了制度保障。存款保险制度建立后，国家不会再承担银行破产的成本，银行要承担所有的损失，中小银行破产的风险会大大增加。随着利率市场化进程的加快，商业银行之间的竞争更加剧烈，中小银行普遍开展中小企业贷款业务，但中小企业还款能力比较差，可能给银行带
9、来贷款损失的后果。还有些中小银行为了实现最大化的盈利，不断提高存款利率，疯狂吸收存款，最终面临成本提高、经营不善的风险。我国推进利率市场化改革的进程中，中小银行由于自身的规模、资金等方面的限制，基本上处于劣势地位。目前，我国还没有出台关于银行破产的法律，经营不善、风险较大的银行退出市场存在巨大的阻力，这不利于银行业的公平竞争，也不利于金融市场体系的稳定。但存款保险制度的建立，可以有效的对中小银行进行筛选，经营不善、风险较大的银行可以合理、有序的退出金融市场，避免银行将破产风险转嫁给储户，维护了我国金融市场体系的稳定。 （三）促进存款和投资的增长 构建存款保险制度主要是为了防止银行发生挤兑风潮及
10、防范储户的过度恐慌，防止众多的储户盲目的挤兑银行，减小银行破产对储户的不利影响，影响整个金融体市场系的稳定。商业银行在金融体系及整个经济中占据着关键地位，因此银行的危机对经济体的打击很大。存款保险制度的建立，银行的经营不善问题就不会引起储户的过度心理恐慌，降低恐慌性挤兑的可能性，这样储户会很放心自己在银行的存款，并且还会继续把资金存进银行，即使银行破产自己的存款也会得到赔偿。商业银行的一个特点是高负债，它大部分的经营、投资活动都需要举债完成，存款作为最主要的负债支持了商业银行的投资和经营活动，只有储蓄增长才可以推动投资增加。存款保险制度保护了存款人的储蓄存款安全，尤其是中小存款客户的资金安全，
11、既降低了商业银行对存款大户的依赖，又能持续稳定的促进投资，从而推动经济的稳定发展。 （四）诱发道德风险 存款保险制度是银行等存款类机构最后的救命稻草，但其本身也有成本，会诱发道德风险。从储户角度来看，在存款保险制度建立的前提下，假如中小银行发生挤兑或者破产，即使偿还不了储户的存款，也还有存款保险制度的保障，存款的损失也会得到赔偿，这样会导致储户不在意存款所存银行的运营状况和风险程度，对中小银行的约束力就会降低，会增加银行经营的风险，继而引发储户的道德风险。从中小银行的角度来看，在存款保险制度建立的前提下，储户的存款赔付得到了保障，使中小银行不在意风险的高低，为了吸收更多的存款，采取提高存款利率
12、的措施。为了盈利，投资风险高的项目，有可能会使中小银行产生更大的风险，引发了中小银行的道德风险。从存款保险机构角度来看，保费收入是从银行取得的，存款保险机构可能和银行达成一种合作关系，这样就可能损害储户的利益。假如存款保险机构为了利益最大化，拖延或者拒绝为破产银行和储户进行赔偿，导致银行和储户的利益受到了损害，引发了存款保险机构的道德风险。从金融监管机构来角度来看，金融监管机构可能为了自身目的对银行或者存款保险机构进行过多的干预，并且监管标准也可能不严，会导致内在的道德风险，影响金融市场的稳定和资源的合理配置，不利于经济的健康发展。 三、中小银行应对存款保险制度的建议措施 （一）建立完善的风险
13、管理机制 存款保险制度建立后，中小银行相比那些资金、实力雄厚的国有控股银行更容易受到冲击。因此中小银行要加强内部管理，提高风险防范能力，使风险最小化须做到三点，第一，保持银行信息管理系统和资金流通渠道的畅通，使资金损失风险隐患降到最低。第二，中小银行应成立风险管理部门，加强内部控制管理，提高风险防范意识，规范银行人员的行为，避免风险事故的发生，积极主动的应对市场风险。第三，要培养风险管理方面的专业人才，培养出大批的熟练掌握利率风险管理知识、熟练操作利率风险控制技术的优秀人才。 （二）创新产品，开展独特化经营模式 中小银行加大对开展零售业务的支持力度，积极推动中间业务的比重的增加，这样既可以使中
14、小银行的收入稳定增加，又能使中小银行防范风险的能力得到较大的提高。中小银行应重视发展中间业务，如支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务等，加快发展网上银行业务和电子银行业务。中小银行为了在市场竞争中占据有利的地位，必须改革不合适的经营模式，最大化发挥自身独特优势如区域优势，创新产品，开展独特化经营模式，形成差异化竞争，保持自身的竞争优势。 （三）实施差异化的保费率 对于种类和规模不一样的银行来说，不能实施相同的保费率。相同的保费率等于是让经营业绩好的银行去出资救助经营不善弱的银行。因此实施差异化保费率，按照不同银行的经营风险水平来厘定合适的保费率，在评估银行
15、风险水平时，不能简单的以银行的资本规模作为唯一标准，要考虑很多相关的因素。要在对银行资产状况进行评估的基础上确定风险程度进而厘定保费率，同时要不定期地调整保费率，以充分反映中小银行的风险水平。同时也可以要求国有控股银行先进行投保，而对中小银行限定一个合理的期限要求其提高资本充足率，使风险降低到合理的水平后再投保，这样可以降低银行的道德风险，防止逆向选择的发生。 参考文献 张瑞纲.浅议存款保险与中国中小银行业务发展关系个基于博弈论现实分析J.大众科技，2010. 刘淑萍.建立存款保险制度对地方中小金融机构的影响分析J.云南财经大学学报，2012. 刘天琦.浅析我国存款保险制度建立的必要性J.财经纵览，2013. 谢雪燕.存款保险制度下的道德风险及对策J.国际经济合作，2013. 杨亮，韩璐璐.存款保险制度对中小银行发展的影响以银行破产为视角J.石家庄经济学院学报，2015. 作者简介：娄永飞（1990-），男，汉族，河南新乡人，广西大学商学院 2014 级保险硕士，研究方向为商业保险。
