1、对农信社加强互联网金融发展的思考摘 要：对农村信用社进一步加强互联网金融业务发展问题进行了探讨，提出了如何正确认识互联网金融发展问题，对互联网金融给农村信用社传统经营模式及业务发展带来的冲击和影响进行了认真分析，并就改进和完善农村信用社互联网金融业务管理体系提出了主要措施。 下载 关键词：农村信用社 互联网金融 发展 措施 中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2015）02-182-02 目前我国互联网金融呈现出蓬勃发展之势，据媒体报道，截至 2013 年末全国网上银行开通城市达到 400 余个，网上银行交易额达到 1066.97 万亿元，可见互联网金融在
2、我国经济发展中的地位越来越重要，极大地方便了我国居民资金支付。但是，互联网金融的发展，对于农村信用社这个“传统的银行”来说，给其生存和发展带来了严峻的挑战。虽然近十年来，农村信用社通过大力加强电子化和互联网业务建设，电子化业务水平有了较大提高，但与四大国有商业银行和其他股份制银行相比，还存在着一定差距。因此，为提高农村信用社核心竞争力，增强发展实力，笔者就加强农村信用社互联网业务发展，谈些认识和看法。 一、要高度认识发展互联网金融的必要性 关于互联网金融的发展问题，农信社领导要从三个方面提高认识，才能确保互联网金融的加快发展： 1.要认识到国家和政府积极支持互联网金融健康发展。2014 年 3
3、 月 5 日，李克强总理在政府工作报告中明确提出要“促进互联网金融健康发展”；在我国召开的“2014 博鳌亚洲论坛年会”上，各行业经济专家也围绕“我国互联网金融如何健康发展问题”进行了专题讨论。这充分说明，我国政府十分重视和支持互联网金融（即由于互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，转变为“瓦尔拉斯一般均衡理论”所界定的无传统金融中介、无市场情形之间的所有金融交易和组织形式）这一新型金融工具的发展。因此发展互联网金融具有良好的前景。 2.要认识到互联网金融的特点和发展优势。互联网金融模式，客户可以直接融资，与传统直接融资模式相比，其特点是信息量大，交易成
4、本低，服务效率高。在互联网金融模式下，资金供求双方可通过网络平台自行完成信息识别、匹配、定价和交易，不需要银行中介职员的代理帮办，不仅可以减少银行对建设营业网点的人力、物力、财力等资金投入和经营成本，而且可使客户在网络平台上尽快找到自己理想的金融产品。相对于传统金融，互联网金融的网络技术先进，处理业务快捷，灵活性较强，可有效解决客户排队等待问题，能够为客户提供多元化、更方便的服务，显著提高金融服务效率。因此，我们要高度认识到互联网金融发展的优势，积极开发科技金融工作。 3.要认识到发展互联网金融将对传统金融的改革起到积极推动作用。现代经济发展是以科技为基础的，互联网金融产业的兴起正是世界经济发
5、展的产物，无论是目前我国各家金融机构提供的余额宝、云金融、支付宝、网络保险、网上银行、手机银行等互联网金融产品，都是以信息科技为依托进行融资、支付和交易，是对传统金融的创新和发展，是我国银行提升金融服务水平的巨大进步。从目前看，我国互联网金融虽然存在着一些不足，但是通过不断的规范发展，不久的将来会成为银行金融服务的主流产业。互联网金融将对我国传统金融业的改革，在打破垄断、竞争结构方面具有积极推动作用，同时为实现国际化和专业化金融发展目标起到促进作用。 二、互联网金融给农信社传统金融经营和发展带来的影响 相对于传统的银行模式来说，互联网金融具有方便快捷和资源丰富等优势，无论是开展支付、贷款还是投
6、资等金融活动，只需要客户动动手指便可以轻松处理。同时，客户通过管理工具和风险分散工具即可享受到全面、细致的详尽资料，这些海量的标准化的数据可以有效满足中小企业“短、频、急”这一融资需求；再者，互联网金融能够快速识别企业的信用情况，消除融资中信息不对称的影响，贷款收回率较高。互联网金融的产生使农村信用社的替代产品不断增多，由于技术不先进，农村信用社将面临着被边缘化的风险，客户会流失，业务竞争会更加激烈。 互联网金融以其独特的优势向传统金融发起了挑战。这种挑战和竞争将产生深远的影响，将会改变银行传统的盈利模式、业务结构、客户基础、服务水平、管理体制等。主要表现在以下方面： 1.弱化中介职能。互联网
7、金融的发展，使传统金融机构的信用中介职能和支付中介职能受到弱化。在传统金融模式下，银行各分支机构是业务经营的基层单位，银行职员通过履行法律赋予的信用中介和支付中介职能进行劳务付出，帮助客户完成贷款和支付等交易活动。比如，银行通过存款在账户上的转移，代理支付；在存款的基础上，为客户兑付现款，办理资金运作有关的技术性业务，可以说是企业、团体和个人资金支付的代理人。而在互联网金融模式下，客户可根据银行提供的专用电子自助设备和设置的系统信息，资金供求问题完全可以自己解决，资金供求的期限和数量的匹配等交易细节活动，不需要通过银行机构中介和市场代理，客户直接办理金融业务会形成普及化。 2.改变经营模式。在
8、互联网金融模式下，由于客户利用互联网搭建的网络金融平台，能够自行选择适合的金融产品，从而使银行传统金融的分工和专业化大大淡化，办理存款、贷款和结算等业务活动被互联网及其相关软件技术所代替，工商企业、团体和个人都通过互联网进行各种金融交易，形成了一种大众化、民主化、现代化的新的金融经营模式。因此，银行传统金融业务经营的模式将会彻底改变。 3.冲击收入来源。在传统的金融模式下，银行的主要收入来源是存款和贷款的利差，以及通过为客户提供复杂的业务流程服务所获取的劳务费用。随着互联网金融的快速发展，客户直接参与电子金融市场活动将形成普及化，银行分工和专业化服务将大量弱化，加之利率市场化改革进程的加快，银
9、行利差收入将明显减少，非利息收入比重会显著提高。如 2013 年河北省邢台市某农村商业银行电子业务收入占比达到 43%。 4.转变管理方式。互联网金融的发展，将迫使传统金融管理方式发生极大改变，主要体现在三个方面：一是传统银行的存款、信贷、结算、风险等内部繁杂的管理流程将变得简单化和合理化；二是传统银行对基层机构网点的高度依赖性变得淡化，人力、物力、财力等资源配置将得到优化；三是传统银行的经营理念、经营方略、管理制度、管理机制等都会进行不同程度的改革和创新，以市场为导向的现代金融管理方式将更加明确。 三、农村信用社加强互联网金融发展应采取的措施 在互联网金融日益壮大的新时期，农村信用社要想在未
10、来发展中立于不败之地，就必须高度重视互联网金融业务的发展。并在工作中，要充分发挥农村信用社资金力量雄厚、营业网点多、客户资源丰富、风险控制体系完善和行业准入门槛高等优势，坚持以围绕服务“三农”经济发展为中心，积极应对互联网金融的崛起和挑战，努力打造具有“三农”特色服务、风险可控、稳健运行的互联网金融体系。主要做好几个方面的工作： 1.整合资源，提升客户服务质量。为保留和发展客户，促进业务发展，农信社要以市场需要为目的，积极打造电子化服务平台，通过整合传统业务资源，为客户提供现金储蓄管理、投资管理、保险管理、债务管理等多方面、多元化的金融产品，做到优质服务，努力满足客户需要，实现服务理念的根本转
11、变，以达到吸引并保留高端客户、扩大利润空间之效果。 加快发展电子银行、票据、代理、理财等互联网金融业务，要突出农村信用社服务“三农”的宗旨特色，无论是外观和服务内容都要有新的改观。改变过去凌乱混杂的印象，实行客户分区。增加大堂经理的服务引导和专业咨询人员的配比，帮助客户选择办理各种业务，做到热情服务，不让客户跑第二趟。并尽量实现网点业务综合化和多元化，合理减少业务流程环节，进一步提高服务工作效率。同时加大网点工作人员服务技能培训，提高对新产品的熟知、营销和服务水平，下大力建设一支技术型和专家型的金融服务队伍。通过发展电子金融业务，实现优化资产结构、负债结构、收入价格和客户结构的目标。 2.创新
12、金融服务方式，拓宽支农渠道。农村信用社要统一思想，提高认识，真正树立以客户为中心的理念，在支持农业生产资金上做到早安排、早部署、早落实，争取工作的主动性，消除“惜贷、恐贷”的思想，简化放贷程序，为农民提供及时、方便的金融服务。发挥信贷杠杆作用，积极引导和支持农民发展特色农业，重点突破，带动农业结构调整，促进农业增效、农民增收和经济发展。在加快信贷业务创新方面，要充分利用信通卡、EPOS 机、电话银行、自助机具等载体，推广“农贷宝”这一品牌，努力拓宽农户贷款渠道，简化小额贷款手续，防控操作和道德风险，实现“小投放”促进“大发展”。 3.加快科技创新，提高业务水平。目前，科技仍是部分农信社的一大弱
13、项，在发展上缺乏强大的科技支撑和保障。因此农信社要尽快缩短这一差距，利用高科技将客户进行细分，深挖数据，有效配置资源，不断完善信息应急处置机制，提升系统监测能力，保证农村信用社各项业务平稳运行。农村信用社可以借助互联网金融的发展模式，逐步扮演起全能管家的角色，为企业打通供应链，有效整合客户资源，通过多渠道金融产品和专业知识，为企业和个人提供一键式、全方位、透明的综合金融服务体系。并加快发展能与互联网金融相匹配、竞争力强和便于客户选择使用的新产品，提高电子业务水平，增强企业市场竞争力。 4.建立健全风险防控体系，提高金融风险管理水平。目前，我国互联网金融虽然处于快速发展时期，但由于缺乏征信信息和
14、监管法规，网络融资、网络系统安全和信用等风险问题和案件不断暴露，近三年来全国有十几家P2P 公司被关停，其原因是管理不善或涉嫌非法集资诈骗。因此，要加强对互联网金融风险防控的研究，根据国家法律法规和中国银监会有关管理规定，制定电子金融业务管理制度，建立健全各类风险防控体系，切实提高风险管理水平，有效地防范科技金融风险发生。 5.提高人力资源综合素质，提高互联网业务发展水平。为满足互联网金融发展需要，农村信用社要采取鼓励员工自学成才、走出去参观、请进来讲课等措施，加强科技人才培训，培养一批懂金融懂科技的复合型专业人才，以确保互联网金融业务顺利发展。总之，互联网金融的出现，对农村信用社来说是一种挑
15、战，我们既要清醒地认识到互联网金融对业务发展造成的冲击和影响，又要充分发挥农村信用社自身的优势，坚持服务“三农”的市场定位不动摇，积极拓宽服务渠道，加快金融产品创新，全方位服务广大客户，强化互联网金融风险防控，才能进一步提升综合实力，才能在未来的竞争大潮中站稳脚根，实现健康稳定可持续发展。 参考文献： 白志红.互联网金融的界定与影响分析，2014 刘伟毅.互联网金融，大数据时代的金融革命.中国经济出版社，2014 章洛菘，姜浩.金融与中国经济.中国人民大学出版社，2014 谢平.邹传伟.刘海二.互联网金融手册.中国人民大学出版社，2014 新浪财经互联网金融.东方出版社，2014 （作者为河北省邢台市南和县农村信用联社监事长 河北南和 054400） （责编：若佳）
