1、数学及信息技术在金融领域的应用浅析【摘要】本文用通俗易懂的语言简要回顾了数学及信息技术在金融领域的应用，分析了集中应用数学及信息技术的金融科技的发展变化和作用，深入探讨了数学及信息技术在我国金融领域应用的不足，对下一步如何扩大应用提出了针对性的建议。 下载 【关键词】数学信息技术金融领域 一、数学及信息技术的重要地位 数学是一门研究数量关系与空间形式（即“数”与“形”）的学科，是探寻世界本质最有力的工具。正如毕达哥拉斯所说，上帝使用数学创造了世界。信息技术是用于管理和处理信息所采用的各种技术的总称，主要包括传感技术、计算机技术和通信技术。计算机则是近现代社会继蒸汽机之后最伟大的发明。主要依托于
2、数学及信息技术的大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术革命日新月异，更充分地证明数学及信息技术有着越来越重要的地位。 数学源于自然，源于生活，从土地测量到灌溉系统再到推理演绎体系，数学满足了人类认知、测量、记录和预测四个方面的需求。数学赋予计算机智能，与信息技术的完美结合更是创造了无限可能。有人非常形象地形容古典数学为计算机装载了大脑，近代数学为计算机增加了智能，现代数学给计算机赋予了灵魂。 二、数学及信息技术在金融领域的应用现状及展望 长期以来，数学及信息技术在金融领域中有着广泛而深入的应用，也推动金融学科更快发展成一门系统科学。简单归纳起来，数学及信息技术在金融领域中有着以下方面的应用：
3、 （一）记账 金融活动需要全面、客观的记录。记账可以客观反映金融活动的价值变化。复式记账出现后，可以全面、客观地反映金融活动主体的资产、负债、所有者权益在会计期间的数量变化，并为绩效分析和下一步经营决策提供了有价值的参考。 （二）计价 金融就是跨时间、空间的价值交换。价值交换自然离不开计价。计价无处不在，资产需要计价，资金需要计价，产品（服务）需要计价，风险也需要计价。外部市场交易需要计价，金融企业内部也需要计价来实施考核。其中，马科维茨、罗伯特?默顿和迈伦?斯尔克斯、罗伯特?恩格尔和克莱夫?格兰杰等人针对金融市场资产、风险的定价模型、投资组合模型方面的研究获得了诺贝尔经济学奖，也为推动现代金
4、融学成为一门严谨的系统科学发挥了重要作用。 （三）大数据 大数据技术在金融领域有着非常广泛的应用，也为金融业带来了深刻的变化：过去的抽样统计分析变为全样本，市场潜在客户、已获客户数据全面掌握成为可能；基于各种相关因素的分析可靠性越来越强大，贷款客户履约率、利率、汇率波动等变化趋势预测可能性越来越高，金融市场不可预测风险从高不确定性变为一定程度可预测。阿里金融甚至提出了“一切业务数据化，一切数据业务化”的革命性口号。数据处理能力日益成为金融机构核心竞争力的重要体现。 （四）云计算 按需自助、泛在接入、资源池化、服务可计量的云计算技术的发展让金融机构处理数据更加及时，让金融业数据处理能力得到提升，
5、也为金融机构提供 24 小时不间断在线服务成为可能。 （五）区块链 在运算、存储和传输等能力极大提升的条件下，出现了逆中心化的分布式运算模式。基于分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等的区块链技术为金融发展提供了颠覆性的技术。金融对数据安全的特有需要引起了世界上主要金融机构对这一技术的高度关注和深入介入。我国有远见卓识的平安集团等金融机构和万向集团等实体企业密切跟踪区块链技术发展，并在努力探索适合的应用场景。 （六）人工智能 人工智能是研究、开发用于模拟延伸和扩展人类智能的理论、方法和技术，也是对人的意识、思维、信息过程的模拟过程。人工智能的最大优势在于可以持续深度学习。人工智能在知
6、识、人才密集的金融领域应用前景广泛，智能客服、智能柜员、智能投顾、智能金融合约等相继出现，国内主要金融机构都在密切跟踪人工智能的前沿技术发展。 三、金融科技发展的积极贡献 数学及信息技术在金融领域的应用最直接的后果是带来了金融科技的飞速发展。金融科技的发展极大地提升了金融服务能力，主要体现在以下三个方面： （一）降低成本 金融科技的应用可以极大地降低金融机构的运营成本。目前有的商业银行业务的网上迁移率已经超过了 90%，到网点办理业务客户流量逐步减少，主要商业银行已在规划减少一些不必要的物理网点。即使在物理网点，智能机具的大量应用，也带来了工作人员的减少。2017 年上半年，五大国有商业银行物
7、理网点减少 200 个，基层柜员减少 27104 人。截止到 2017 年 6月末，五大国有商业银行安装自助柜员机 97717 台，开办自助银行 28568家，其中农业银行安装超级柜台 3.6 万台，覆盖 90%物理网点。大数据、云计算的应用极大提升了金融机构的数据处理能力，金融机构可以更快地、更精准地掌握目标客户，更高效地处理业务，降低获客成本、经营成本和管理成本。 （二）解决长尾客户服务问题 金融服务领域一直存在“二八现象”，即是 20%的客户给金融机构带来了 80%的业务。对于另外 80%的客户则由于数量众多、单个客户需求微小、商业价值不高，金融机构往往无力覆盖，服务意愿也不强烈。金融科
8、技的发展彻底改变了这点，基于移动互联的服务平台，可以 24 小时在线为客户提供不间断的金融服务，单个客户的服务成本极大降低，越来越多的小客户有望获得金融机构支付结算、储蓄、融资和保险等基本的普惠金融服务。马云的支付宝、马化腾的微信在为微小客户提供金融服务方面给传统金融机构带来了极大的压力，产生了有效的倒逼机制。 （三）降低风险 数据处理能力的提升，极大地降低了金融机构的风险，金融机构行业、区域、客户等违约率的计算能力得到提升，也可以通过征信等大数据为客户小额信贷需求授信、确定贷款风险溢价。面? 缦盏谋浠?，金融机构则可以更快地采取有效措施加以防范和化解。同时金融科技成果的应用也可以提升金融机构的资产管理能力，降低金融机构在金融市场的投资风险。
